УИД 77RS0026-02-2025-001590-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва 02 сентября 2025 года

Таганский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Синельниковой О.В.

при секретаре Нестерове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1158/2025 по иску **********ой Ольги Павловны к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, признании кредитных договоров незаключенными, взыскании денежных средств, процентов, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, передаче сведений в БКИ,

установил:

Истец **********а О.П. обратилась в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО), в котором просит суд

- признать действия Банка ВТБ (ПАО) по осуществлению операции по списанию денежных средств в размере 948.406 рублей и оформлению кредитных договоров № V625/0000-1794648 от 02 мая 2024 года и № V625/0000-********** от 01 мая 2024 года незаконными;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства, списанные со счета № **********, в размере 766.406 рублей;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства, списанные со счета № **********, в размере 182.000 рублей;

- признать кредитные договоры № V625/0000-1794648 от 02 мая 2024 года и № V625/0000-********** от 01 мая 2024 года недействительными;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) убытки в размере 5.828 рублей 23 копеек;

- обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить в бюро кредитных историй (БКИ) сведения об отсутствии задолженности по кредитным договорам;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 30.000 рублей и штраф, предусмотренный ч.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 31 марта 2023 года истцом в Банке ВТБ (ПАО) был открыт счет по вкладу №********** на денежную сумму в размере 700.000 рублей с процентной ставкой 9,5% годовых.

04 марта 2024 года истцом в Банке ВТБ (ПАО) был открыт накопительный счет № ********** на денежную сумму 179.000 рублей.

02 мая 2024 года истец узнала, что 30 апреля 2024 года без её ведома и разрешения с данных счетов несколькими операциями неизвестным физическим лицам были переведены денежные средства, включая проценты по накопительному вкладу, в общей сумме 948.767 рублей 76 копеек.

В тот же день истец написала в Банк обращение об отмене операций и возврате денежных средств.

О совершенной операции истец узнала, когда получила извещение о том, что на ее имя оформлены два кредита — кредитный договор № V625/0000-* на сумму 300.000 рублей под 26,676% годовых, кредитный договор № V625/0000-********** на сумму 465.509 рублей под 26,666% годовых.

Оформление кредитных договоров и перевод денежных средств были осуществлены через личный кабинет ВТБ-Онлайн и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на номер телефона истца +**********.

Однако истец никаких СМС-уведомлений о совершении данных операций не получала, своего согласия на перевод денежных средств физическим лицам и о заключении кредитных договоров не давала и заемными денежными средствами не пользовалась.

В тот же день, 02 мая 2024 года осуществлена блокировка истца в СДО (система дистанционного банковского обслуживания).

По данному факту истцом была написана в Банк претензия. Однако банк отказался удовлетворять требования истца.

03 мая 2024 года истцом в ОМВД по Таганскому району подано заявление о возбуждении уголовного дела.

Все операции по переводу денежных средств и оформлению кредитов совершены с использованием другого мобильного устройства, которое ранее никогда не использовалось истцом и не было зарегистрировано в Банке.

Истцом в Банке при первоначальном открытии договора на банковское обслуживание в октябре 2021 года было зарегистрировано мобильное устройство - «Samsung SM-A105F», которым она и пользовалась всё время для использования мобильного приложения ВТБ-онлайн.

Никакие другие мобильные устройства истцом в Банке не регистрировались и никогда на протяжении всего обслуживания в Банке не использовались.

То есть мобильное устройство с которого осуществлялись операции через мобильное приложение ВТБ-Онлайн в период с 30 апреля 2024 по 02 мая 2024 не совпадало с ранее зарегистрированном в Банке мобильным устройством.

Также, ранее истцом сообщалось, что она является пенсионером и никогда не производила операций через приложение ВТБ-онлайн, превышающих сумму в 10.000 рублей, тем более по переводу крупных сумм третьим лицам в другие регионы страны.

Согласно прилагаемой выписке за период с 01 января 2023 года по 29 апреля 2024 года (т.е. более чем за 1 год) по мастер-счету №* **********ой О.П. всего было произведено 5 операций по переводу денежных средств другим лицам, суммы операций не превышали 10.000 рублей и переводы были одним и тем же лицам в Московском регионе.

Таким образом, оспариваемая операция является не характерной операцией для истца ни по используемому устройству, ни по остальным параметрам операции и попадает под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Банк ВТБ (ПАО) должен был приостановить осуществление операций и уведомить истца о попытке перевода денежных средств третьим лицам, чего сделано Банком не было.

