/

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 г. Автозаводский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Лебедевой И.Ю.

при секретаре Никитиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5565/2022 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

В исковом заявлении истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 115888,93 руб., неустойку в размере 115888,93 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на нотариальные услуги в размере 2000 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о дне и месте, времени слушания, в суд не явился. До начала слушания от него поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и в отсутствии истца (л.д. 10 Том № 1).

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о дне и месте, времени слушания, в суд не явился. До начала слушания от него поступили возражения на исковое заявление (л.д. 164-166 Том № 1).

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание также не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. До начала слушания от него поступили письменные объяснения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 55-57).

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. До начала слушания от него поступил отзыв на исковое заявление (л.д. 197-198).

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, провел судебное заседание в отсутствие сторон и рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

01.01.2018 г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017 г.).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1303303,92 руб. сроком на 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ под 15,40% годовых (л.д. 20-21) с целью приобретения транспортного средства. В случае нарушения истцом обязательства по обеспечиванию страхования т/с и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования к нему) от рисков хищения (угона), утраты (гибели), и / или повреждения, процентная ставка устанавливается в размере 18,40 процентов годовых.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст.434 ГК РФпутем акцепта заявления-оферты (л.д. 92).

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора цель использования кредита - оплата полной/частичной стоимости транспортного средства.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом подано и подписано заявление-оферта к кредитному договору заключено дополнительное соглашение, согласно которому процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 13,90% годовых. При отказе заявителя от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков или в случае нарушения истцом обязательства по обеспечению страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования к нему) от рисков хищения (угона), утраты (гибели), и/или повреждения, процентная ставка увеличивается до 16,90% годовых. При одновременном несоблюдении заявителем условий по указанным видам страхования, процентная ставка увеличивается до 19,90% годовых.

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет заявителя №, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

Так, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 1 303303,92 руб., что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной банком.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом подано и подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д. 93), в соответствии с чем со счета истца в этот же день была списана плата за подключение к программе страхования в размере 118704,92 руб., что подтверждается выпиской (л.д.13-19), на основании заключенного генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» (л.д. 113-125). В результате чего заявитель стал застрахованным лицом по генеральному договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее - Договор страхования), заключенному между банком как страхователем и ООО СК «Согласие-Вита» как страховщиком. Оплата услуги по включению в программу осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 0,253 % (3297,36 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Как следует из представленных в материалах дела документов и не оспаривается сторонами, заемщик произвел полное досрочное погашение по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ кредит был закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истек срок действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от исполнения от договора страхования, о выплате комиссии, оплаченной за подключение к Программе страхования и возмещении других убытков (л.д. 128-130).

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил возврат денежных средств в размере 2815,99 руб., оставшаяся часть комиссии в размере 115888,93 руб. возвращена истцу не была.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца повторно обратился к ответчику с заявлением о выплате недоплаченной комиссии за подключение к Программе страхования услуги в размере 115888,93 руб. и неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48547,38 руб. (л.д. 38-39).

ДД.ММ.ГГГГ банк в ответ на претензию сообщил представителю заявителя о необходимости предоставления в банк документа, удостоверяющего личность доверенного лица (паспорт), либо заявления, подписанного заявителем собственноручно.

Не согласившись с выплаченной суммой комиссии, истец обратился к Финансовому уполномоченному, который вынес ДД.ММ.ГГГГ решение № об удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки в размере 8,10 руб. (л.д. 24-35).

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением, мотивируя отсутствие возможности у заемщика отказаться от подключения к программе страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить пол денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения вменяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020 г.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и присоединения истца к договорам страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

После полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением, содержащим отказ от договора страхования, требованием о возврате уплаченных по нему денежных средств за неиспользованный период, указал на навязанность услуги по страхованию при заключении кредитного договора.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 16 названного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Таким образом, договор об оказании дополнительной услуги не может рассматриваться как недействительный вследствии того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том числе, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах, услугами которой в данном случае истец пользовался до погашения кредитного договора, при этом не заявляя о ее навязанности более 35 месяцев, соответственно суд приходит к выводу о согласии истца с договором страхования.

