Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2023 года

Дело № 2-5052/2023.

УИД 66RS0005-01-2023-005073-52.

Решение

Именем Российской Федерации

07 ноября 2023 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Сухневой И.В.,

при секретаре Каметовой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки,

Установил:

Истец акционерное общество «Газпромбанк» (далее АО «Газпромбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указано, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты, с лимитом 50 000 руб. под 25,9 % годовых, максимальный срок кредита по которому составляет по 27.08.2048. В свою очередь, заемщик обязался производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты в размере не менее минимального платежа и не позднее даты, определенной кредитным договором. Сумма обязательного платежа для ответчика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 500 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Данные обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем банком в его адрес было направлено уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 09.11.2022, однако задолженность до настоящего времени не погашена. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 14.07.2023 в сумме 242 116 руб. 02 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 621 руб. 16 коп. Кроме того, просит взыскать пени за просрочку возврата кредита и процентов по ставке 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, начиная с 15.07.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Представил в суд заявление в котором частично признавал исковые требования, просил суд снизить размер заявленных ко взысканию просроченных процентов и неустойки.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец обязался выпустить на имя заемщика банковскую карту, с лимитом кредитования в размере 50 000 руб., максимальным сроком кредитования по 27.08.2048. В свою очередь заемщик обязался производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом из ставки 25,9 % годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств в соответствии с Тарифами (п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора).

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, АО «Газпромбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету банковской карты.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

П. 1.2.3 Тарифов Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт категории Gold с предоставлением кредита в форме «овердрафт» (ТП-1) предусмотрена комиссия за ежемесячное обслуживание карты в сумме 199 руб., при невыполнении условий по зачислению в предыдущем календарном месяце на любой из счетов карт клиента заработной платы в размере не менее 15 000 руб., при общей сумме покупок с использованием расчетных банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафт» за прошедший календарный месяц на сумму от 5 000 руб.

Согласно п. 3.4.3 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковской карты) (далее – Общие условия) заемщик обязуется обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.

Как следует из п. 6.1 Индивидуальных условий, минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов.

Из п. 2 Тарифов Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт категории Gold с предоставлением кредита в форме «овердрафт» (ТП-1) сумма минимального платежа определена в размере 5% от базы, но не менее 500 руб.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 4.2.5 Общих условий договора потребительского кредита кредитор в праве потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 общих условий договора в случае, полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором; возникновения просроченной задолженности продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней ( по договору, заключенному на срок более 60 календарных дней или более чем 10 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок менее 60 календарных дней); иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 4.2.6 Общих условий договора потребительского кредита в случае наступления права требования досрочного возврата общей суммы задолженности надлежащим уведомлением заемщика признается направление ему требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Как следует из представленной выписки по кредитной карте и не оспаривается заемщиком, с марта 2022 года ФИО1 принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом не исполняет, что повлекло возникновение просроченной задолженности, в связи с чем 05.10.2022 банк направил ему уведомление о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности сроком до 09.11.2022. До настоящего времени задолженность не погашена.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании долга с ФИО1 АО «Газпромбанк» обратилось 11.01.203.

Судебный приказ по делу № 2-129/2023 вынесен мировым судьей судебного участка № 8 Октябрьского судебного района г. Екатеринбурга 18.01.2023, отменен определением того же мирового судьи от 01.06.2023.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность ответчика по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ составляет 242 116 руб. 02 коп., из которых: 183 360 руб. 63 коп. - просроченная задолженность по кредиту, 18 861 руб. 55 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 39 296 руб. 84 коп. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 597 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии.

Правильность расчетов истца у суда сомнений не вызывает и ответчиком не оспаривается. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает установленным факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи, с чем находит требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ФИО1 законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении процентов за пользование кредитом и пени, заявленных банком ко взысканию, суд исходит из того, что проценты за пользование кредитом представляют собой согласованную сторонами при заключении кредитного договора плату заемщика за пользование заемными денежными средствами, положениями действующего законодательства не предусмотрено право суда производить их снижение, в связи с чем в данной части ходатайство суд не находит основанным на законе и отказывает в нем.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в договоре, банк вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, а также сумму основного долга, периода просрочки, суд полагает заявленные истцом пени за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом несоразмерными последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательств, в связи с чем ходатайство истца в данной части удовлетворяет, и снижает их до 20 000 руб.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора истец направил ответчику уведомление о погашении задолженности по кредиту от 05.10.2022.

Учитывая ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в течение продолжительного времени, размер просроченной задолженности, а также принимая во внимание соблюдение истцом досудебного порядка разрешения спора в данной части, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений договора, в связи с чем требование банка о расторжении кредитного договора является правомерным и подлежит удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ФИО1 пени за просрочку возврата кредита и процентов по ставке 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, начиная с 15.07.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно.

В соответствии с п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенного, поскольку доказательств возврата суммы основного долга и уплаты начисленных процентов на момент вынесения решения ответчиком не представлено, суд находит требования истца о продолжении взыскания пени за каждый календарный день просрочки до даты расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу) правомерным и подлежащим удовлетворению.

Также на основании ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 удовлетворены, а снижение размера неустойки не является основанием для препуциального взыскания судебных расходов, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежными поручениями № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 001 руб. 79 коп. от ДД.ММ.ГГГГ и № ****** руб. 37 коп. от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 621 руб. 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО1, с даты вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (ИНН № ******) в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН № ******) задолженность по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.07.2023 года в размере 222 819 руб. 18 коп., из которых: 183 360 руб. 63 коп. - просроченная задолженность по кредиту; 18 861 руб. 55 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 20 000 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 597 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 621 руб. 16 коп., всего 234 440 руб. 34 коп.

Взыскивать с ФИО1 (ИНН № ******) в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН № ******) пени по кредитному договору № № ****** от 10.02.2021 за просрочку возврата кредита и процентов по ставке 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, начиная с 15.07.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Председательствующий И.В. Сухнева