УИД 42RS0040-01-2022-001619-25

Дело № 2-1289/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 27 октября 2022 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего Анучкиной К.А.,

с участием помощника судьи Поддубной А.В.,

при секретаре Воропай Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требование мотивирует тем, что 13/12/2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 340002,81 рубля под 14.90%/54.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 339 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последит 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 17/11/2020 и на 27/07/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 618 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13/05/2020 и на 27/07/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 806 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56 816.45 руб. По состоянию на 27/07/2022 г. общая задолженность составляет 500 571.60 рубль: просроченная ссудная задолженность - 340 002,81 рубля; просроченные проценты 160 568,79 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 500 571.6 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 205.72 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в их отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что у ПАО Совкомбанк оснований для обращения в суд не имелось. Он обращался в банк для разрешения вопроса о возврате денежных средств по кредитному договору, однако банк не договороспособен. Полагает, что банк должен идти на встречу гражданам. Все должно быть на благо человека. Полагает, что он действительно должен вернуть сумму займа и уплатить проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

Согласно письменных возражений ответчика на исковое заявление следует, что он действительно 13.12.2019 г. заключил договор кредитования с ПАО «Восточный экспресс банк» и взял кредит на 340 305 рублей под 14,698% годовых сроком на 60 месяцев. Срок последнего платежа по договору - 27.12.2024 г. В мае 2020 года он уведомил банк о том, что не сможет на прежних условиях исполнять свои обязательства по договору и попросил дать отсрочку по платежам на 3 месяца с увеличением на этот же период срока договора. Письменного ответа от контрагента не поступило, но он получил шквал звонков по телефону от сотрудников банка. Он понял, что идёт психологическое давление на него. Он прекратил общение по телефону с сотрудниками банка и 20.05.2020 г. письменно уведомил банк, что впредь будет рассматривать только письменные обращения. Причины, по которым он не смог исполнять обязательства по договору кредитования, были объективными: 1) у него начались проблемы со здоровьем; <данные изъяты> В связи с антиковидными мероприятиями исследование перенесли на 01.06.2020 г. в течение 2019 - 2020 г.г. неоднократно меняли лечение. В период с февраля по май 2020 г. он не мог полноценно трудиться, а тем более искать ещё дополнительные источники заработка. 2) в связи с начавшейся пандемией коронавируса и объявленными в марте 2020 г. ограничительными мерами, сильно снизились объемы работ по месту его основной деятельности в ООО «ЭкоТранс». Это клининговая компания обслуживающая организации угольно-добывающей промышленности и банки. В марте 2020 г. заказов на объемы работ практически не поступило, а по уже имеющимся просрочки по оплате составляли несколько месяцев. В сложившейся критической ситуации он рассчитывал на понимание со стороны кредитора, но этого не произошло, в июле 2020 г. банк потребовал досрочного единовременного погашения задолженности в полном объёме. Он ответил письмом с повторной просьбой дать «кредитные каникулы» на 6 месяцев и увеличить срок договора на аналогичный период. Но вместо ответа, в сентябре 2020 г., ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в мировой суд с заявление на выдачу судебного приказа на сумму 459 510,27 руб. Он принес возражения на исполнение судебного приказа и определением от 27.10.2020 г. вынесенным мировым судьей 1-го судебного участка Кемеровского судебного района судебный приказ был отменён. Ознакомившись с выпиской из ЕГРЮЛ он установил, что единственным видом экономической деятельности данного юридического лица является денежное посредничество прочее (код ОКВЭД - 64.19). Ознакомившись с Лицензией № 1460 от 24.10.2014 г. выданной ПАО «Восточный экспресс банк», он не обнаружил в ней права вести деятельность по выдаче потребительских кредитов физическим лицам (код ОКВЭД - 64.92). Ознакомившись с Уставом ПАО «Восточный экспресс банк», в разделе ст.4 (стр. 4, стр. 5) он не нашёл там вида деятельности - предоставление займов и прочих видов кредитов, содержащее в частности - предоставление потребительского кредита. Из всего вышесказанного можно сделать вывод: юридическое лицо (ПАО «Восточный экспресс банк») осуществляет вид экономической деятельности не предусмотренный её учредительными документами (ст. 52 ГК РФ), не указанный в лицензии (но подлежащий обязательному лицензированию) и не указанный в реестре регистрирующего органа. Следовательно, ведение такой деятельности незаконно и юридическое лицо не имеет право получать прибыль от неё. Он не отрицает, что взял у ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 340 305 рублей. Он вернул банку 59 965,00 рублей, остаток долга - 280 340,00 рублей. Так как он пользовался этими денежными средствами, готов рассмотреть вопрос о компенсации в порядке ст.395 ГК РФ за период с 13.12.2019 г. по 26.10.2022 г. в сумме 57 150.57 руб. Он признает свои обязательства по возврату денежных средств истцу в размере 337 490,57 рублей. Срок последнего платежа по договору - 27 декабря 2024 года. Он вполне мог бы равными частями выплатить долг до указанной даты. Просит отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении части исковых требований в размере 163 081.03 рублей.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819, ч.1 ст.807, ч.1 ст.809, ч.1 ст.810, 811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита и акцепта банка 13.12.2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит под 14,698 % годовых ( 54 % годовых за проведение наличных операций) до востребования, лимит кредитования 340305 рублей (л.д.15-20,22-23). Минимальный обязательный платеж по договору установлен п.6 договора (л.д16) в размере 18 673 рубля. дата платежа: дата окончания расчетного периода равного 1 месяцу увеличенная на 15 дней.

