Дело №2–79/2023

25RS0035-01-2021-002777-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Большой Камень 24 марта 2023 года

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Рогачевой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Яковленко Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указав, что согласно кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (в виде акцептованного заявления оферты), ФИО1 предоставлен кредит в размере 60000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере процентной ставки 29,90 % в год. ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредитному договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1602 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1527 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика ФИО1 составила 164969,41 рублей, в том числе: просроченная ссуда - 56978,73 руб.; просроченные проценты - 10664,84 руб., проценты по просроченной ссуде - 32584,86 руб.; неустойка по ссудному договору - 11740,02 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 21722,72 руб.; страховая премия - 26781, 24 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 4497,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, которое оставлено без удовлетворения. ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 164969,41 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4499, 39 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В адрес суда направила ходатайство о применении срока исковой давности, полагая, что ПАО «Совкомбанк» пропущен предусмотренный ст. 196 ГК РФ срок обращения в суд за защитой нарушенного права, указала, что, исходя из содержания искового заявления, Банк узнал о нарушении своего права более четырех лет и двух месяцев. Представила копию свидетельства о заключении брака, подтверждающего, что ДД.ММ.ГГГГ она вступила в брак с ФИО2 (запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем жене (ФИО1) присвоена фамилия ФИО3.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 60000,00 рублей с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере процентной ставки 29,9 % в год сроком на 36 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз и с правом досрочного возврата.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик ФИО1 просила открыть банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (раздел В), а также просила выдать ей расчетную карту в момент заключения договора потребительского кредита; ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной банковской карты предусмотрена тарифами Банка (раздел Г).

Банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил, перечислив денежные средства на ее счет, а также заемщику выдана расчетная карта; заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными Банком по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 произвела выплаты в размере 62236,6 руб.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита № составляет 164969,41 рублей, в том числе: просроченная ссуда - 56978,73 руб.; просроченные проценты - 10664,84 руб., проценты по просроченной ссуде - 32584,86 руб.; неустойка по ссудному договору - 11740,02 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 21722,72 руб.; страховая премия - 26781, 24 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 4497,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредита в размере 161583,68 руб. Данное требование заемщиком ФИО1 не исполнено, до настоящего времени долг по кредитному договору № не погашен.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 38 судебного района г. Большого Камня и Шкотовского района Приморского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору потребительского кредита в размере 167816,92 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 38 судебного района г. Большого Камня и Шкотовского района Приморского края от 12.05.2021 указанный судебный приказ отменен на основании возражений должника.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

В соответствии с условиями названного кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, при этом график платежей договором не предусмотрен. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что количество платежей по кредиту составляет 36 (без учета пролонгации). Комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание расчетной карты включается в сумму МОП и далее ежегодно. Срок оплаты установлен в течение 25 календарных дней от даты окончания отчетного периода по договору. Отчетный период это период между двумя датами расчета минимального обязательного платежа, а также период от даты заключения договора потребительского кредита до первой даты расчета минимального обязательного платежа (раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита). Минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается следующим образом: Z х фактический лимит кредитования, где Z является индивидуальным параметром (коэффициент расчета МОПа) по договору потребительского кредита и устанавливается согласно тарифам банка (п.6 Индивидуальных условий). Погашение части кредита (основного долга) и процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет расчетной карты заемщика. При внесении на счет расчетной карты заемщика суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, разница зачисляется в счет досрочного гашения ссудной задолженности и/или пополнения лимита кредитования (п.7 Индивидуальных условий). В соответствии с разделом 1 Общих условий договора потребительского кредита, расчетная карта как электронное средство платежа предназначено для совершения операций заемщиком в пределах установленной Банком суммы денежных средств, при этом расчеты по таким операциям осуществляются за счет денежных средств заемщика, находящихся на его банковском счете, или кредита, который Банк предоставил заемщику в соответствии с договором потребительского кредита. Формируемая Банком выписка содержит информацию об операциях по Банковскому счету заемщика, совершенных в отчетном периоде, размере совокупной задолженности перед Банком, в том числе сумме подлежащего к уплате минимального обязательного платежа. Выписка формируется в последний календарный день отчетного периода и направляется заемщику одним из способов, предусмотренных в п. 11.2 Общих условий. При неполучении информации о сумме плановой задолженности и сроке ее погашения заемщик обязан обратиться в Банк по телефону <***> для получения информации о сумме платежа. Неполучение выписки не освобождает заемщика от выполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.

Подписав договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредиту, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, при этом заемщик написал собственноручно о своем согласии являться застрахованным. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Как следует из искового заявления, ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполнял, неоднократно допускал просрочку платежа и внесение платежей в меньшем размере, чем установлено договором.

Данное обстоятельство не отрицается ответчиком.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1602 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1527 дней. Последняя оплата по кредитному договору № была произведена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 22.10.2021 сумма задолженности заемщика ФИО1 составила 164969,41 рублей.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита(части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом подлежит уплате неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением условий кредитного договора Банк 06.04.2020 направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности и требование о погашении образовавшейся задолженности на 06.04.2020 в размере 161 583,68 руб.

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с ч. 2. ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Учитывая, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, доказательств возврата задолженности по данному договору ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу Банка задолженности по просроченной ссуде и процентам за пользование кредитными средствами: просроченная ссуда - 56978,73 руб.; просроченные проценты - 10664,84 руб., проценты по просроченной ссуде - 32584,86 руб.; страховая премия - 26781, 24 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 4497,00 руб., поскольку заявленные требования основаны на установленных обстоятельствах дела и нормах материального права.

Проверив представленный истцом расчет в части задолженности по основному долгу и по процентам, суд признает этот расчет правильным и берет его за основу при рассмотрении дела. Ответчиком в ходе слушания дела расчет не оспорен. Расчет произведен с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности, а также всех произведенных заемщиком оплат, и содержит окончательные суммы, подлежащие взысканию.

Как предусмотрено ст. 330 ГК РФ, неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, неустойка по ссудному договору составила 11740,02 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 21722,72 руб., всего – 33 462,74 руб.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 69, 70 и 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда.

Ввиду изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки в виду ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства по ссудному договору до 5000 рублей, на просроченную ссуду до 10 000 рублей, всего – 15 000 рублей.

Таким образом, всего подлежит взыскать 146 506,67 руб., в том числе: просроченная ссуда - 56978,73 руб.; просроченные проценты - 10664,84 руб., проценты по просроченной ссуде - 32584,86 руб.; неустойка по ссудному договору - 5000,00 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 10000,00 руб.; страховая премия - 26781, 24 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 4497,00 руб.

Разрешая заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (п. 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4(2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022 г(разрешение споров, возникающих в сфере финансовых услуг).

Требование Банка от 06.04.2020, направленное в адрес заемщика ФИО1 о досрочном погашении образовавшейся задолженности, подлежало исполнению в срок 30 дней.

Как следует из выписки по счету заемщика ФИО1 за период 16.09.2016 по 22.10.2021, последняя оплата была произведена заемщиком 13.08.2020.

Рассматриваемый иск направлен в суд посредством почтовой связи 29.10.2021 (в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа мирового судьи на основании определения от 12.05.2021).

Таким образом, доводы ответчика о пропуске срока исковой данности по настоящему иску являются ошибочными.

Требования истца о возмещении понесенных им судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины размере 4499,39 руб. подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 506,67 руб., судебные расходы на уплату государственной пошлины в сумме 4499,39 руб., всего взыскать - 151 006 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шкотовский районный суд.

Судья А.В. Рогачева