Решение по делу № 2-6707/2022 от 26.12.2022 - о защите прав потребителей, об обязании пересчитать размер потребительского кредита с учетом первоначально установленной ставки, возврате уплаченных денежных средств по страхованию, дополнительных услуг, комиссий, компенсации морального вреда.

Дело № 2-6707/2022

39RS0002-01-2022-006618-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2022 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Холониной Т.П.

при секретаре Иванченко В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», 3-е лицо АО «Альфа-страхование» о защите прав потребителей, об обязании пересчитать размер потребительского кредита с учетом первоначально установленной ставки, возврате уплаченных денежных средств по страхованию, дополнительных услуг, комиссий, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд, указывая, что 16.09.2019 заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №2438560631, По условиям договора банк обязался предоставить ей кредит в размере 150 00 рублей сроком на 3 года под 14,9 % годовых при использовании кредита на безналичные операции в течение 25 дней. При заключении договора сотрудником банка ей было предложено получить кредит наличными в отделении банка. Поддавшись на уговоры сотрудника банка, она получила полученные в кредит денежные средства в размере 150000 рублей на руки наличными деньгами, указанные денежные средства ей были необходимы для задолженности по оплате газоснабжения. Указывает, что при заключении договора сотрудник банка разъяснил ей возможность понижения процентной ставки по имеющемуся у нее в банке кредиту в случае перевода пенсионных доходов на счет в банке. Отвлекшись на возможность понижения процентной ставки, она была введена в заблуждение сотрудником банка относительно размера процентной ставки по договору, взимаемых банком комиссий и условий страхования. При этом копия кредитного договора ей не была предоставлена. Впоследствии, получив копию кредитного договора и график платежей, обнаружила, что банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку еще до заключения договора от 16.09.2019, т.к. график платежей исполнен из расчета процентной ставки по договору в размере 22,9%, а не из процентной ставки в размере 14,9%. Использование ответчиком кредитной ставки в размере 22,9% по договору от 16.09.2019 и удержание комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 7829,31 руб. полагает незаконными, т.к. полученные в кредит денежные средства фактически израсходованы на безналичные операции - 17.09.2019 на оплату задолженности по газоснабжению, а процентная ставка незаконно увеличена банком по сравнению с минимальной. Взимание платы за обслуживание выданной ей при заключении договора расчетной карты также полагает незаконным, т.к. обслуживание расчетной карты необходимо для осуществления банковской деятельности. В сентябре 2020 года с целью снижения размера ежемесячного платежа по кредитному договору от 16.09.2019 обратилась в банк за рефинансированием. При заключении кредитного договора 14.09.2020 просила сотрудников банка возвратить ей плату за подключение к Программе добровольного страхования, уплаченную при заключении кредитного договора от 16.09.2019. Сотрудник ПАО «Совкомбанк» вновь ввёл ее в заблуждение, ответив, что эта денежная сумма учтена при рефинансировании и снова навязал ей при заключении договора от 14.09.2020 участие в Программе добровольного страхования. С заявлениями об отказе от участия в Программе добровольного страхования после заключения кредитных договоров от 16.09.2019 и от 14.09.2020 в банк не предоставляла, поскольку полагала, что банком это учтено в условиях заключаемых кредитных договоров. После заключения договора от 14.09.2020 обнаружила, что остаток выплаченной банку суммы по страхованию в размере 21948 руб. 84 коп. не был ей возвращен.

16.08.2022 обратилась в банк с претензией о возврате излишне уплаченных комиссий, суммы страхования, перерасчете задолженности из первоначально установленной ставки по кредиту в размере 14,9% и получила отказ.

С учетом уточненных требований просит возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.09.2020 исходя из первоначально установленной ставки по кредитному договору в размере 14,9%, возвратить по плату за участие в Программе добровольного страхования в размере 21948 руб., возвратить уплаченную комиссию за комплекс услуг, плату за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 9999 руб. и 7829 руб.

ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, представила письменные пояснения по иску.

ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменный отзыв об отказе в удовлетворении заявленных требований и заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

3-е лицо представитель АО «Альфа-страхование» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела.

Выслушав пояснения истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 16.09.2019 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 299751 руб. 57 коп. на 36 месяцев под 14,9 % годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций, договора банковского счета, выдаче расчетной карты на условиях уплаты комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты согласно тарифам банка.

