ФИО6 УИД: 60RS0003-01-2022-000782-70

производство № 2-391/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области 29 ноября 2022 года

Островский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Иванова Д.В.,

при секретаре Кучковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору .. от *** за период с 9 июля 2019 года по 16 апреля 2021 года включительно в сумме 88165 рублей 33 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8844 рубля 96 копеек, расторжении указанного кредитного договора, указав, что *** между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор .., в соответствии с которым Банк предоставил последнему кредит в сумме 354968 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 21,8 % годовых.

Констатируется, что согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Заемщик обязан производить гашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, а именно неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ответчика за период с 9 июля 2019 года по 16 апреля 2021 года образовалась задолженность по просроченным процентам по данному кредитному договору в сумме 88165 рублей 33 копеек.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, Банком направлялось письмо с требованием о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое заемщиком оставлено без ответа и исполнения.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор .. от ***, взыскать с ФИО1 образовавшуюся за период с 9 июля 2019 года по 16 апреля 2021 года (включительно) задолженность по кредитному договору, состоящую из просроченных процентов в сумме 88165 рублей 33 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8844 рубля 96 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк России, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В уточненном исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца ( л.д. 150, 113).

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленных суду ранее письменных возражениях указал, что заявленные исковые требования не признает, поскольку им полностью исполнены обязательства по кредитному договору, так как судебный приказ о взыскании с него основного долга и неустойки по данному кредитному договору исполнен, исполнительное производство окончено. Также заявил о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 65-66, 150).

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В предыдущих судебных заседания исковые требования не признал, сославшись на отсутствие в материалах дела оригиналов кредитного договора и иных документов, связанных с предоставлением кредита, оригинала доверенности, подтверждающей полномочия представителя истца. Кроме того, оспаривал сам факт заключения между сторонами *** кредитного договора .., а также выразил не согласие с представленным истцом расчетом задолженности по кредиту. Также указал на несоблюдение истцом претензионного порядка по требованию о расторжении кредитного договора.

В представленных суду письменных возражениях, исковые требования не признал по указанным выше основаниям, дополнительно указав, что ответчиком не признается и оспаривается сам факт заключения кредитного договора. Также указал на несогласие с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, оспаривая факты получения ФИО1 заемных денежных средств в указанном в иске размере, ознакомления ФИО1 с графиком платежей по кредиту, ввиду отсутствия в нем его подписи, указал на несоблюдение истцом претензионного порядка по требованию о расторжении кредитного договора, ввиду не направления истцом ответчику досудебной претензии по адресу его проживания, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил применить положения ст. 333 ГК РФ (л.д.153-154).

Третье лицо - врио начальника отделения – старшего судебного пристава ОСП Островского и Пыталовского районов УФССП России по Псковской области ФИО3, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 152).

С учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 16 Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает начисление процентов по кредитному договору включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части.

Из материалов дела следует, что *** между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор .., в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику «потребительский кредит» в сумме 354968 рублей, на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 21,80 % годовых, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 18-21, 126-130).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (л.д. 22-25).

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (л.д. 22-25).

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита определена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (л.д. 18-21).

Пункт 4.2.3 Общих условий кредитования предоставляет Банку право потребовать от Заёмщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (л.д. 22-25).

Исполнение Банком взятых на себя обязательств по кредитному договору .. от *** подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1, согласно которой, кредитные денежные средства в сумме 354968 рублей зачислены на открытый счет заемщика ***. (л.д.126 -130).

При данных обстоятельствах, доводы стороны ответчика о не предоставлении истцом надлежащих доказательств, как заключения кредитного договора, так и исполнения Банком своих обязательств по предоставлению кредита, судом отклоняются, поскольку, представленная истцом в материалы дела копия Индивидуальных условий потребительского кредита .. от ***, которые и являются кредитным договором, заключенным и подписанным ПАО Сбербанк и ответчиком собственноручно, содержит все существенные условия кредитного договора, которое по смыслу ст. 432, 433, 438 ГК РФ является офертой (предложением о заключении договора). Подписание ответчиком данного заявления и получение кредитных денежных средств (что следует из выписки по счету), свидетельствует о фактическом заключении кредитного договора в установленной законом форме.

Из этой же выписки по счету следует, что заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, не соблюдались сроки внесения и размер ежемесячных аннуитетных платежей, в связи с чем, *** по заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 21 в границах административно-территориального образования «город Остров и Островский район» Псковской области вынесен судебный приказ .. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору .. от ***, за период с 5 октября 2018 года по 8 июля 2019 года в сумме 292426 рублей 83 копеек, состоящей из 240729 рублей 44 копеек основного долга, 44058 рублей 62 копеек просроченных процентов, 4330 рублей 94 копеек неустойки за просроченный основной долг, 3307 рублей 83 копеек неустойки за просроченные проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3062 рублей 13 копеек, а всего 295488 рублей 96 копеек (л.д.75).