Учитывая изложенное, суд не принимает во внимание довод истца о невозможности отказаться от заключения договора страхования при подписании кредитного договора, поскольку все документы по кредитованию, страхованию предоставлялись истцу до их подписания для ознакомления, и в случае бы несогласия с ними либо неприемлемости их условий ФИО1 мог отказаться как от заключения кредитного договора, так и от подписания всех документов по договору страхования, поскольку это его волеизъявление принимать либо не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, требование заявителя о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, в связи с тем, что данная услуга была навязана ему при предоставлении кредита по кредитному договору, удовлетворению не подлежит.

Вместе с тем, утрата истцом права ссылаться на недействительность договора страхования и, соответственно, отсутствие у истца права на предьявление требования о взыскании с ответчика удержанных денежных средств в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении денежных средств по кредитному договору ввиду навязанности само по не является основанием для отказа во взыскании с банка в пользу истца денежных средств, уплаченных за данную услугу за период, в котором договор страхования не действовал.

Таким образом, финансовый уполномоченный правильно рассмотрел требование истца о взыскании с банка удержанных денежных средств в счет платы за дополнительную услугу за неиспользованный период в связи с отказом истца от договора страхования.

Данный вывод суда подтверждается подписанным истцом п. 1.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в котором указано об уведомлении истца, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; что он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу; что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе (л.д. 93).

Согласно п. 1.3 заявления о включении в программу, Услуга по включению в программу является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя, следующие обязанности банка:

«1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1. Раздела настоящего Заявления.

1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5. Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях со взиманием банком комиссии (согласно Тарифам Банка).

1.3.6. Автоматически подключить к бесплатному сервису sms-формирования/Рush-уведомлений о проведенных операциях по счету.

1.3.7. Предоставить возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если мною получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.8. Бесплатно выдавать по запросу на бумажном носителе выписки по счету о произведенных операциях.

1.3.9. Дать возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме со счета в Банке без взимания комиссии.

1.3.10. Предоставить возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора

потребительского кредита».

Согласно пункту 2.1 заявления о включении в программу размер платы за услугу по включению в программу составляет 0,253% (3297,36 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

В соответствии с п. 2.2 заявления о включении в программу банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу. При этом 76,88% суммы указанной платы банк удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ответчиком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК «Согласие-Вита» как страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком, а также иные услуги, оказываемые ответчиком.

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания услуги по включению в программу установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на включение добровольного страхования, содержащее согласие заявителя быть застрахованным лицом по Программе №, согласно которой к случаям для физических лиц в возрасте от 18 лет до 65 лет включительно относятся: - смерть в результате несчастного случая;

- частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая или болезни.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью ого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.3 заявления о включении в программу, сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая связанные с неисполнением Заявителем условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 индивидуальных условий кредитного договора.

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности заявителя по кредитному договору, и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности заявителя по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении заявителя, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 статьи 958 ГК РФ.

Страхователем по договору страхования выступает банк, который застраховал жизнь и здоровье заявителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием заявителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Сумма в счет компенсации расходов банком по уплате страховой премии в отношении истца при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием заявителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены заявителем непосредственно банку.

Следовательно, требование истца о возврате денежных средств, перечисленных ответчику в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в связи с включением его в состав застрахованных лиц, за вычетом суммы, уплаченной в период, в течение которого в отношении него действовало страхование является обоснованным.

Согласно пункту 2.2 Заявления о включении в программу, 76,88% платы за оказание Услуги по включению в программу банк удерживает в счет компенсации уплаченных страховых премий непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования.

Таким образом, размер страховой премии в пользу страховщика составляет 91260,34 руб. (76,88 % от 118704,92 руб.).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, срок кредита составляет 1 096 дней. Истец пользовался кредитными средствами 1 070 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), неиспользованный период 26 дней (1 096 дней - 1 070 дней).

