6

Дело № 2-539/2022

УИД 42RS0003-01-2022-000797-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Берёзовский 27 сентября 2022 года

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Воробьёвой И.Ю.,

при секретаре Вининчук И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондарь <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь» (далее – ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь», ответчик), просит взыскать с ответчика 45 665,40 руб. за неиспользованный период страхования, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 435,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования обоснованы следующим. Между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от 30.05.2018 для целей личного потребления. При получении кредита был заключен договор страхования № UCBR_12580 от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец желает отказаться от данной услуги, так как досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

18.11.2021 направлено заявление о расторжении договора и возврате страховой премии. Получен отказ.

ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия о расторжении договора и возврате страховой премии. Получен отказ.

ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление финансовому уполномоченному. Получен отказ.

Полагает, что в данном случае можно применить ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" в которой говориться, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, период оказания услуги обуславливает размер стоимости этой услуги, то есть при уменьшении периода страхования - уменьшается и стоимость услуги.

Рв = СП / Сст * Снд, где

Рв — размер части страховой премии, подлежащей возврату (27 458,60 руб.)

СП — размер страховой премии (148 594,20 руб.)

Сст — срок страхования по Договору страхования (1826 дней)

Снд — срок не истекшей части оплаченного срока страхования (561 дня)

Рв = 148 594,20 / 1826 * 561 = 45 665,40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия на расторжение договора страхования и возврата страховой премии, однако отвел на заявление так и не поступил.

С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, просит взыскать 5000 руб. денежной компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 исковые требования поддержал в полном объёме.

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах -Жизнь», представитель третьего лица АО «Юникредит Банк», финансовый уполномоченный ФИО5 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ответчиком представлены возражения на иск.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательствам в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, и считает исковые требования ФИО2 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого Заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Судом установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Юникредит Банк» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 990628.01 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12.5 % годовых с перечислением суммы кредита в пользу ООО «Ай-Би-Эм» в счет оплаты автомобиля, приобретенного по договору купли-продажи №А010102 от ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» был заключен договор страхования № UCBR_12580, согласно которому страховщик принял на себя обязательство выплатить страховую сумму в размере 100% суммы текущего основного долга по кредитному договору страхователя с АО «Юникредит Банк» при наступлении страховых рисков: смерть застрахованного в результате болезни или нечастного случая; постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 группы) застрахованного в результате болезни или нечастного случая.

Страховая премия составила 148594.20 руб., которая уплачивается единовременно в течение 10 дней с момента заключения договора страхования.

Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 990628.01 руб., в случае полного досрочного погашения кредита фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора.

Срок действия договора страхования – 60 месяцев.

При досрочном прекращении договора страхования в течение 14 рабочих ней с даты заключения договора осуществляется возврат страховой премии в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, по истечении 14 рабочих дней – возврат страховой премии не производится.

Условия договора страхования содержатся в договоре № UCBR_12580, Правилах кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь», с которыми ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями.

Из материалов дела следует, что согласно приходно-кассовому ордеру №КО ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ досрочно полностью погасил кредит по договору с АО «Юникредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 466940 руб.

Установлено, что после полного досрочного погашения кредита ФИО2 обратился в ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии.

Согласно ответу ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в возвращении страховой премии ФИО2 отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО5 по обращению ФИО2 принято решение: В удовлетворении требования ФИО1 к ООО «СК «ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказать. Требование ФИО1 о взыскании неустойки оставить без рассмотрения.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец ФИО2 при оформлении кредитного договора с АО «Юникредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» на срок 60 месяцев и страховой премией в размере 148594.20 руб.

Истец полагает, что поскольку им произведено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, на основании его заявления о расторжении договора страхования ответчик обязан возвратить ему часть страховой премии в размере 45665,40 руб.

Суд полагает, что требования истца основаны на неверном толковании закона и условий договора страхования, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

Так, согласно условиям договора страхования, п.9.8.1, п.9.8.2, п.9.10 Правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» страхователь - физическое лицо вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При досрочном прекращении договора по обстоятельствам, указанным в пункте 9.1.а, 9.1.6, 9.3 Правил страхования, оплаченная страховая премия по договору считается полностью заработанной страховщиком и возврату страхователю не подлежит.

Таким образом, поскольку истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 рабочих дней со дня заключения договора, следовательно, страховая премия возврату не подлежит.

При этом, суд полагает, что данное условие не противоречило закону на день заключения договора.

Установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору.

Заключение договора страхования и кредитного договора в один день, совпадение срока действия договоров, уменьшение страховой суммы в течение срока действия договора страхования, не означает, что договор страхования прекращает действие, и страховая премия подлежит возвращению страхователю, так как страховая сумма при досрочном погашении кредита не признается равной нулю, в том числе и в случае полного погашения задолженности по кредитному договору, а уменьшается в соответствии с установленным графиком платежей вне зависимости от погашение всей суммы кредита.

Договор страхования продолжает действовать после полного досрочного погашения кредитной задолженности и не содержит условий о возвращении страховой премии в связи с отказом от договора по истечении 14-дневного срока со дня его заключения и в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, и производится при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

На правоотношения между истцом и ответчиком не распространяются положения ч.12 ст.11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" об обязанности страховщика возвратить заемщику страховую премию в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку указанная норма введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления его в силу, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и не является навязыванием услуги. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Нарушения прав истца, как потребителя услуг по договору страхования, не установлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, истцом пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования и возврата страховой премии, в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии необходимо отказать.

Исковые требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, являются производными от требований о взыскании страховой премии, следовательно, оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

Бондарь <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

ФИО4 Воробьёва