КОПИЯ

№ 2-705/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бузулук 20 апреля 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Мухтаровой М.М.,

при секретаре Королевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, с участием третьего лица ОАО «ТинькоффОнлайн Страхование»,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что 18 января 2016 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 25 декабря 2021 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 191 748,07 рублей, из которых:

- сумма основного долга 147 844,35 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 41 667,2 рублей - просроченные проценты;

- сумма штрафов 2 236,52 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21 июля 2021 года по 25 декабря 2021 года включительно, состоящую из:

-Сумму общего долга - 191 748.07 рублей, из которых:

147 844,35 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

41 667,2 рублей - просроченные проценты;

2 236,52 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

- Государственную пошлину в размере 5 034,96 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, рассмотреть дело по существу и направить в его адрес копию решения, и возражение на иск, в котором указывает, что действительно заключил договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000,00 рублей с АО «Тинькофф Банк», однако данный договор считает ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, т.к. был подключен к общим условиям договора, размещенным на сайте. Данные условия, устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кроме того, был подключен к программе коллективного страхования. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита и начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что увеличило ежемесячные платежи по кредиту и является невыгодным для заемщика. Указывает, что длительное время находился на листке нетрудоспособности, с диагнозом – инсульт, о чем известил Банк, и просил использовать услугу страхования. С декабря 2019 года по май 2021 года внес суммы в размере 24 812,29 рублей, и считает, что данные суммы должны быть внесены в счет погашения основного долга, на момент начала просроченной задолженности 21 июля 2021 года, с учетом внесенных сумм, сумма основного долга составляла 123 032,10 рублей. С представленным расчетом Банка не согласен. Просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Третье лицо ОАО «ТинькоффОнлайн Страхование» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены о дате, месте и времени судебного заседания. Ходатайств об отложении слушания дела и причины уважительности неявки суду не представили.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 432 и 434 Гражданского кодекса РФ заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По общему правилу, установленному ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Применительно к заемным отношениям, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Как установлено в судебном заседании, 26 декабря 2015 года ФИО1 обратился к истцу АО «Тинькофф Банк» (на тот момент «Тинькофф Кредитные Системы» ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты и заключение Универсального договора на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Одновременно он присоединился к Программе коллективного страхования клиентов. Просил выпустить кредитную карту.

18 января 2016 года ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор кредитной карты №

Согласно Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № усматривается, что Банк акцептовал заявление ФИО1, кредитная карта выпущена, активирована и денежные средства снимались неоднократно в разное время в разных суммах.

При этом фактические операции по договору свидетельствуют о том, что внесение денежных средств на счет производилось в суммах, не достаточных для погашения задолженности в полном объеме, ежемесячно начислялись проценты за пользование заемными средствами, плата за присоединение к Программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных и плата за услугу смс-банк.

Начисления соответствуют в целом приложенным тарифам по кредитным картам Тинькофф.

24 декабря 2021 года АО «Тинькофф Банк» выставил ФИО1 заключительный счет по состоянию на 24 декабря 2021 года, в соответствии с которым задолженность по договору кредитной карты № составляет 191 844,35 руб., в том числе: кредитная задолженность – 147 844,35 рублей, проценты – 41 667,20 рублей, иные платы и штрафы – 2 236,52 рублей. Предлагая оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

03 февраля 2022 года АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Бузулука с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 18 января 2016 года. 11 февраля 2022 года исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г. Бузулука мирового судьи судебного участка № 3 г. Бузулука был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № от 18 января 2016 года за период с 21 июля 2021 года по 25 декабря 2021 года в сумме 191 748,07 рублей, и расходы по оплате госпошлины 2 517,48 рублей.

ФИО1 не согласился с судебным приказом и написал возражение на его исполнение.

Определением мирового судьи от 22 марта 2022 года судебный приказ № от 11 февраля 2022 года был отменен.

07 февраля 2023 года АО «Тинькофф Банк» обратилось в Бузулукский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 18 января 2016 года за период с 21 июля 2021 года по 25 декабря 2021 года в сумме 191 748,07 рублей, и расходы по оплате госпошлины 5 034,96 рублей.

