Решение по делу № 2-197/2023 от 03.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников заемщика.

Мотивированное решение изготовлено 03 мая 2023 года.

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи ФИО12

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО5 с участием третьего лица ООО «Альфа Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников заемщика

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» первоначально обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности с наследника заемщика по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44714 руб. 00 коп., в том числе 39118 руб. 51 коп. просроченный основной долг, 5396 руб. 79 коп. начисленные проценты, 198 руб. 70 коп. штрафы и неустойки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1541 руб. 42 коп. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО4 заключено соглашение № о кредитовании. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 90000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 08 числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Между тем ФИО4 не выполнил принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, за каждый раз при образовании задолженности начислялся штраф в соответствии с действующими тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, его наследником является ФИО3

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО4 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44714 руб. 00 коп., в том числе 39118 руб. 51 коп. просроченный основной долг, 5396 руб. 79 коп. начисленные проценты, 198 руб. 70 коп. штрафы и неустойки.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из представленных нотариусом копий нотариального дела № установлено, что после умершего ФИО4 с заявлением о принятии наследства обратились мать наследодателя ФИО8, дочь наследодателя ФИО1 Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, автомобиль марки CHERY TIGGO4, 2020 года выпуска. ФИО8, ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону

В ходе рассмотрения дела, с учетом сведений о лицах, принявших наследство, с учетом положений ст. 41 ГПК РФ по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика надлежащими ответчиками ФИО8, ФИО1

В ходе рассмотрения дела ФИО8 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Из представленных нотариусом копий нотариального дела № следует, что после умершей ФИО8 с заявлением о принятии наследства согласно завещанию обратился сын ФИО5 Наследственное имущество состоит из 5/6 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, земельного участка по адресу: <адрес>, денежные вклады в ПАО «Сбербанк Росии», ? доли в праве собственности на автомобиль марки CHERY TIGGO4, 2020 года выпуска. Супруг ФИО9 отказался от причитающейся ему доли наследства по закону и по завещательным распоряжениям в банках, от выделения обязательной доли наследства. Также наследником по закону является внучка ФИО10 Судом произведена процессуальная замена ответчика ФИО8 на ее правопреемника ФИО5

К участию в деле в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечено в качестве третьего лица ООО «Альфа Страхование Жизни» с учетом сведений о страховании ФИО4

Согласно ответу ООО «Альфа Страхование Жизни» ФИО4 был застрахован по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, одним из страховых рисков по договору страхование является риск - смерть застрахованного в течение срока страхования. В соответствии с ежемесячно оплаченными периодами страхования сроки страхования в отношении ФИО4 были с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (перечисление комиссии за услугу страхования просматривается в распечатке с кредитной карты). ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила после окончания срока страхования.

Истец извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, однако в судебное заседание его представитель не явился; при подаче иска истцом указано о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчики в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщили, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Суд, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора. Так, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 заключили соглашение о кредитовании №, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Договор был заключен в порядке, определенном ст. 432 - 434, 438 ГК РФ, путем подписания ответчиком анкеты-заявления на получение кредитной карты и индивидуальных условий № договора потребительского кредита, то есть принятия (акцептования) клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №.

Ответчику был установлен кредитный лимит в размере 65000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту составила 24,49% годовых (п.1,4 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячными минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями, дата расчета минимального платежа – 08 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Согласно дополнительному соглашению к договору потребительского займа процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составила 39,99% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним – 49,99% годовых.

В соответствии с п. 8.1 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – заемщик обязан оплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

Согласно выписке по счету ФИО4 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, с использованием карты ответчиком совершены расходные операции (в том числе покупки, оплата мобильной связи). В том числе, оплачена комиссия за организацию страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также ФИО4 осуществлял внесение денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору.

Однако ФИО4 надлежащим образом не выполнял принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании обязательств, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности, справке по кредитной карте, выписке по счету сумма задолженности ФИО4 перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 44714 руб. 00 коп., в том числе 39118 руб. 51 коп. просроченный основной долг, 5396 руб. 79 коп. начисленные проценты, 198 руб. 70 коп. штрафы и неустойки.

Оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета у суда не имеется. Расчет составлен подробно, отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона, ответчиком не оспорен. Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Исходя из положений ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно требованиям п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом, (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

После смерти ФИО4 нотариусом заведено наследственное дело №, из материалов которого следует, что с заявлением о принятии наследства обратились мать наследодателя ФИО8, дочь наследодателя ФИО1

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> автомобиль марки CHERY TIGGO4, 2020 года выпуска (стоимостью 1083700 руб.).

ФИО8, ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

В ходе рассмотрения дела умерла ФИО8 Нотариусом заведено наследственное дело №, из материалов которого следует, что с заявлением о принятии наследства согласно завещанию обратился сын ФИО5 Наследственное имущество состоит из 5/6 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> (кадастровой стоимостью 3866263 руб. 91 коп.), земельного участка по адресу: <адрес>, денежные вклады в ПАО «Сбербанк Росии», ? доли в праве собственности на автомобиль марки CHERY TIGGO4, 2020 года выпуска.

Супруг ФИО9 отказался от причитающейся ему доли наследства по закону и по завещательным распоряжениям в банках, от выделения обязательной доли наследства.

Также наследником по закону является внучка ФИО10 В поступивших материалах дела отсутствует заявление о принятии наследства (отказе от принятия наследства).

Размер задолженности наследодателя, заявленный банком к взысканию по настоящему делу в размере 44714 руб. 00 коп. не превышает стоимость наследственного имущества. (даже с учетом состоявшегося решения от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, которым с ФИО8, ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» взыскана сумма задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55744 44 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1872 руб. 33 коп.).

Оснований для возложения обязанности о выплате страхового возмещения в погашение задолженности по кредитному договору на страховую компанию ООО «Альфа Страхование Жизни», в которой ФИО4 был застрахован по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, суд не усматривает, поскольку смерть ФИО4 наступила после окончания срока страхования.

Согласно условиям страхования действие страховой защиты начинается с даты расчета очередного минимального платежа и действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно при условии оплаты комиссии за услугу по организации страхования жизни и здоровья на дату расчета минимального платежа по ставке 0,84% от суммы задолженности по договору.

Согласно выписке по счету комиссия за организацию страхования уплачена ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, после указанного числа сведений об оплате комиссии в выписке не имеется, ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах с ответчиков ФИО1, ФИО5, как с наследников, принявших наследство после смерти заемщика, подлежит взысканию сумма задолженности по кредитной карте в размере 44714 руб. 00 коп.

Из разъяснений, содержащихся в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из спорного кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ФИО1, ФИО5 становятся должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Ответчики приняли наследство после смерти заемщика и несут ответственность перед его кредитором в пределах наследственного имущества.

Таким образом, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у них возникла обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом. После смерти должника начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось правомерно.

Принимая наследство ответчики, будучи полноправным субъектом гражданско-правовых отношений, при должной внимательности и осмотрительности должны были и могли предвидеть возможность наличия у наследодателя долгов, которые могли быть взысканы кредиторами в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчики в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ при рассмотрении настоящего дела доказательств погашения кредитной задолженности не предоставили, предоставленный истцом расчет не оспорили.

При таких обстоятельствах с ответчиков как с наследников, принявших наследство после смерти заемщика, подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 44714 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1541 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №, в пределах стоимости перешедшей к каждому из них в порядке наследования доли имущества после смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пользу АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44714 руб. 00 коп., в том числе 39118 руб. 51 коп. просроченный основной долг, 5396 руб. 79 коп. начисленные проценты, 198 руб. 70 коп. штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1541 руб. 42 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: