Дело № 2-10668/22 21 июля 2022 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа,
Установил :
ФИО1 обратился 24.09.2021 г. в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 18 400 рублей, также просит взыскать 108 192 рублей неустойки, рассчитанной по правилам п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», 10 000 рублей компенсации морального вреда, также просит присудить штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Исковые требования обосновывает тем, что 24 сентября 2020 года кредит, предоставленный АО МС Банк Рус по кредитному договору <***> от 30 октября 2018 года, он погасил в полном объеме, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля, поэтому имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований, изложенных в исковом заявлении.
Как предусмотрено ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
По правилам ч. 2.1. этой же статьи организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.
Лица, указанные в абзаце первом настоящей части, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела, если суд располагает сведениями о том, что данные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе.
С учетом положений ч. 2.1. ст.113 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика и третьего лица, извещенных о времени и месте судебного разбирательства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
30 октября 2018 года между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков № 6350681822.
Согласно п. 6 договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного, инвалидность, временная утрата трудоспособности, дожитие застрахованного до потери постоянной работы.
Договор страхования заключен на срок - 60 месяцев, начиная с 30.10.2018 года.
Страховая премия по договору страхования составила 30 000 рублей на весь период страхования и оплачена истцом в полном объеме за счет кредитных средств (п. 11.1.2. кредитного договора).
Страховая сумма составляла 76 923 рублей 08 копеек.
По правилам п.7.1. договора страхования жизни и здоровья заемщиков № 6350681822, первым Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» настоящего Договора, в доле, равной размеру фактической задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является: АО «МС БАНК РУС».
Таким образом, договор страхования заключен во исполнение истцом своих обязательств перед кредитной организацией на случай наступления страховых событий, указанных в договоре страхования.
24 сентября 2020 года кредит, предоставленный АО МС Банк Рус по кредитному договору <***> от 30 октября 2018 года, ФИО1 погасил в полном объеме, что подтверждается уведомлением из Банка.
19 января 2021 года он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.
Как указывает истец, его заявление было оставлено ответчиком без внимания.
В соответствии с пунктом 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.
Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита, (далее – «Полисные условия») – Приложение № 18 к Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом от 01.06.2017 № 170601-06-од.
В рамках п. 1.17. Полисных условий, страховая сумма - определенная сторонами в договоре страхования денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии и в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату.
Страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п.7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.
В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.
При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства ответчика произвести страховую выплату становится невозможным.
В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В рамках п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 11.3. Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3. настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.
В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.
При обстоятельствах, изложенных выше, ответчик обязан возвратить истцу часть страховой премии пропорционально сроку времени, в течение которого действовало страхование.
Между тем, ответчик не возвратил неиспользованную часть страховой премии, на заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, которое получено ответчиком 19 января 2021 г., не ответил.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из буквального значения условий заключенного между истцом и ответчиком договора следует, что страховая сумма равна ссудной задолженности истца перед банком по кредитному договору, а не как указывает ответчик - исходя из графика платежей.
При таких обстоятельствах, ответчик обязан возвратить истцу часть страховой премии пропорционально сроку времени, в течение которого действовало страхование, неиспользованная часть страховой премии составляет в сумме 18 400 рублей из расчета: 30 000,00 (размер уплаченной страховой премии) /1 800 (фактический период действия договора страхования) х 1 104 (количество неиспользованных дней в оплаченном периоде страхования) = 18 400,00 рублей.
На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.
Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на своевременный возврат суммы части страховой премии после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд, руководствуясь также статьями 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.
Истец также просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения его требований о возврате денежных средств в связи с досрочным прекращением договора страхования.
Между тем, истцом не приведено доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был расторгнут в связи с нарушением ответчиком договорных обязательств, только в данном случае расторжение договора связано с реализацией истцом права, предусмотренного статьей 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно пункту 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Как следует из пункта 1 статьи 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Таким образом, статьей 31 установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).
Законом, в том числе статьей 31 Закона, или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору в связи с досрочным его прекращением, соответственно предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона (п. 5 ст. 28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору страхования, что не лишает истца права требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
Таким образом, оснований для взыскания требуемой истцом неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», у суда не имеется.
Согласно п. 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке в указанный договором срок (возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты прекращения договора), суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 11 700 рублей 00 копеек (18 400 + 5 000 : 2), что составляет пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (сумма неиспользованной части страховой премии и сумма компенсации морального вреда).
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых в силу ст.88 ГПК РФ входят судебные издержки, связанные с рассмотрением дела и государственная пошлина.
Положения ст.48 ГПК РФ регламентируют, что граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.
По правилам ст. 49 ГПК РФ представителями в суде могут быть лица, имеющие надлежащим образом оформленные полномочия на ведение дела, при этом, как предусмотрено ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.
В соответствии с п.1 ст.185 Гражданского кодекса РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.
Согласно разъяснениям Верховного суда РФ, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 1 от 21.01.2016 года, расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.
Из содержания доверенности 78 АБ № 9604457 от 11.01.2021 года, удостоверенной нотариусом нотариального округа Санкт-Петербург ФИО4 (л.д.60), выданной ФИО2, следует, что данная доверенность выдана для участия в конкретном деле, поэтому такие расходы могут быть признаны судебными издержками и соответственно подлежат возмещению.
В силу положений ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая требования ст.ст. 94, 98, 100 ГПК РФ, принимая во внимание сложность дела, доказанность суммы понесенных истцом расходов, суд полагает разумным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, поскольку по делу проведено одно судебное заседание, из процессуальных документов представитель истца подготовил исковое заявление и пояснения по делу.
В связи с тем, что истец в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому по правилам ст.103 ГПК РФ государственная пошлина при удовлетворении иска подлежит взысканию с ответчика в доход государства в размере 1 036 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 103, 167, 194-198, 199 ГПК РФ, суд
Решил :
Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес места нахождения: 115114, <...>, этаж 4, пом. 13, ком.11 в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 18 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф в размере 11 700 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере 1 900 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, а всего 47 000 (Сорок семь тысяч) рублей 00 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1 036 рублей (Одна тысяча тридцать шесть) рублей 00 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение суда изготовлено: 26 сентября 2022 г.