Аналогичные обстоятельства заключения кредитных договоров № V625/0000-* от 02 мая 2024 года на сумму 300.000 рублей и № V625/0000-********** от 01 мая 2024 года на сумму 465.509 рублей, операции подтверждались не с устройства истца.

Кроме того, в анкете-заявлении было указано несуществующее место работы истца - КБ «РБА» с заработной платой 56.000 рублей.

Индивидуальные условия кредитного договора сторонами не согласовывались, заявление на предоставление кредита истцом не подавалось, кроме направления банком СМС-сообщения и введения третьими лицами четырёхзначного СМС-кода, никаких других действий стороны не произвели.

Сведений о том, каким способом и в какой форме истец был ознакомлен с кредитным договором по форме Банка России не имеется, Банком не представлено. Заемными денежными средствами истец не воспользовалась.

Операции, произведенные банком 01 мая 2024 года и 02 мая 2024 года по переводу кредитных средств по кредитным договорам третьим лицам также имеют признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Банк ВТБ (ПАО) должен был приостановить осуществление операций и уведомить истца о попытке перевода денежных средств третьим лицам, чего сделано Банком не было.

Кроме того, Банком были списаны денежные средства в сумме 5.828 рублей 23 копеек в счет выплаты процентов за пользование указанными кредитами. Данные денежные средства являются понесенным для истца убытком.

Представитель истца **********а И.С. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала по доводам представленного отзыва.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 25 марта 2021 года истцу **********ой О.П. выдана банковская карта Мир-Maestro *, открыт банковский счет № *.

04 марта 2024 года **********ой О.П. на основании заявления об открытии счета физического лица в Банке ВТБ (ПАО) был открыт накопительный счет № **********.

31 марта 2023 года между **********ой О.П. и Банком ВТБ (ПАО) заключен Договор банковского вклада «Стабильный» на сумму 700.000 рублей, на срок до 30 марта 2026 года, с открытием счета по вкладу № **********.

Согласно выписке по счету № *, 30 апреля 2024 года со счета вклада № ********** на указанный счет были зачислены денежные средства в размере 700.000 рублей и затем в этот же день перечислены в размере 350.000 рублей на счет ФИО2 и в размере 350.000 рублей на счет ФИО3

Также со счета № ********** на счет № * 30 апреля 2024 года были зачислены денежные средства в размере 182.000 рублей и затем 01 мая 2024 года денежные средства в размере 225.000 рублей перечислены на счет * А.Д.

01 мая 2024 года на основании заявки с использованием системы ВТБ-Онлайн истцу одобрено получение кредита на сумму 465.509 рублей, заключен кредитный договор № V625/0000-**********.

Денежные средства зачислены на счет № *, затем денежные средства перечислены на счет № ********** в размере 423.376 рублей.

Денежные средства в размере 43.000 рублей перечислены на счет * И.А.

02 мая 2024 года на основании заявки с использованием системы ВТБ-Онлайн истцу одобрено получение кредита на сумму 300.000 рублей, заключен кредитный договор № V625/0000-*.

Денежные средства зачислены на счет № *, затем перечислены на счет № ********** в размере 257.000 рублей.

Согласно выписке по счету № № **********, в период с 30 апреля 2024 года по 02 мая 2024 года по указанному счету совершены следующие операции:

- перечисление денежные средств в размере 182.000 рублей на счет № *;

- зачисление денежных средств со счета № * в размере 423.376 рублей;

- списание денежных средств в размере 350.000 рублей и 72.000 рублей;

- зачисление денежных средств со счета № * в размере 257.000 рублей.

Согласно выписке по счету № **********, в период с 30 апреля 2024 года по 02 мая 2024 года по указанному счету совершены следующие операции:

- перечисление денежных средств в размере 700.000 рублей на счет № 40817810639004024487.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п.1 и 2 ст. 393 ГК РФ).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (п.1 ст. 15 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ (ред. от 19 декабря 2023 года) «О национальной платежной системе» распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, за исключением перечня реквизитов перевода, необходимых для учета поступления платежей, являющихся источниками формирования доходов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, иных платежей, поступающих на счета органов Федерального казначейства, и платежей за выполнение работ, оказание услуг бюджетными и автономными учреждениями, а также за исключением формы распоряжения клиента - физического лица для осуществления указанных платежей, и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств. Перечень реквизитов перевода, необходимых для учета поступления платежей, являющихся источниками формирования доходов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, иных платежей, поступающих на счета органов Федерального казначейства, и платежей за выполнение работ, оказание услуг бюджетными и автономными учреждениями, а также форма распоряжения клиента - физического лица для осуществления указанных платежей устанавливается Министерством финансов Российской Федерации по согласованию с Банком России.

