16RS0017-01-2025-000618-95

дело №2-724/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 сентября 2025 года гор. Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Дмитриевой Т.Е.,

при секретаре Грачевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование требований указано на то, что оспариваемым решением с банка взысканы денежные средства в пользу потребителя ФИО2 в сумме 89000 руб., полагая, что заемщику не предложено право выбора воспользоваться услугой по страхованию. Однако финансовым уполномоченным при принятии решения не учтены доводы АО «Альфа-Банк» о том, что потребитель имел возможность повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора в части оказания услуг.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, просил отказать.

Иные лица, участвующие в деле и не явившиеся в судебное заседание, о времени и месте судебного разбирательства извещены заблаговременно и надлежащим образом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и финансовой организацией заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора потребителю предоставлен кредит в размере 2 318 434 рубля 00 копеек.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что кредит предоставляется на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, а именно: на оплату автомобиля (в том числе дополнительного оборудования), а также сервисных услуг и страховых премий по договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем с использованием простой электронной подписи подписанная заявление (поручение) на период со счета денежных средств, в том числе в размере 14 000 рублей 00 копеек с указанием назначения платежа: «оплата дополнительной услуги по счету № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, ПЛАТЕЛЬЩИК ФИО2, в т.ч. НДС2333.33 руб., и в размере 75 000 рублей 00 копеек с указанием назначения платежа: «оплата дополнительной услуги по счету № от ДД.ММ.ГГГГ, плательщик ФИО2», в т.ч. НДС 12500 руб., путем их перечисления на реквизиты получателя – ООО «АЛЮР-АВТО» (далее – Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ на основании Распоряжения Банком осуществлен перевод денежных средств в размере 14 000 рублей 00 копеек в счет оплаты дополнительной услуги «Процентная гарантия» (далее – Услуга 1) и в размере 75 000 рублей 00 копеек в счет оплаты дополнительной услуги «Сервисная или дорожная карта» (далее – Услуга 2) со счета в пользу стоимости «АЛЮР-АВТО».

Как следует из пункта 2 Заявления о предоставлении продажи стоимости приобретенного потребителем транспортного средства составляет 270 000 рублей 00 копеек, размер первоначального взносаза ТС составляет 1 300 000 рублей 00 копеек. Следовательно, с учетом пункта 11 Индивидуальных условий стоимость ТС, подлежащая оплате за счет кредитных средств, составляет 1 970 000 рублей 00 копеек (3 270 000 рублей 00 копеек – 1 300 000 рублей 00 копеек).

В соответствии с пунктом 3 Заявления о предоставлении кредита потребителем в Заявлении о предоставлении кредита было выражено согласие на услугу страхования жизни и здоровья (заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Расширенная программа 7.2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» стоимостью 160 602 рубля 00 копеек) (далее – Услуга по страхованию 1) и услугу страхования финансовых рисков заемщика (заключение договора комплексного страхования клиентов финансовых организаций – программа «Защита финансов» с АО «АльфаСтрахование» стоимостью 98 832 рубля 00 копеек (далее – Услуга по страхованию 2).

ДД.ММ.ГГГГ потребителем посредством простой электронной подписи одновременно с подписанием Индивидуальных условий подписано:

Распоряжение, являющееся приложением № 1 к Индивидуальным условиям, в соответствии с которым потребитель получил Банку осуществить перевод со счета денежных средств, в том числе:

- в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, сумма платежа – 160 602 рубля 00 копеек, назначение платежа – «оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Расширенная программа 7.2», плательщик ФИО2, НДС не облагается.

- в счет оплаты страховой премии по договору комплексного страхования финансовых рисков, сумма платежа – 98 832 рубля 00 копеек, назначение платежа – «оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Комплексное страхование клиентов финансовых организаций – Программа «Защита финансов», плательщик ФИО2, НДС не облагается.

Однако в заявлении на получение кредита в финансовой организации (далее – Заявление о предоставлении кредита), сведения о предложении потребителю за отдельную плату Услуг 1-2, отсутствуют.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Кредитный договор был заключен в соответствии со всеми указанными в Заявлении о предоставлении кредита параметрами и в сумме, включающей в себя, в том числе расходы на приобретение Услуг 1-2.

Учитывая, что Услуги 1,2 заключены одновременно с Кредитным договором, в Заключение о предоставлении кредита указана сумма кредита, включающая в себя, в том числе: стоимость Услуг 1,2, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Услуги 1,2 является услугами, предложенными за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которых должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 части 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Как установлено пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Как разъясняет Верховный Суд Российской Федерации в пункте 44 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Статьей 7 Закона о потребительском кредите установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (пункт 2).

Из смысла положений п.18 ст.5 Закона №353-ФЗ усматривается, что потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).При чем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом.

Кроме того, перед оформлением кредита финансовые организации должны обеспечивать потребителям возможность правильного выбора дополнительной услуги посредством предоставления необходимой информации, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организаций и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий) (Определение Верховного Суда РФ от 22.01.2020 №309-ЭС19-24734 по делу №А50-2922/2019).

В анкете-заявлении на получении кредита информации о предложении потребителя за отдельную плату дополнительных платных услуг отсутствует.

Таким образом, заявление на кредит не содержит информации об оказании потребителю услуг по заключению Услуг 1,2

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона № 2300-1 согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Соответственно, бремя доказывания наличия информационного согласия потребителя на выполнение договоров об оказании услуг 1, 2 лежит на Банке. Однако доказательство надлежащего информирования потребителя в материалы дела не представлено.

Заявление на кредит не является достоверным доказательством надлежащего информирования потребителя о дополнительной услуге по заключению договоров на оказание услуг 1, 2 и условиях кредитного договора, предлагаемых в зависимости от заключения Услуг 1, 2.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие возможность потребителя отказаться от заключения вышеуказанных договоров, а также возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора.

Таким образом, при заключении Кредитного договора финансовой организацией потребителю не предоставлена достоверная информация о дополнительных услугах и об условиях Кредитного договора, позволяющая потребителю оценить необходимость заключения договоров на оказание Услуг 1, 2.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что в нарушение требований статьи 10 Закона № 2300-1 финансовые организации не предоставляютпотребителю необходимую и достоверную информацию о дополнительных к Кредитному договору услугах.

В силу пункта 1 статьи 12 Закона № 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услугу), суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021) в связи с чем, Финансовый уполномоченный правильно установил отсутствие информированного согласия заемщика на предоставление дополнительных услуг. При таких обстоятельствах, удержаниебанком денежных средств в счет платы за Услуги 1,2 является неправомерным.

Суд соглашается с доводами Финансового уполномоченного.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 23.09.2025.

Судья Дмитриева Т.Е.