Решение по делу № 2-812/2023 от 27.03.2023

Дело № 2-812/2023

УИД 18RS0009-01-2023-000170-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Датабанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

акционерное общество «Датабанк» (далее - АО «Датабанк», истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав в обоснование следующее.

21 января 2022 года между АО «Датабанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №КрШ/22-002 (далее - кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 155 000 руб. на срок по 21 января 2027 года, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи.

Согласно платежному поручению №12006, денежные средства были предоставлены заемщику 21 января 2022 года путем перечисления на счет.

По условиям данного кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых. Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 15% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в Графике платежей, согласно Приложению №1 к Кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно), на остаток задолженности по кредиту.

Размер ежемесячного платежа на дату подписания Индивидуальных условий составляет 3 687 руб.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также п.12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом должник обязуется уплачивать пеню в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, а также п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

ФИО1 неоднократно нарушал сроки и порядок исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств.

В соответствии с п. 4 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пеней предусмотренных Договором и (или) расторжения Договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по Кредитному договору.

12 июля 2022 года заемщику было направлено Требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в уведомлении сумма не выплачена.

Неисполнение обязательства по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Задолженность ФИО1 по состоянию на 19 января 2023 года по кредитному договору № КрШ/22-002 от 21 января 2022 года составила 182 649 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 153 096 руб. 56 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 23 471 руб. 61 коп.; неустойка за непогашение кредита в срок – 2 680 руб. 10 коп., пени за непогашение процентов в срок – 3 400 руб. 96 коп.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор №КрШ/22-002, заключенный 21 января 2022 года с ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» задолженность по кредитному договору №КрШ/22-002 от 21 января 2022 года по состоянию на 19 января 2023 года в размере 182 649 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 153 096 руб. 56 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 23 471 руб. 61 коп.; неустойку за непогашение кредита в срок – 2 680 руб. 10 коп., пени за непогашение процентов в срок – 3 400 руб. 96 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 19%, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 153 096 руб. 56 коп. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 20 января 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств (в размере 176 568 руб. 17 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с 20 января 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 852 руб. 98 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Датабанк», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела (л.д.69), не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.65).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. По данным Отдела по вопросам миграции МО МВД России «Воткинский» (л.д.72) ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: УР, <*****>, по указанному адресу судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока её хранения (л.д.71, 73).

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть, ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что АО «Датабанк» является действующим юридическим лицом, кредитной организацией - банком, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.38-44, 49-55), выпиской из Устава АО «Датабанк» (л.д.32).

21 января 2022 года АО «Датабанк» и ФИО1, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита №КрШ/22-002 от 21 января 2022 года (далее – Индивидуальные условия) (л.д.18-21), тем самым, согласно изложенному в них условию о том, что с момента подписания последней стороной Индивидуальных условий договор считается заключенным и вступает в силу, заключили договор потребительского кредита (далее – кредитный договор), составными частями которого являются указанные Индивидуальные условия, Общие условия потребительского кредита в АО «Датабанк» (далее – Общие условия), Правила универсального банковского обслуживания физических лиц в АО «Датабанк» (на публичных условиях) (УДБО), Тарифы комиссионного вознаграждения за обслуживание физических лиц, а также надлежаще заполненное и представленное заемщиком Банку заявление-анкета на получение кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 155 000 руб., а заемщик обязался возвратить указанную сумму кредита в срок не позднее 21 января 2027 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в порядке, установленном кредитным договором (пункты 1, 2, 3, 4, 6 Индивидуальных условий).

Стороны установили, что процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых. Кроме того, стороны согласовали, что Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 15% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый у истца, в размере не менее 70% МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше) либо на период получения заемщиком пенсии на банковский счет, открытый у истца. В случае отсутствия в течение трех календарных месяцев подряд поступлений заработной платы в указанном выше размере либо пенсии на банковские счета, открытые заемщику в Банке, в первого числе следующего за ним календарного месяца льготная процентная ставка не применяется. В случае наличия в течение одного календарного месяца поступлений заработной платы в указанном выше размере либо пенсии на банковские счета, открытые заемщику в Банке, с первого числа, следующего за ним календарного месяца применяется льготная процентная ставка. На дату заключения кредитного договора ставка является льготной и составляет 15% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

Возврат суммы кредита и уплату процентов заемщик по условиям кредитного договора обязался осуществлять периодическим платежами.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что количество и размер платежей заемщика на дату подписания Индивидуальных условий указывается в Графике платежей – Приложении №1 к Индивидуальным условиям, заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в последний день каждого месяца (кроме месяца, в котором был выдан кредит), либо в иной срок (если это предусмотрено Соглашением сторон). Последний платеж подлежит уплате не позднее даты полного погашения кредита. Размер ежемесячных платежей на дату подписания Индивидуальных условий указывается в Графике платежей и составляет 3 687 руб. 00 коп.