Реквизиты перевода могут быть представлены в виде кода.

Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

Проверка наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента осуществляется с учетом информации, указанной в ч. 3.12 настоящей статьи, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств.

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, на основе анализа:

1) характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности);

2) полученной на основании части 7 статьи 27 настоящего Федерального закона от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются на основании ч. 5 ст. 27 настоящего Федерального закона (база данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента);

3) полученной на основании ч. 3.12 настоящей статьи от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, а также от операторов услуг платежной инфраструктуры в рамках реализации ими мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных ч. 4 ст. 27 настоящего Федерального закона, информации об операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в случаях, если передача такой информации предусмотрена правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных ч. 3.4 настоящей статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию:

1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных ч. 3.4 настоящей статьи;

2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

Оператор по переводу денежных средств при предоставлении клиенту информации в соответствии с ч. 3.6 настоящей статьи вправе в дополнение к подтверждению в соответствии с п. 3 ч. 3.6 настоящей статьи запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без добровольного согласия клиента, и (или) направить клиенту информацию о необходимости совершить повторную операцию способом, который предусмотрен договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, и который указан оператором по переводу денежных средств.

Если иное не предусмотрено ч. 3.10 настоящей статьи, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с п. 3 ч. 3.6 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

В случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в п. 3 ч. 3.6 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, направляет, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств, оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, информацию о такой операции в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных ч. 4 ст. 27 настоящего Федерального закона.

Оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных ч. 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 настоящей статьи, а также ч. 11.2 - 11.11 статьи 9 настоящего Федерального закона.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Обращаясь с исковыми требованиями, **********а О.П. ссылается на то, что истец никаких СМС-уведомлений о совершении операций не получала, согласия на перевод денежных средств физическим лицам и о заключении кредитных договоров не давала, заемными денежными средствами не пользовалась.

Отношения между **********ой О.П. и Банком, возникшие в связи использованием системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, являющимися неотъемлемой частью Договора дистанционного банковской обслуживания.

Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента (п. 3.4.6 Правил), приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн, а также с использованием банковские карты, Банк не может.

На момент совершения операции, в Банк не поступали со стороны истца сообщения об утрате мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения и банковской карты, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Согласно п. 7.1.3 Правил и п. 4.5 и 4.6 Приложения № 1 к Правилам, доступ клиента в систему ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные токеном коды подтверждения, Простая ЭП, Усиленная ЭП.

Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п. 5.1 и 5.4.2 Приложения № 1 к Правилам).

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием ВТБ-Онлайн, производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения № 1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (п. 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Банк не может нести ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) электронные документы подтверждены (подписаны) с помощью средства подтверждения, переданного с использованием системы ВТБ-Онлайн:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам (п. 1.10 Правил).

01 мая 2024 года и 02 мая 2024 года от имени **********ой О.П. осуществлен успешный в личный кабинет в СДО, с результатом сравнения значений кодов подтверждения «Успешно».

Указанное означает, что авторизация в системе дистанционного обслуживания для совершения операции по переводу денежных средств произведена в мобильном приложении ВТБ-Онлайн при условии успешной идентификации, аутентификации с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения.

Пунктом 3.10.2 Правил КО предусмотрено, что об операции, совершенной с использованием системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей системе ДБО. Клиент, совершивший операцию с использованием системы ДБО, считается уведомленным Банком об операции по счету в момент присвоения электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении распоряжения/заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении распоряжения/заявления БП.

Таким образом, операции по переводу денежных средств совершены при аутентификации с использованием направленного заявителю одноразовых кодов, на основании соответствующего распоряжения, поданного в Банк с использованием учетной записи заявителя в СДО, оформленного и подтвержденного в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (sms-кода).

Согласно Протоколу операции цифрового подписания ВТБ Банк (ПАО), через мобильное приложение ВТБ-Онлайн, 01 и 02 мая 2024 года созданы операции по выдаче кредита наличными. Банком отправлен запрос на создание операции электронного подписания из системы источника СУБО ЦП РБ. Документы по данным операциям подписаны электронно. По результатам сравнения значений кодов подтверждения в СУБО ЦП РБ 01 и 02 мая 2024 года проверка пройдена успешно.

