Дело №2-149/2022

УИД 46RS0027-01-2022-000155-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» августа 2022 года пос. Черемисиново

Черемисиновского района

Курской области

Черемисиновский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Залозных Е.Н.,

при секретаре Извековой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 09 октября 2020 года заключил с ФИО1 кредитный договор №, по которому предоставил ФИО1 кредит в размере 75 758 рублей 22 копейки под 24,40% годовых, а ФИО1 обязалась возвращать полученный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, однако, ФИО1, в нарушение принятых на себя обязательств, не уплачивает платежи по кредиту, в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 08 июня 2022 года составляет 148 352 рубля 44 копейки, из них: 73 977 рублей 79 копеек – основной долг, 1 474 рубля 52 копейки – проценты за пользование кредитом, 72 244 рубля 59 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 160 рублей 54 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей – сумма комиссии за направление извещений. В связи с этим Банк просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанной сумме, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 167 рублей 05 копеек.

Определением от 16 сентября 2021 года мирового судьи судебного участка Черемисиновского судебного района Курской области вынесенный 31 августа 2021 года судебный приказ №2-373/2021г. о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору №2346216047 от 09 октября 2020 года отменен, в связи с подачей ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа.

В судебное заседание представитель истца, ответчик, извещенные о времени, дате и месте рассмотрения дела, не явились, просили гражданское дело рассмотреть в их отсутствие. При этом ответчик ФИО1 представила заявление, в котором указала, что исковые требования Банка к ней о взыскании задолженности по кредитного договору № от 09 октября 2020 года признаёт.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Проверив обоснованность изложенных в исковом заявлении доводов, исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст.39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела установлено, что в соответствии с кредитным договором № от 09 октября 2020 года (который составляет Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора), заключенным между Банком и ФИО1 на основании заявления последней от 09 октября 2020 года о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 выдан кредит в сумме 75 758 рублей 22 копейки под 24,40% годовых.

Заемщиком ФИО1 была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была производиться в составе ежемесячных платежей, - услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей.

Заемщиком ФИО1 получены График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласился с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика погашения по кредиту следует, что погашение кредита должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа составляет 1 987 рублей 67 копеек и включает в себя часть суммы основного долга, сумму процентов за пользование кредитом и сумму комиссии за предоставление извещений. Датой первого ежемесячного платежа является 09 ноября 2020 года, количество ежемесячных платежей – 84, дата ежемесячного платежа – 9 число каждого месяца.

Согласно п.1.2.2 раздела I Общих условий договора, срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. В частности, Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в указанной сумме исполнил надлежащим образом: выдача кредита произведена Банком путем перечисления денежных средств в сумме 75 758 рублей 22 копейки на счет заемщика (ФИО1) №, что подтверждается выпиской по счету.

В свою очередь, ответчик ФИО1 исполняла обязанность по возврату кредита (по внесению ежемесячного платежа в сумме 1 987 рублей 67 копеек согласно Графику платежей) ненадлежащим образом (заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, после 09 мая 2021 года прекратила перечисление ежемесячных платежей), чем нарушила согласованные в добровольном порядке между нею и Банком условия кредитного договора. Данное обстоятельство (ненадлежащее исполнение кредитных обязательств) объективно следует из представленных истцом: выписки по счету, в которой отражены все движения денежных средств по счету заемщика; приложения №1 – расчет просроченных процентов, просроченного основного долга).

Пунктом 4 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими Индивидуальными условиями (п.1 раздела III Общих условий договора).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истец 10 апреля 2021 года Банк направил ФИО1 письменное требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнил.

Согласно п.1.2.4 раздела I Общих условий договора задолженность по кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) – комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий договора.

Как следует из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 08 июня 2022 года составляет 148 352 рубля 44 копейки, в том числе: 73 977 рублей 79 копеек – основной долг, 1 474 рубля 52 копейки – проценты за пользование кредитом, 72 244 рубля 59 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 160 рублей 54 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства и правовые нормы, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ФИО1 основного долга в сумме 73 977 рублей 79 копеек, процентов за пользование кредитом, которые подлежали уплате 09 мая 2021 года, в размере 1 474 рубля 52 копейки, штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 160 рублей 54 копейки, комиссии за направление извещений в размере 495 рублей.

Представленный расчет сумм основного долга, процентов за пользование кредитом в указанной сумме, штрафных санкций и комиссии судом проверен, является верным, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, нарушений Банком порядка списания денежных средств со счета заемщика при рассмотрении дела не установлено. Оснований для снижения штрафных санкций суд не усматривает.

В остальной части требования Банка о взыскании рассчитанных за период с 10 мая 2021 года по 09 октября 2027 года убытков в сумме 72 244 рубля 59 копеек подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

По своей природе заявленные Банком к взысканию убытки являются процентами за пользование кредитом, рассчитанные с даты выставления им требования о досрочном погашении задолженности на дату окончания срока действия договора, то есть под убытками понимаются проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил.