Таким образом, с банка в пользу истца подлежит взысканию часть внесенной истцом платы за оказание ему услуги, связанной с его участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая соответствует уплаченной по договору страхования страховой премии за неиспользованный период в размере 2164,94 руб. (91260,34 руб./ 1 096 дней * 26 дней).

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 заявления о включении в программу, выражающихся в совершении банком действий по страхованию заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в грамме страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, суд считает, что действия банка создают имущественное благо для истца в связи с тем, что в отношении него был заключен договор страхования, по которому он являлся выгодоприобретателем.

Действия банка, указанные в пункте 1.3.3 Заявления о включении в программу, - это гарантирование ответчиком истцу исполнение страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, соответственно не могут рассматриваться как услуга.

Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока фактического использования денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые банком бесплатно. ПАО «Совкомбанк» установил порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе (сумма в размере 3297,36 руб. умножается на количество месяцев срока кредита).

Учитывая изложенное, суд считает обоснованным удержание в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором истец участвовал в Программе добровольной финансовой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора). Размер платы за подключение к программе страхования составляет 27444,58 руб., исходя из разницы общей стоимости 118704,92 руб. и удерживаемой суммы компенсации страховых премий.

Поскольку неиспользованный период составляет 26 дней, с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежала взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 651,05 руб. (27 444 58 копеек / 1 096 дня * 26 дней), в связи с чем ответчиком правильно были выплачены истцу денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере 2815,99 руб., которая ответчиком была выплачена истцу ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявленного искового требования в части взыскания комиссии за подключение к Программе страхования в размере 115888,93 руб. не имеется.

ФИО1 также просит взыскать неустойку в размере 115888,93 руб.

Однако, согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае возврат банком платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период не является оказанием услуги, в связи с чем нарушение срока такого возврата не может рассматриваться как нарушение срока оказания услуги, за что установлена неустойка по закону «О защите прав потребителей».

В данном случае предусмотрен иной порядок защиты прав – применение ст. 395 ГК РФ, согласно которому в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты па сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 названной установлено, что проценты за пользование средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, ст. 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных кредитора, на основании которого кредитор, используя механизм названной статьи, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы средств кредитору.

Согласно п. 2 ст. 314 ГК РФ, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты наступления события, которыми определено его начало.

Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания банком денежных средств клиента, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме досрочно, ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт.

Поскольку путем расчета установлено, что с банка в пользу истца подлежала возврату часть платы за Услугу по включению в программу в размере 2815,99 руб., а ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с требованием о возврате суммы комиссии за названную выше услугу, семидневный срок для удовлетворения требований истца, предусмотренный п. 2 ст. 314 ГК РФ, истек ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ банк выплатил истцу часть платы за Услугу по включению в программу в размере 2815,99 руб., следовательно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 14 дней. Учитывая ставку 7,50% (2815,99*14/7,5%/365), размер процентов составил 8,10 руб.

Учитывая изложенное, суд признает законным и обоснованным решение финансового уполномоченного о взыскании с ответчика в пользу истца процентов в размере 8,10 руб., но поскольку банком в этой части требование истца удовлетворено, соответственно оно не подлежит взысканию.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень тяжести полученных истцом нравственных и физических страданий.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в удовлетворении основных требований о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, неустойки судом отказано, факт нарушения прав потребителя материалами дела не установлен, соответственно требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Соответственно производное требование истца о взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы также не подлежит взысканию.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая вышеизложенное, а также, что решение суда состоялось в пользу ответчика, то указанные судебные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ удовлетворению не подлежат. Более того, данное требование является производным от основного искового требования, в удовлетворении которого судом было отказано, то соответственно вышеуказанное исковое требование также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 423, 432, 434, 438, 453, 493, 934, 940, 958, 972, ГК РФ, ст.ст. 13, 32 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Самарский областной суд г. Самара через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме принято 11.10.20 22 г.

Судья Лебедева И.Ю.