Дело №; УИД 42RS0№-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

8 февраля 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), в лице своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заемщик, заключили кредитный договор № от 28.04.2013 года на сумму 271780 руб., в том числе: 250000 руб. – сумма к выдаче, 21780 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 22,9% годовых.

Денежные средства в сумме 271780 руб. были перечислены на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор, в том числе, состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графика погашения.

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами банка и Памяткой застрахованного по программе добровольного страхования.

По договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Также по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование ими в порядке и на условиях, установленных договором.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Для этих целей заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения заемщика. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. На основании чего, 26 апреля 2015 года банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Также банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно Графику платежей последний платеж по кредиту должен был быть произведен 8 апреля 2016 года. Соответственно, банком не получены проценты по кредиту за период с 26.04.2015 года по 08.04.2016 года в сумме 10252,28 руб., что является убытками банка.

В соответствии с п. 2 раздела 3 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

Согласно Тарифам, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно, штраф за просрочку оплату ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности по 150 день включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существующей задолженности.

В связи с тем, что заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту, банк вынужден был начислить штрафы, которые являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств. Штраф начислен банком до 25 апреля 2015 года.

По состоянию на 5 октября 2022 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 157508,93 руб., из них: основной долг – 121470,43 руб., проценты – 10255,01 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10252,28 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15531,21 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4350,18 руб. (л.д.3-5).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебных заседаниях факт заключения кредитного договора № от 28.04.2013 года и получения денежных средств в сумме 271780 руб. не отрицала; расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривала. В удовлетворении заявленных требований просила отказать, ввиду того, что истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, 28 апреля 2013 года между ООО «ХКФ Банк», и ФИО1, являющийся заемщиком, был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 271780 руб., состоящий из суммы к выдаче – 250000 руб., страхового взноса на личное страхование – 21780 руб., под 22,90% годовых на 36 месяцев.

Дата перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору в сумме 10493,43 руб. была определена сторонами 18 числа каждого месяца, начиная с 18 мая 2013 года.

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что согласна на оказание ей услуг «СМС-пакет» стоимостью 29 руб. ежемесячно. Также ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования (л.д.34).

В соответствии с Условиями договора (л.д.58-61), банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п.1.2).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.2.1).

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п.2.1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денег со счета. Для этих целей в каждый процентный период клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.2.1.4).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами банка (п.3.1).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (п.3.2).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3.3).

При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору (п.3.4).

Согласно Тарифам банка за просрочку платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно установлена неустойка (штрафы, пени) в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.54).

Кредит в сумме 271910 руб. был предоставлен ФИО1 28 апреля 2013 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.30-32).

Исходя из Графика платежей, ФИО1 ВМ должна была внести на банковский счет в счет погашения кредита 271780 руб., процентов за пользование им 105864 руб., а всего 377644 руб.

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, представленного истцом, ФИО1 за время пользования кредитом оплатила 228190,14 руб., из них: 150309,57 руб. в счет погашения основного долга, 77880,57 руб. в счет погашения процентов, что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору.

В связи с чем, по состоянию на 5 октября 2022 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 157508,93 руб., в том числе: основной долг – 121470,43 руб., проценты за пользование кредитом – 10255,01 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 15531,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10252,28 руб., (л.д.37, 51-52).

Не оспаривая правильность представленного расчета, ответчик ФИО1 просила в удовлетворении заявленных требований отказать, мотивируя это тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, из разъяснений, данных в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43 (здесь и далее в редакции от 07.02.2017 года), следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из письменных материалов дела, 25 октября 2022 года истец обратился в Киселевский городской суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.04.2013 года в сумме 157508,93 руб. (л.д.42).

При этом, 31 мая 2018 года истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 Киселевского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28.04.2013 года в сумме 157508,93 руб., которое было удовлетворено 9 июня 2018 года.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные разъяснения постановления Пленума Верховного Суда РФ, при обращении к мировому судье истцом был пропущен срок исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены до 31 мая 2015 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 16.08.2019 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения (л.д.40).

Исходя из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17).

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ)(п.18).

Таким образом, для того, чтобы сохранить срок исковой давности по платежам, срок исполнения которых наступил после 31 мая 2015 года, истцу следовало обратиться в суд в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, что им сделано не было. Как было указано выше, истец обратился в Киселевский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.04.2013 года 25 октября 2022 года, то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа.

В связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28.04.2013 года в сумме 157508,93 руб. истцу следует отказать.

Требования о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4350,18 руб. в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 28.04.2013 года в сумме 157508,93 руб., в том числе: основной долг – 121470,43 руб., проценты – 10255,01 руб., убытки – 10252,28 руб., неустойка – 15531,21 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4350,18 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 15 февраля 2023 года.

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.