*** судебным приставом-исполнителем ОСП Островского и Пыталовского районов Псковской области на основании указанного судебного приказа в отношении ФИО1 было возбуждено исполнительное производство ..-ИП, которое *** окончено в связи с исполнением требований исполнительного документа в полном объеме (л.д. 95-96).

Исполнение ответчиком судебного приказа и погашение взысканной в приказном порядке задолженности по кредитному договору .. от ***, за период с 5 октября 2018 года по 8 июля 2019 года в сумме 292426 рублей 83 копеек, суд также расценивает как свидетельство заключения между сторонами по настоящему делу кредитного договора, получения ответчиком денежных средств и частичного исполнения ответчиком обязательств по нему.

Кроме того, сам ответчик в представленных суду возражениях не оспаривал заключение им кредитного договора, полагая, что его обязательства по данному договору полностью исполнены. При таких обстоятельствах доводы представителя ответчика ФИО2 не могут быть признаны судом состоятельными.

Согласно представленному истцом расчету, кредитная задолженность ответчика по просроченным процентам за период с 9 июля 2019 года по 16 апреля 2021 года (включительно) составляет 88165 рублей 33 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности является математически правильным, соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора и выписке по лицевому счету заемщика, в связи с чем, принимается судом как обоснованно верный.

Какие-либо доказательства возврата истцу заемных средств в большем размере, чем это было учтено истцом, стороной ответчика суду не представлено. Несмотря на заявляемое несогласие с представленным истцом расчетом задолженности, контррасчет стороной ответчика также не представлен.

Отклоняя доводы стороны ответчика о непредоставлении истцом оригинала кредитного договора и иных связанных с кредитом документов, суд исходит из того, что представленные истцом документы, а также нотариально удостоверенная копия доверенности от 27 сентября 2021 года, выданная ПАО Сбербанк на имя представителя ФИО4, наделенного правом представления интересов банка в судах, совершения всех процессуальных действий, включая подписание и предъявление исковых заявлений, заверения копий документов банка, представлены истцом в суд в электронном виде и подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью, что не противоречит положениям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ.

Доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, также подлежат отклонению исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк обратилось с настоящим иском в суд 8 июля 2022 года (л.д. 45).

Истец просит взыскать кредитную задолженность, образовавшуюся за период с 9 июля 2019 года по 16 апреля 2021 года, который находится в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для взыскании с ответчика задолженности по просроченным процентам по кредитного договору в сумме 88165 рублей 33 копеек, образовавшейся за период с 9 июля 2019 года по 16 апреля 2021 года (включительно).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что, реализуя свое право на взыскание задолженности по кредитному договору, Банк *** обратился к Ч.И.В. с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также расторжении кредитного договора. Указанные выше требования Банка были направлены ответчику посредством почтового отправления по адресу его регистрации по месту жительства (...), указанному самим ответчиком при заключении кредитного договора, которые оставлены ответчиком без удовлетворения (л.д. 32-34).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушений договора другой стороной. Согласно этого же пункта ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий «потребительского кредита» договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору (л.д.18-21).

Материалами дела подтверждается направление кредитором в адрес ФИО1, указанный им при заключении кредитного договора, требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с одновременным предложением расторгнуть кредитный договор, что свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ч. 2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д. 32-34).

Таким образом, доводы стороны ответчика относительно несоблюдения истцом претензионного порядка, проверены судом и не нашли своего подтверждения.

Поскольку нарушение ФИО1 порядка и сроков возврата полученных в кредит денежных средств по договору влечет для истца ущерб и лишает Банк права на возврат предоставленных заемщику в кредит денежных средств, то есть того, на что он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, суд, на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ, признает нарушение заемщиком условий кредитного договора .. от *** существенными, а требование истца о его расторжении обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Суд не находит правовых оснований для применения в рассматриваемом случае положений ст. 333 ГК РФ, о чем ходатайствует представитель ответчика, поскольку истцом требование о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору не заявлялось.

Таким образом, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, а приведенные выше доводы ответчика и его представителя не состоятельными.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ввиду принятия судом решения об удовлетворении иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме в сумме 8844 рубля 96 копеек (л.д. 10-11).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <...>) о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор .. от ***, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1

Взыскать с Ч.И.В. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору .. от *** за период с 9 июля 2019 года по 16 апреля 2021 года включительно в сумме 88165 рублей 33 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8844 рубля 96 копеек, а всего 97010 рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.В. Иванов

Мотивированное решение изготовлено 5 декабря 2022 года.

Судья Д.В. Иванов