Как следует из справки о размере задолженности от 03 марта 2023 года, задолженность по договору кредитной карты № от 18 января 2016 года составляет 191 748,07 рубля, из которых:

147 844,358 рубля - основной долг;

41 667,2 рубля - проценты;

2 236,52 рублей – комиссии и штрафы.

Из заявления-анкеты ФИО1 от 26 декабря 2015 года следует, что он желает заключить с АО «Тинькофф Банк» универсальный договор на получение кредитной карты, принимает и соглашается с условиями и тарифами Банка, и согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. ТП 7.27 договор № карта №. Уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

ТП 2.27 лимит задолженности до 300 000 рублей, предусматривает процентную ставку по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание кредитной карты 590 рублей, комиссии за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 рублей, второй – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более – 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неуплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности.

Доводы ответчика о том, что он обращался по использованию услуги страхования, в связи с перенесенным заболевание, в связи с чем, имеются основания для зачисления суммы страховки в счет оплаты долга, являются несостоятельными.

Как следует из коллективного договора страхования, страховая защита по Программе страхования представляется на случай наступления событий:

- смерть застрахованного лица, наступившая от несчастного случая;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 или 3 группы в результате несчастного случая.

Согласно исключениям из страхового покрытия, страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате операции и (или) госпитализации, которые прямо связаны с болезнью застрахованного лица, прямо связанной с гипертаническим кризом (инсульт).

Кроме того, установление ответчику инвалидности ** ** ****, также не может являться страховым случаем, поскольку инвалидность должна быть установлена в результате несчастного случая, а не заболевания.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в данной ситуации у ответчика отсутствует страховой случая, поскольку его случай не относится к случаям наступления страхового события.

Несостоятельным является и довод ФИО1 о том, что он был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховым компаниях и сделать правильный осознанный выбор, поскольку договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, и ответчик мог не подавать заявление, в случае если бы его не устраивали условия выпуска кредитной карты, однако ответчик собственноручно подписал заявление-анкету, то есть выразил свое согласие на условия предложенные банком. Что же касается подключения к договору страхования, то ответчик не был лишен возможности отказать от участия в программе страхования, которое являлось добровольным и осуществлялось только по их собственному желанию, указав об этом в заявлении-анкете, так и в любое время путем обращения в банк.

Утверждение ответчика, что он вносил платежи своевременно, в связи с чем, незаконно удержанная, по его мнению, сумма за страховку, должна пойти на погашение части основного долга, суд считает необоснованным. Так, несмотря на то, что ФИО1 вносил денежные средства на погашение кредитного обязательства, вместе с тем сумма внесенного платежа не всегда составляла размер минимального платежа, а сумма расходов зачастую превышала сумму внесенного платежа, что приводило к увеличению основного долга, на который и насчитывалась сумма страховки, подлежащая удержанию.

Банк предъявляет к ответчику требования за период с 21 июля 2021 года по 25 декабря 2021 года в сумме 191 748,07 рублей, с учетом внесенных ответчиком платежей в период с декабря 2019 года по май 2021 года. Направленное АО "Тинькофф Банк" требование ответчику о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, было оставлено последним без удовлетворения.

Доказательств оплаты указанной суммы либо ее части в суд также не представлено.

Поскольку ФИО1 существенно нарушены обязательства по погашению кредитных средств и выплате процентов, истцом соблюден досудебный порядок обращения к ответчику с целью взыскания долга, а законом допускается взыскание суммы займа при неисполнении заемщиком обязательства по внесению периодических платежей, то исковые требования о взыскании с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, штрафных процентов подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд учитывает требование ст. 98 ГПК РФ о том, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, судебные издержки истца в виде оплаты государственной пошлины в сумме 5 034,96 рублей подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, с участием третьего лица ОАО «ТинькоффОнлайн Страхование», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ** ** **** года рождения, уроженца <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 18 января 2016 года, за период с 21 июля 2021 года по 25 декабря 2021 года в размере 191 748, 07 рублей, из которых: 147 844, 35 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 41 667, 2 рублей - просроченные проценты; 2 236, 52 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 034,96 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись М.М. Мухтарова

Решение в окончательной форме принято 26 апреля 2023 года.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-705/2023, УИД 56RS0008-01-2023-000262-26 в производстве Бузулукского районного суда.