Согласно п. 7.1.1 Правил ДБО клиент несет ответственность: за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО/к карте с NFC, используемой в случаях, установленных Банком, для дополнительного подтверждения корректности параметров, указанных в Распоряжении, заявлении П/У/иного совершаемого клиентом действия в системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Клиент самостоятельно несет все риски, связанные с наступлением негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к мобильному устройству третьих лиц (в том числе в случае утраты клиентом мобильного устройства) либо к мобильному приложению/Интернетбанку с использованием изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц (п. 7.1.2 Правил ДБО).

Клиент обязуется исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк (п. 7.13 ДБО).

Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа по вине Клиента к Системе ДБО/к карте с NFC, c использованием которой в случаях, установленных Банком, клиентом дополнительно подтверждается корректность параметров, указанных в распоряжении, заявлении П/У/иные совершаемые клиентом действия в системе ДБО, если данные для доступа в систему ДБО (аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов и/или доверенное Bluetooth-устройство и/или карта с NFC были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами (п. 7.2.3 Правил ДБО).

Как следует из постановления о возбуждении уголовного дела от 02 мая 2024 года, 30 апреля 2024 года истцу позвонили неустановленные лица, представившись сотрудниками ПАО «МТС», под предлогом изменения тарифного плана, тем самым получили удаленный доступ к мобильному устройству истца, а также профилю в личном кабинете МТС, тем самым **********а О.П. своими действиями скомпрометировала доступ к своему мобильному устройству третьих лиц, в результате чего были осуществлены операции по переводу денежных средств со счета и оформлению от её имени кредитных договоров, за что Банк не может нести ответственности.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации, № 2669-О от 13 октября 2022 года в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции, (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих, что действия Банка ВТБ (ПАО) при предоставлении кредитов и переводу денежных средств являлись неосмотрительными или не соответствовали требованиям закона.

Согласно представленным доказательствам, после выдачи кредитов, денежные средства переводились на собственные счета **********ой О.П., из-за чего система Банка не распознавала данные операции как подозрительные, и только потом денежные средства переводились на счета третьих лиц, что также не привело к приостановлению указанных операций, как подозрительных.

Согласно детализации по абонентскому номеру мобильного оператора ПАО «МТС», СМС-уведомления направлялись на доверенный номер мобильного телефона истца, но из-за получения удаленного доступа к мобильному устройству истца в результате действий ка самого истца, так и неустановленных лиц, стали недоступны к прочтению.

Кроме того, вопреки утверждениям истца, не установлено, что истец указывала Банку именно марку и модель мобильного устройства, а не доверенный абонентский номер для её идентификации при использовании средства платежа.

Для подтверждения согласия на заключение кредитных договоров на мобильный номер истца, не выбывавший из владения **********ой О.П., не заблокированный на дату направления заявок на получение кредита, Банком были направлены специальные коды, с учетом введения которых у Банка ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита было дано уполномоченным лицом - клиентом Банка, самостоятельно авторизовавшимся в системе ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации.

Операции по списанию денежных средств со счетов истца совершались посредством дистанционного доступа в системе ВТБ-Онлайн путем корректного ввода средств индивидуализации истца, что являлось для Банка надлежащим распоряжением для совершения операций по переводу денежных средств на счета третьих лиц.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в п. 99 постановления от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредитные договоры были заключены под влиянием обмана со стороны Банка ВТБ (ПАО) или работников банка, а равно в результате недобросовестных действий Банка или что Банк был осведомлен об обмане заемщика **********ой О.П., по делу не установлено.

Учитывая изложенное, суд считает, что перевод денежных средств со счета истца был осуществлен ВТБ Банк (ПАО) в соответствии с требованиями ст. 845, 847 и 848 ГК РФ, ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также Правилами ДКБО, кредитные договоры оформлены в соответствии с нормами ст. 819 ГК РФ, Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с использованием простой электронной подписи при корректном вводе паролей, направленных Банком истцу. После оформления вышеуказанных кредитных договоров, истцу стали доступны денежные средства.

Как и всякий договор, кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст. 432 ГК РФ). Письменная форма кредитного договора соблюдена (ст. 820 ГК РФ).

Наличие постановления о возбуждение уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами, не свидетельствует о совершении Банком неправомерных действий в отношении истца и наличии оснований для признания заключенных сторонами кредитных договоров незаключенными и взыскании с Банка убытков.

С учетом изложенного и установленных по делу обстоятельств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, включая требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа и о передаче сведений в БКИ об отсутствии задолженности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований **********ой Ольги Павловны к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, признании кредитных договоров незаключенными, взыскании денежных средств, процентов, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, передаче сведений в БКИ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Таганский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме принято 17 октября 2025 года.