Дело № 2-85/2023

УИД: 76RS0004-01-2023-000007-18

Решение в окончательной форме

изготовлено 14 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 марта 2023 года г.Данилов Ярославской области

Даниловский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Ловыгиной А.Е.,

при секретаре Шушкиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению (с учетом уточнения иска) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Даниловский районный суд Ярославской области суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 330000 руб. Процентная ставка по кредиту – 18,6% годовых. Денежные средства в сумме 330000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно договору, платежи по кредиту, проценты за пользование кредитом списываются банком со счета заемщика ежемесячно согласно графику погашения кредита. Размер ежемесячного платежа составляет 8581,61 руб. Заемщик обязан также оплачивать стоимость подключенных дополнительных услуг (ежемесячное направление извещений по кредиту стоимостью 99 руб.). В нарушение условий кредитного договора ответчик перестал надлежаще исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование, что подтверждается выпиской по счета заемщика. На основании ст.811 ГК РФ 29.07.2021 банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору до 28.08.2021 и прекратил начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, а также начисление процентов и отразил их в учете как убытки (будущие проценты). До настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении кредита ответчиком не исполнено. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные заемщиком нарушения являются существенными, что дает банку право на основании п.2 ст.450 ГК РФ требовать изменения или расторжения договора через суд. Пунктом 3 раздела III Общих условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий. Так как последний платеж по графику должен быть произведен заемщиком 26.11.2025, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.09.2021 по 26.11.2025 в размере 135082,81 руб., что является убытками банка.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 308224,92 руб., в том числе 172371,24 руб. – сумма основного долга, 135082,81 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 26.09.2021 по 26.11.2025), 275,87 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6540,25 руб.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства по делу извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласился по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление, заявил устное ходатайство о допуске представителя ФИО2

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснила, что на текущую дату остаток основного долга по кредитному договору составляет 172371,24 руб. Считает, что требование о полном досрочном погашении кредита необоснованно заявлено банком, так как ответчик ранее допускал просрочки ежемесячных платежей в связи со стечением жизненных обстоятельств, после прекращения таких обстоятельств возобновил оплату платежей согласно графику. С требованием истца в части взыскания убытков в размере 135082,81 руб. ответчик не согласен, так как банк требует в иске взыскать убытки за период до 26.11.2025, то есть за период, который еще не наступил, что повлечет взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом (убытков) после фактического погашения им основного долга. Считает, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию только за пропущенные платежи либо недоплату платежей по основному долгу. Указала, что со штрафом в размере 275,87 руб. и комиссией в размере 495 руб. ФИО1 согласен.

Суд, заслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.

Из материалов дела следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым сумма предоставленного банком заемщику кредита составляет 330000 руб. Срок возврата кредита – 60 календарных месяцев. Процентная ставка по кредиту – 18,6% годовых. Размер ежемесячного платежа по договору составляет 8581,61 руб. Дата оплаты ежемесячных платежей – 25 число каждого месяца. Оплата ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом производится в соответствии с графиком погашения кредита (л.д.27-29). Кроме того, согласно заявлению ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, заемщик выразил согласие активировать дополнительную услугу по направлению в его адрес ежемесячных извещений по кредиту (СМС-пакет), стоимостью которых составляет 99 руб. в месяц (л.д.30-31). Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что все пункты договора ему понятны, он с ними согласен и обязуется их выполнять, получил график погашения по кредиту, ознакомлен с общими условиями договора, являющимися общедоступными (размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в сети «Интернет»), описанием дополнительных услуг, тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Денежные средства в сумме 330000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 №, открытому в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.48-50).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства на основании заключенного с ним кредитного договора.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование, что подтверждается выпиской по счета заемщика в банке.

В соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий кредитного договора (л.д. 34-41) в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга в сумме 308697,54 руб., процентов в сумме 14173,7 руб., штрафа в связи с возникновением просроченной задолженности в размере 275,87 руб., комиссии за направление ежемесячных сообщений по кредиту в размере 495 руб., убытков банка в размере 135082,81 руб. в срок до 28.08.2021 (л.д.44-45).

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Согласно представленного истцом расчета, с учетом уточнения исковых требований, задолженность ответчика по состоянию на дату рассмотрения судом дела (09.03.2023) составляет 308224,92 руб., в том числе 172371,24 руб. – сумма основного долга, 135082,81 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 26.09.2021 по 26.11.2025), 275,87 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. В силу пункта 1 статьи310ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи807 ГК РФпо договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Расчет суммы просроченного основного долга, штрафа, комиссии проверен судом, признан правильным.

Таким образом, с учетом указанных положений Гражданского кодекса РФ, условий заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, исковые требования банка в части взыскания с ФИО1 суммы основного долга в размере 172371,24 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 275,87 руб., суммы комиссии за направление извещений в размере 495 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Требование банка о взыскании с ФИО1 убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования за период с 26.09.2021 по 26.11.2025 в размере 135082,81 руб.) суд считает необоснованным ввиду следующего.

В пункте 3 раздела III Общих условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий кредитного договора.

В соответствии со ст.393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотреннымистатьей 15настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено(упущенная выгода).

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15ГК РФ).

Из пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393ГК РФ). В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.

Таким образом, для взыскания убытков необходимо установить совокупность следующих обстоятельств: факт нарушения обязательства, наличие причинно-следственной связи между нарушением и убытками, виновность причинителя вреда, размер убытков.

С учетом изложенного, банк имеет право на возмещение убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий кредитного договора (упущенная выгода) только в том случае, если представит доказательства, что в результате нарушения ответчиком обязательств по кредиту банк действительно понес убытки.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что допущенные ответчиком нарушения являются единственным препятствием, не позволившим ему получить упущенную выгоду - прибыль в виде процентов по кредиту за период вплоть до 26.11.2025, которую мог бы получить кредитор при условии выплаты заемщиком денежных средств в установленные графиком даты. В этом случае недоказанной является совокупность обстоятельств, обязательных для взыскания с ответчика в пользу истца упущенной выгоды, и, соответственно, у суда не имеется оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ФИО1 убытков в размере 135082,81 руб. в виде неоплаченных заемщиком процентов за пользование кредитом, рассчитанных до даты, установленной в графике для погашения последнего платежа по кредиту, - 26.11.2025.

Вместе с тем, в соответствии с частью 2 статьи811 ГК РФ (в редакции федеральногозакона от 26.07.2017 N 212-ФЗ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, с учетом правовой природы процентов за пользование займом, которые согласно ч.2 ст.811 ГК РФ подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, взысканию с ФИО1 подлежат проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток просроченного основного долга за период с 26.09.2021 по дату фактического погашения ответчиком задолженности по основному долгу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3390,47 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 26 ноября 2020 года № в размере 173142,11 руб. (в том числе: задолженность по основному долгу в размере 172371,24 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 275,87 руб., комиссию за направление извещений в размере 495 руб.); проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток просроченного основного долга за период с 26.09.2021 по дату фактического погашения задолженности по основному долгу ФИО1; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3390,47 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Даниловский районный суд Ярославской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Е. Ловыгина