Согласно п.8 Индивидуальных условий, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся на основании поручения заемщика перечислением со счета, указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройство самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

Подписанием Индивидуальных условий заемщик дает согласие (акцепт) на списание денежных средств со своих банковских счетов, открытых в банке на дату списания (п.19 Индивидуальных условий).

Таким образом, по условиям кредитного договора заемщик был обязан обеспечить наличие соответствующих сумм на своих счетах, открытых у истца, к установленному графиком платежей сроку.

Пунктом 12 Индивидуальных условий стороны предусмотрели ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

В соответствии с п.6.3.4. Общих условий, кредитор вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Согласно п.3.4.2 Общих условий, кредит предоставляется Банком единовременно по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на счет заемщика в течение трех рабочих дней со дня подписания

21 января 2022 года истец, зачислив на счет заемщика №***, открытый у истца, обусловленную кредитным договором денежную сумму – 155 000 руб., что подтверждается платежным поручением №12006 от 21 января 2022 года (л.д.23), исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Как указано в иске, следует из выписки о произведенных платежах заемщика ФИО1 по кредитному договору (л.д.30), требования, направленного истцом ответчику о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору и расторжении договора (л.д.27, 28), расчета задолженности по кредитному договору (л.д.25), ФИО1 свои обязательства заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнял ненадлежаще, внес два платежа: 10 марта 2022 года в размере 4 323 руб. 99 коп., из которых банком 2 450 руб. 55 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 903 руб. 44 коп. – на погашение основного долга, и 31 марта 2022 года в размере 26 руб. 01 коп., которые направлены на уплату процентов за пользование кредитом, после чего ответчик платежи не вносил.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, расторжении кредитного договора.

12 июля 2022 года (л.д.28) Банком ответчику направлено указанное выше требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (л.д.27), в соответствии с которым истец потребовал от ответчика расторгнуть кредитный договор и уплатить в течение 30 календарных дней с момента отправки данного уведомления всю оставшуюся сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом и неустойку.

Требования Банка ответчиком не исполнены, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Судом установлено, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, который уклоняется от исполнения обязательств по договору, внеся ежемесячный платеж в феврале и частично в марте 2022 года, более платежей по кредитному договору не вносит.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления Банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 6.3.4. кредитного договора (Общих условий), расторжении кредитного договора.

Условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

Так, в силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме. В частности, пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена уплата заемщиком неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованы.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору, рассчитанная по состоянию на 19 января 2023 года, на сумму 182 649 руб. 23 коп., из которой: 153 096 руб. 56 коп. – основной долг, 23 471 руб. 61 коп. – проценты за пользование кредитом, 2 680 руб. 10 коп. – пени по просроченному основному долгу, 3 400 руб. 96 коп. – пени по просроченным процентам.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору, сопоставив его с условиями кредитного договора, сведениями выписки о произведенных заемщиком по кредитному договору платежах, суд находит его в части размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом обоснованным, верным, все поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи зачислены истцом в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, арифметически расчет задолженности произведен правильно.

Ответчик каких-либо возражений по иску, в том числе относительно недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), либо исполнении их в большем, чем это указано истцом, размере, не представил.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 153 096 руб. 56 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 23 471 руб. 61 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Проверяя расчет истца в части неустойки (пени), суд приходит к следующему.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору (л.д.25), заявленная ко взысканию с ответчика истцом неустойка (пени) за непогашение в срок кредита и процентов начислена Банком за период с 01 марта 2022 года по 19 января 2023 года.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий был введен на 6 месяцев со дня официального опубликования Постановления, то есть с 1 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет (п. 2 указанного выше постановления Верховного Суда Российской Федерации).

В силу подп.2 п.3 ст.9.1, абз. 10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве, в период действия моратория должникам, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении лиц, которые отвечают требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев в силу прямого указания закона не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей.

По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (п. 7 постановления Пленума Верховного Суда от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ответ на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда 30 апреля 2020 года).

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за непогашение кредита и процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 1 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, суд учитывает следующее.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности п.21 ст.5, предусматривает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как указано выше, условиями кредитного договора, стороны предусмотрели ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, согласовав, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства при этом не начисляются.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, истцом исчислена неустойка (пени) на просроченный основной долг по ставке 0,1% за каждый день просрочки за период с 01 марта 2022 года по 19 января 2023 года в размере 2 680 руб. 10 коп., неустойка (пени) на просроченные проценты за пользование кредитом по ставке 0,1% за каждый день просрочки за период с 01 марта 2022 года по 19 января 2023 года в размере 3 496 руб. 96 коп.

В то же время, согласно данному расчету задолженности, в вышеуказанные периоды нарушения обязательств ответчиком истец начислял и проценты за пользование кредитом.

Так, согласно расчету задолженности, истцом начисление процентов за пользование кредитом, включенных в состав взыскиваемой задолженности, произведено с 22 января 2022 года и по 19 января 2023 года включительно.