В своем заявлении о предоставлении кредита ФИО1 одновременно с предоставлением потребительского кредита просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении кредита указала, что подробно проинформирована о возможности получить кредит на других условиях (по сумме, сроку возврата и процентной ставке), не предусматривающих включение в Программу, выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг, изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе, вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга, программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита.

Размер платы за программу 0,456% (914,535 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита (но не более 36 месяцев) подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

При обращении с заявлением о предоставлении кредита ФИО1 согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг, при этом банк удерживает из платы 30,19 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах случаев в качестве оплаты (л.д.11).

Между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфастрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014, по условиям Коллективного договора страхования АО «Альфастрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» страхователем, физические лица – застрахованным лицом.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 просила предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств траншами в следующей очередности: траншем в размере платы за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного поручения, направить на их уплату; траншем не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить по указанным ею реквизитам в размере платежа 150000 руб. назначение платежа: «Для зачисления на лицевой счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС»; оставшуюся сумму лимита кредитования не позднее следующего дня с момента подписания договора назначением платежа: «Для зачисления на счет№ ФИО1 по заявлению ФИО1 Без НДС», осуществить бесплатную операцию по выдаче потребительского кредита путем зачисления денежных средств с банковского счета в банке на банковскую карту, либо выдачу денежных средств с банковского счета в банке через кассу банка.

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1 просила включить ее в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков, выразила волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни, быть застрахованной по договору добровольного группового страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

16.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №2438560631 о предоставлении ФИО1 лимита кредитования 200751 руб. 57 коп. на срок 36 месяцев, срок возврата кредита 16.09.2022, срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с момента подписания договора.

Процентная ставка по кредиту предусмотрена в размере 14,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется тарифами банка. Количество платежей по кредиту 36, минимальный обязательный платеж 6973 руб. 01 коп., периодичность - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Цели использования кредита – потребительские (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п.10.2 ОУ).

Выпиской по счету № подтверждается зачисление 16.09.2019 денежных средств в рамках договора потребительского кредитования в размере 50 000 руб., списание денежных средств в размере 32923,26 руб. в качестве платы за включение в программу защиты заемщиков, списание 7829,31 руб. в качестве комиссии за услугу гарантированной ставки, списание 9999 руб. в качестве комиссии за карту тарифов, предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет 150 000 руб. и выдача указанной денежной суммы наличными денежными средствами.

Кроме того, 07.09.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор №3223224371 потребительского кредита, по условиям договора банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 163045 руб. 77 коп., на срок 60 месяцев, срок возврата кредита 07.09.2025 года, под 16,5% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 23% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Количество платежей по кредиту 60, минимальный обязательный платеж составляет 4201 руб. 91 коп., состав платежа установлен общими условиями кредитования, при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно сроки, установленные в информационном графике платежей. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №3223224371 цель использования кредита определена – на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ФИО1 ознакомилась с общими условиями кредитования и обязалась их соблюдать. По условиям договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.

07.09.2020 на счет № зачислены денежные средства в размере 163045, 77 руб. В счет погашения кредита по договору от 16.09.2019 списаны денежные средства в счет погашения кредита, уплаты неустойки, досрочной уплаты процентов по договору от 16.09.2019 в общем размере 161029,24 руб.

На обращения ФИО1 от 31.03.2022, 01.04.2022, 16.08.2022, 02.09.2022 в банк о необоснованном повышении процентной ставки по договору от 16.09.2019, возврате уплаченной суммы страховой премии ПАО «Совкомбанк», выдаче договора страхования, возврате излишне уплаченных денежных средств ФИО1 сообщениями от 03.04.2022, 14.09.2022 разъяснено, что пониженная ставка действует в случае использования 80% кредита и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, в течение 25 дней с даты перечисления кредита, данное условие неприменимо к договору от 16.09.2019 в связи с получением кредитных средств наличными, процентная ставка повышена в соответствие с условиями кредитного договора, а также разъяснено, что в связи возврат суммы страховой премии за присоединение к Программе добровольного страхования, возврат платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» не могли быть произведены банком в связи с отсутствием соответствующих заявлений заемщика.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (статья 10 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Частью 1 ст.438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ №О потребительском кредите (займе) определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Согласно ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствие с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Согласно п.п.1 и п.п.7 ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей).

В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная ч.2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В п.п. 28 и 44 постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 №17 разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков.

Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

При этом бремя доказывания факта предоставления надлежащей информации не обладающему специальными познаниями покупателю в доступной для него форме законом возложено на продавца.

Доводы ФИО1 о заблуждении относительно условий кредитных договоров от 16.09.2019 и 04.09.2020 суд отклоняет, поскольку ознакомление и согласие с общими и индивидуальными условиями договоров о размере кредитной ставки, подключении услуги подключении услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%», с условиями участия в Программе добровольного страхования, ФИО1 подтвердила собственноручной подписью в заявлениях о предоставлении кредитов и в кредитных договорах, тем самым обязалась соблюдать условия договора, действующие тарифы банка и подтвердила, что уяснила для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставила их со своими действительными намерениями. Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что до заключения договора банк, согласно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила истцу добровольно осуществить выбор финансовых услуг, истица вправе была отказаться от заключения договора в случае несогласия с его условиями, но не сделала этого.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ч.1 ст.140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч.3 ст.861 ГК РФ). То обстоятельство, 17.09.2019 ФИО1 безналично оплатила задолженность по поставке газа ООО «Газпром межрегионгаз Санкт-Петербург» в размере 155100 руб. и о произведенном платеже уведомила банк 16.08.2022, не имеет правового значения для разрешения спора, т.к. выпиской по счету ФИО1 подтверждается и не оспаривается сторонами, что денежные средства в размере 150000 руб. предоставленные ФИО1 в кредит, получены ею наличными 16.09.2019, т.е. использования кредита исключительно путем совершения безналичных операций не произошло.

Таким образом, действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе в соответствии со ст.2, 9, 421 ГК РФ ГК РФ ФИО1 получила предоставленные ей по договору кредитные денежные средства путем снятия наличных в банкомате. Реализуя предоставленное договором право получения кредита наличными денежными средствами, ФИО1 приняла в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и обязательство по погашению задолженности по ставке 22,9% процентов годовых, как предусмотрено пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.09.2019.

При таких обстоятельствах действия банка по использованию при расчетах по кредиту процентной ставки в размере 22,9% годовых являются обоснованными, соответствующими условиям кредитного договора и не противоречат закону, требование о перерасчете размера потребительского кредита с учетом первоначальной установленной ставки 14,9% суд полагает не подлежащим удовлетворению.

Установив, что при заключении с ПАО «Совкомбанк» кредитных договоров ФИО1 подтвердила своей подписью согласие со всеми существенными условиями кредитных договоров, доводы о незаконном изменении размера процентной ставки в зависимости от избранного заемщиком варианта использования кредитных средств суд отклоняет.

Согласно ч.1 ст.15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона (ч.2 ст.15 Закона №123-ФЗ).

В соответствии с ч.2 ст.25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Таким образом, обязательный досудебный порядок урегулирования спора установлен вышеуказанным законом для требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей.

В соответствии с ч.2 ст.2 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» для целей Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из материалов дела и пояснений истца следует, что требование о возврате денежных средств, уплаченных за участие в Программе добровольного страхования направлено не на взыскание страховой премии, а является производным от требования об оспаривании факта заключения кредитного договора на указанных условиях и исключении уплаченной за счет кредитных средств платы за участие в Программе из расчета задолженности. Требование о возврате уплаченной за участие в указанной Программе денежной суммы ФИО1 банку не заявлено.

Рассмотрение таких требований не относится к компетенции финансового уполномоченного, в связи с этим доводы ответчика о несоблюдении истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора не могут быть признаны правильными. 01.12.2022 Службой финансового уполномоченного ФИО1 отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Разрешая указанные требования, суд учитывает, что направлением заявления на включение в Программу добровольного страхования, сторонами кредитного договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст.942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита 16.09.2019 ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что участие в Программе добровольного страхования по указанному договору добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита и подтвердила, что получила полную и подробную информацию в соответствии со ст.3,6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела».

Заключая договор о потребительском кредитовании с условием включения в Программу добровольного страхования ФИО1 добровольно обязалась оплатить плату за включение в программу страховой защиты в размере 32 923 руб. 26 коп. за счет кредитных средств предоставленных в рамках договора потребительского кредита. Срок страхования установлено с 16.09.2019 по 15.09.2022.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ч.2, ч.3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу ч.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое в силу ст.7 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Из материалов дела следует, что в соответствии Коллективным договором комплексного страхования клиентов финансовых организаций от нечастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов, заключенного 20.01.2014 банком как страхователем и страховщиком АО «АльфаСтрахование» разработаны условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка (далее - условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, страхователем - банк.