Однако требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму кредита вплоть до даты окончания действия кредитного договора противоречит нормам закона и условиям договора, в связи с чем, суд не принимает признание ответчиком иска в части требования о взыскании рассчитанных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ убытков.

По смыслу ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Следовательно, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата; взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Иное заключенным между сторонами кредитного договора не предусмотрено. Напротив, согласно п.1.2 раздела II Общих условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности в соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора.

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что в случае нарушения условий договора заемщиком Банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Из буквального прочтения условий кредитного договора не следует право Банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст.15 ГК РФ.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Действующее законодательство (п.2 ст.810 ГК РФ, ч.4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») прямо предусматривает право заемщика – гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, досрочный возврат суммы кредита гражданином – заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в их взаимосвязи с п.6 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

В случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Вместе с тем, указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключает возможности учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа.

По смыслу указанных норм закона и акта их разъяснения причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу, иное толкование противоречило бы закрепленному в законе праву заемщика на досрочный возврат кредита.

В рассматриваемом случае, кредитор воспользовался своим правом на досрочное истребование сумм кредита, чем фактически изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии.

Следовательно, у истца имеется право на взыскание с ответчика убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст.ст.15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником и названными убытками.

Вместе с тем, требуя взыскание в ответчика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту после принятия судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинной связи между причиненными убытками и неисполнением обязательства.

Однако доказательств наличия убытков в заявленной к взысканию сумме Банк не представил. Также истцом не представлено доказательств того, что им при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора (п.11 раздела VI Общих условий договора, п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами.

Взыскание же убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных Банком до 09 октября 2027 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. Так, истец, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, досрочно получив сумму займа и процентов, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности, то есть извлечь соответствующий доход. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

При таких обстоятельствах требование Банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, подлежат частичному удовлетворению: такие убытки подлежат взысканию за период фактического пользования ответчиком кредитными средствами после выставления требования о досрочном погашении кредита с 10 мая 2021 года по 17 августа 2022 года (по дату принятия судом решения), что составляет 21 763 рубля 47 копеек (расчет процентов за период до 09 августа 2022 года произведен по графику платежей, что составит 21 409 рублей 49 копеек, за период с 10 августа 2022 года по 17 августа 2022 года (8 дней) сумма процентов рассчитана следующим образом: 1 371 рубль 67 копеек (сумма процентов, подлежащая уплате по графику с 10 августа 2022 года по 09 сентября 2022 года)/ 31 день х 8 дней = 353 рубля 98 копеек).

Требование же Банка о взыскании убытков (процентов за пользование кредитом) после даты принятия судебного акта (с 18 августа 2022 года по 09 октября 2027 года) являются необоснованными и удовлетворению по рассматриваемому гражданскому делу не подлежат.

Вместе с тем, суд учитывает, что истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском в суд о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 97 871 рубль 32 копейки, из них: 73 977 рублей 79 копеек – основной долг по состоянию на 08 июня 2022 года, 1 474 рубля 52 копейки – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате 09 мая 2021 года, 21 763 рубля 47 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 10 мая 2021 года по 17 августа 2022 года включительно, 160 рублей 54 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности по состоянию на 08 июня 2022 года, 495 рублей – сумма комиссии за направление извещений по состоянию на 08 июня 2022 года.

В подтверждение несение судебных расходов по оплате государственной пошлины в общей сумме 4 167 рублей 05 копеек истцом представлены: платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ – оплачена госпошлина в сумме 2 083 рубля 53 копейки, данная сумма на основании пп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ зачтена судом в счет оплаты государственной пошлины при подаче иска; платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ – оплачена госпошлина в сумме 2 083 рубля 52 копейки при подаче иска в суд).

Поскольку размер взыскиваемых с ответчика денежных сумм изменен, на основании ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 749 рублей 09 копеек, пропорционально размеру удовлетворённых судом требований.

Руководствуясь ст.ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, от 09 октября 2020 года в сумме 97 871 рубль 32 копейки, из них: 73 977 рублей 79 копеек – основной долг по состоянию на 08 июня 2022 года, 1 474 рубля 52 копейки – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате 09 мая 2021 года, 21 763 рубля 47 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 10 мая 2021 года по 17 августа 2022 года включительно, 160 рублей 54 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности по состоянию на 08 июня 2022 года, 495 рублей – сумма комиссии за направление извещений по состоянию на 08 июня 2022 года, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом требований в размере 2 749 рублей 09 копеек, а всего 100 620 (сто тысяч шестьсот двадцать) рублей 41 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО1 убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 18 августа 2022 года по 09 октября 2027 года в сумме 50 481 (пятьдесят тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 12 копеек ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Курский областной суд через Черемисиновский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Залозных

Мотивированное решение составлено «24» августа 2022 года.

Копия верна

Судья Е.Н. Залозных

Секретарь Е.И. Извекова