Факт исполнения истцом обязательств по договору в сумме 340 305 рублей ответчиком не оспаривается, подтверждается выпиской по счету (л.д.7).

Судом установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7). Последний платеж был внесен ответчиком 11.04.2020 года. Всего ответчиком было внесено 56816,45 рублей, из которых 47 47402 рубля в счет погашения основного долга, 300 рублей – гашение процентов по кредиту, 8314,45 рублей – гашение задолженности по просроченному основному долгу; 800 рублей – комиссия за открытие и ведение карточных счетов (л.д.5).

Согласно п.12 договора потребительского кредита (л.д.17) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,0548% за каждый день просрочки.

Согласно п.п.5.2. общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Согласно п.2 ст.14 «О потребительском кредите» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По состоянию на 27.07.2022 года суммарная продолжительность просрочки ответчика по основному долгу составляет 618 дней, просроченная задолженность по процентам составляет 806 дней, сумма просроченной ссуды составляет 500 571 рубль 60 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 340 002,81 рубля; просроченные проценты 160 568,79 рублей (л.д.5-6).

14.02.2022 г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от 14.02.2022 года, договором присоединения, а также решением №2 о присоединении (л.д.24-25).

Согласно ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», в том числе по кредитному договору №, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

26.06.2022 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика направил уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д.10). Данный способ извещения заемщика предусмотрен п.16 договора (л.д.17).

Сведений об изменении адреса ответчик в банк не направлял.

До настоящего времени задолженность не погашена. Доказательств обратного, суду не представлено.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

При таком положении, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору № от 13.12.2019 года в общем размере 500 571,6 рублей.

Доводы ответчика об отсутствии у ПАО «Восточный экспресс банк» лицензии на оказанию услуг по предоставлению займов физическим лицам, отсутствие в уставе вида деятельности – предоставление займов как основание для признания деятельности банка не законной суд находит не состоятельными в силу следующего.

Кредитный договор межу банком и физическим лицом является одной из форм договора займа со специальным субъектом на стороне заимодавца - банк или иная кредитная организация, согласно ст.819 ГК РФ.

Правомочие банка на выдачу кредита установлено Федеральным законом – ГК РФ, и дозволяется ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст.5 ФЗ О банках и банковской деятельности» в качестве отдельной банковской операции не указано кредитование, так как данная операция не требует специальной правосубъектности – банка на стороне займодавца. Иные кредитные организации также вправе выдавать кредиты физическим лицам.

Точный перечень сделок, которые может совершать банк не установлен.

Таким образом, специального разрешения на кредитование банку не требуется.

07.05.2020 года ответчик обращался в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о снижении ему процентной ставки по кредиту, предоставлении отсрочки по договору.

Изменение условий договора является в части процентной ставки может быть изменено по соглашению сторон, а соответственно не является обязанностью банка.

17.10.2022 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему в письменном виде предложения по возврату денежных средств по кредитному договору.

С заявлениями о рефинансировании кредита ввиду тяжелого материального положения, заключении мирового соглашения ответчик не обращался.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому в возврат госпошлины надлежит взыскать с ответчика в пользу истца 8 205 рублей 72 копейки, оплата которых подтверждается платежным поручением №1288 от 01.08.2022 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480\ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от 13.12.2019 № в размере 500 571, 6 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 8205,72 рублей, а всего взыскать 508 777 (пятьсот восемь тысяч семьсот семьдесят семь) рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд Кемеровской области.

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2022 года.

Судья :