Пунктом 4.5.1. Памятки по условиям страхования жизни и от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что Заемщик вправе в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Обращаясь с заявлением о предоставлении потребительского кредита от 16.09.2019, ФИО1 согласилась с размером платы за участие в Программе в размере 0,456% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, но не более 36 месяцев, необходимостью внесения платы единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, способом внесения платы за счет кредитных средств (л.д.11).

Поскольку застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по договору является заемщик как физическое лицо, на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии.

Поскольку ФИО1 согласилась с условиями договора добровольного страхования, не была лишена возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию, заявление об отказе от заключенного договора добровольного страхования страховщику (банку) не направила, оснований для возврата платы за участие в Программе страхования у ответчика не имелось.

Помимо этого, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просила одновременно с включением ее в программу добровольной страховой защиты подключить комплекс дополнительных услуг, одновременно с предоставлением мне потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14.9 %», указала, что понимает и подтверждает, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита с банком, а также является отдельной платной услугой, от которой заемщик вправе отказаться, ознакомилась с размером вознаграждения за подключение Услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и уведомлена о том, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Комиссия за Услугу «Гарантия минимальной ставки» составила 7829руб. 31 коп.

Тем самым ФИО1 дала банку акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита. При этом ФИО1 была проинформирована о том, что комиссия за Услугу не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с п.п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) Заемщик вправе с возвратом комиссии. Для возврата комиссии Заемщик обязан направить заявление об отказе от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения.

В течение 30 календарных дней заявление от ФИО1 об отказе от Услуги не поступило. При таких обстоятельствах, требование о возврате денежных средств за «Гарантия минимальной ставки 14.9 %», не могут быть удовлетворены.

Частью 1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

При обращении с заявлением о выдаче кредита ФИО1, обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на открытие банковского счета и на выдачу банковской карты MasterCard Gold» пакет «Золотой Ключ Все включено НС», (Договор банковского счета № 2438560460 от 16.09.2019). Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу карты истец просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления - оферты договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила). Настоящим истец представила акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты согласно действующим Тарифам Банка, с банковского счета №. Удержание комиссии за карту согласно тарифам 9999 руб. 00 коп. переведено на счет банка 16.09.2019.

Комиссия за обслуживание карты установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (обслуживание банковской карты), которое является услугой в смысле ст.779 ГК РФ. Тарифы обслуживания карты являются неотъемлемой частью договора, письменная форма которого соблюдена, вид и размер комиссии установлены в Тарифах.

Поскольку воля сторон договора была направлена на то, чтобы заключить договор с условием о взимании комиссии за обслуживание банковской карты, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор отсутствует, суд приходит к выводу о том, что данное условие договора не может быть признано ущемляющим права потребителей.

Согласно заявлению-оферте при отсутствии операций по банковской карте она вправе была подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты комиссии, при этом возврат суммы комиссии осуществляется в счет погашения основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка).

На день рефинансирования кредита, 16.08.2022 г. в адрес ПАО «Совкомбанк» от ФИО1 поступило заявление (претензия) с требованием о возврате комиссии за обслуживание банковской карты. В связи с тем, что ФИО1 направила указанное заявление по истечении 14 четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ Все включено НС», плата за программу не была возвращена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при выборе условий кредитования ФИО1 принято решение о заключении кредита, отвечающее её интересам, что не свидетельствует о введении её в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия правильного решения, ей была предоставлена и это подтверждено подписями ФИО1 в заявлениях о предоставлении кредитов, заявлении на включении в программу добровольного страхования, кредитных договорах. Оснований полагать, что действиями ПАО «Совкомбанк» по повышению процентной ставки до размера 22,9% процента годовых нарушены права ФИО1 не имеется, а, следовательно, не имеется и оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку согласованные сторонами условия кредитования не противоречат закону, не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку фактов нарушения прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги в ходе производства по делу не установлено, основания для удовлетворения исковых требований, в том числе, о возмещении морального вреда, не имеется.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ИНН № к ПАО «Совкомбанк» ИНН № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 10.01.2023.

Судья: Т.П.Холонина