Решение по делу № 2-3734/2024 от 04.03.2025

К делу № 2-566/2025

УИД 23RS0050-01-2024-004941-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Темрюк 04марта 2025 года

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Зениной А.В.,

при секретаре Бабенко Т.В.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» кФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в Темрюкский районный суд с иском кФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 227 782,42 руб., в том числе:863 075,66 рублей — сумма просроченного основного долга; 267 626,89 рублей - сумма просроченных процентов; 97 079,87 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; процентов за пользование кредитом в размере 18,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 863 075,66 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; об обращениивзыскания на заложенное имущество: квартиру общей площадью 48,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 547 928,80 рублей; неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила -7,75 %) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 227 782,42 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 47 278 руб.; расходов по оплате Отчета об оценке № от 31.07.2023г. в размере 5000 рублей.

В обоснование требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 1 103 300 рублей на текущий счет ответчика - № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.

Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке ДД.ММ.ГГГГ по адресу регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 1 227 782,42 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 3 184 911,00 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк», будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился,в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

ОтветчикФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил передать дело по подсудности в Хорошевский районный суд <адрес>, так как подсудность определена кредитным договором. Также ответчик просил снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, но в последствии от данного ходатайства отказался.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения; доказательства представляются сторонами и иными участвующими в деле лицами.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласноп. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ruУсловия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 103 300 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия)); ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 20 600 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита — 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом - 14,5% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 18,7% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 1 103 300 рублей на текущий счет ответчика № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, то есть ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является снованием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке ДД.ММ.ГГГГ по адресу регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое не исполнено в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Судом установлено, что до настоящего времени ответчик не погасил банку образовавшуюся задолженность по кредитному договору, что не оспаривалось им в судебном заседании.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом,образовалась просроченная задолженность в размере1 227 782,42 рублей, включая: 863 075,66 рублей - сумма просроченного основного долга; 267 626,89 рублей - сумма просроченных процентов; 97 079,87 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности проверен судом, является обоснованным, поскольку данный расчет не противоречит условиям заключенного между сторонами договора. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать сзаемщикаФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 227 782,42 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по процентам, суд исходит из того, что данные требования основаны на условиях договора, которые не противоречат требованиям закона, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 18,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 863 075,66 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, а также неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила -7,75 %) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 227 782,42 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, так как истец имеет право требовать оплаты процентов и неустойки до фактического исполнения обязательства, согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ (надлежащее исполнение прекращает обязательство).

Судом установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщикпредоставил в залог объект недвижимости:квартира, общей площадью 48,2 кв.м., назначение жилое, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, №: ипотека в силу закона.

В соответствии с п.1 ст. 77 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ)№102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно выписке из ЕГРН,ответчик ФИО3 является собственником указанногообъекта недвижимости.

Статьёй 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства в соответствии со ст. 348 ГК РФ.

Согласно ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 338 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во в несудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из пояснений представителя истца, изложенных в иске, нарушение данных обязательств со стороны заемщика и поручителя является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Убытки от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Разрешая спор, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора, ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, о чем свидетельствует его подпись, принял на себя все права и обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии (штрафы) и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Обществу.

Принимая во внимание, что ответчиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает обоснованными.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

- суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть дисконтирована на 20 %.

Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке №) от ДД.ММ.ГГГГ составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 3 184 911,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3 184 911,00 рублей х 80% = 2 547 928,80 рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым установить начальную цену продажи предмета залога равной залоговой стоимости в размере 2 547 928,80 рублей. Определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы - расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом в сумме 47 278 руб., что подтверждено платежным поручением№ от 29.11.2024г.

Также суд взыскивает с ответчика расходы по оплате отчета об оценке № от 31.07.2023г. в размере 5000 рублей, так данные расходы были понесены с целью определения стоимости заложенного имущества. Несение данных расходов подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 рублей.

К доводу ответчика о том, что данный спор должен рассматриваться в соответствии с условиями договора, а именно в Хорошевском районном суде <адрес> суд относится критически.

АО «ТБанк» обратился с настоящим иском в суд по месту нахождения предмета ипотеки, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 30 ГПК РФ к искам о правах на недвижимое имущество применяется исключительная подсудность.

Пунктом 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами правил о залоге вещей» установлено, что иски об обращении взыскания на недвижимое имущество рассматриваются с соблюдением правил об исключительной подсудности.

По указанной причине договорная подсудность, установленная пунктом 5.4 Договора об ипотеке не применима к настоящему спору, так как в силу статьи 32 ГПК РФ исключительная подсудность не может быть изменена соглашением сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца ответчиком суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 227 782,42 рублей, включая: 863 075,66 рублей — сумма просроченного основного долга; 267 626,89 рублей - сумма просроченных процентов; 97 079,87 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 278 рублей, расходы по оплате отчета об оценке № от 31.07.2023г. в размере 5000 рублей, а всего взыскать 1 280 060 (один миллион двести восемьдесят тысяч шестьдесят) рублей 42 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 18,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 863 075,66 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила -7,75 %) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 227 782,42 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «ТБанк» на имуществоФИО2, являющееся предметом залога -квартира, общей площадью 48,2 кв.м., назначение жилое, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 547 928 (два миллиона пятьсот сорок семь тысяч девятьсот двадцать восемь) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд, через Темрюкский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2025 года.

Судья Темрюкского

районного суда А.В. Зенина