При таких обстоятельствах, свидетельствующих о начислении истцом процентов на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства, начисление неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности противоречит приведенным выше положениям п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, поскольку судом установлено, что соглашение о неустойке за просрочку исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом между сторонами было заключено в письменном виде, ответчик допустил нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) являются правомерными, в то же время, применение истцом для расчета пени ставки – 0,1% за каждый день просрочки, противоречит закону, суд, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, считает необходимым произвести собственный расчет неустойки за просрочку исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, снизив процентную ставку до предусмотренной в указанном случае п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ставки - 20% годовых.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с 01 марта 2022 года по 10 марта 2022 года и с 01 октября 2022 года по 19 января 2023 года - на просроченный основной долг в сумме 872 руб. 19 коп., исходя из следующего расчета:

период начисления

кол-во дней

сумма задолженности по основному долгу, руб.

ставка, % годовых

сумма неустойки по просроченному основному долгу, руб.

01.03.2022

10.03.2022

1 903,44

10,43

01.10.2022

31.10.2022

11 938,40

202,79

01.11.2022

30.11.2022

13 666,53

224,66

01.12.2022

09.01.2023

15 495,13

339,62

10.01.2023

19.01.2023

17 280,66

94,69

Итого:

872,19

- на просроченные проценты в сумме 1 124 руб. 23 коп., исходя из следующего расчета:

период начисления

кол-во дней

сумма задолженности по процентам, руб.

ставка, % годовых

сумма неустойки по просроченным процентам, руб.

01.03.2022

10.03.2022

2 420,55

13,26

01.10.2022

31.10.2022

15 443,38

262,33

01.11.2022

30.11.2022

17 721,25

291,31

01.12.2022

09.01.2023

19 898,65

436,13

10.01.2023

19.01.2023

22 119,12

121,20

Итого:

1124,23

в остальной части исковые требования о взыскании неустойки (пени) за период с 01 марта 2022 года по 10 января 2023 года удовлетворению не подлежат.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суммы долга, предусмотренных статьей 333 ГК РФ оснований для уменьшения указанного размера неустойки, как за просроченный основной долг, так и за просроченные проценты за пользование кредитом, не имеется, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 19 января 2023 года в размере 178 564 руб. 59 коп., в том числе: основной долг – 153 096 руб. 56 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 23 471 руб. 61 коп., пени по просроченному основному долгу – 872 руб. 19 коп., пени по просроченным процентам – 1 124 руб. 23 коп.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется, требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось кредитором заемщику в письменной форме, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчика задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

Предложение о расторжении договора ФИО1 направлено банком 12 июля 2022 года (л.д.27, 28), ответа на него от ответчика не последовало, в связи с чем, банк обратился в суд.

Доказательств, подтверждающих факт полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору, неправильность произведенного кредитором расчета ответчик в суд не представил.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, иск в данной части также подлежит удовлетворению.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 19% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере – 153 096 руб. 56 коп., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 20 января 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств в размере 176 568 руб. 17 коп. (153 096 руб. 56 коп. + 23 471 руб. 61 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с 20 января 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд находит, что данные требования – о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки (пени) по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, то есть фактически до момента расторжения кредитного договора, правомерны, они не противоречат положениям ст.809, 811, 330 ГК РФ и условиям кредитного договора, однако, с учетом взыскания за этот же период времени процентов за пользование кредитом, по изложенным выше основаниям, процентную ставку при взыскании пени (неустойки) суд считает необходимым также снизить до предусмотренной п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ставки - 20% годовых.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 4 852 руб. 98 коп., что подтверждается платежным поручением №75 от 30 января 2023 года (л.д.6).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично (97,77%), руководствуясь положениями, закрепленными в ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов последнего, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 4 744 руб. 76 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Датабанк» (ИНН №***) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №КрШ/22-002 от 21 января 2022 года, заключенный между акционерным обществом «Датабанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Датабанк» задолженность по кредитному договору №КрШ/22-002 от 21 января 2022 года по состоянию на 19 января 2023 года включительно в размере 178 564 (сто семьдесят восемь тысяч пятьсот шестьдесят четыре) руб. 59 коп., в том числе:

- основной долг – 153 096 руб. 56 коп.,

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 23 471 руб. 61 коп.,

- неустойку за непогашение кредита в срок – 872 руб. 19 коп.,

- неустойку (пени) за непогашение процентов в срок – 1 124 руб. 23 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере – 153 096 (сто пятьдесят три тысячи девяносто шесть) руб. 56 коп., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 20 января 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Датабанк» пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом – 176 568 (сто семьдесят шесть тысяч пятьсот шестьдесят восемь) руб. 17 коп., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 20 января 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части исковые требования о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Датабанк» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 4 744 (четыре тысячи семьсот сорок четыре) руб. 76 коп., в остальной требования о возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 27 марта 2023 года