Дело №

УИД - 27RS0№-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 25 ноября 2025 года

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Астаховой Я.О.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя ответчика ФИО2 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Фонд ипотечного кредитования» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В обоснование указав, что между истцом (кредитор) и ответчиком (заёмщик) заключен договор займа на следующих условиях: истец предоставил заём в размере 1700 000 руб., а ответчик принял обязательство возвратить полученный заем и уплачивать проценты в размере 16,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора займа). Ежемесячный регулярный платеж определяется следующим образом: платеж по оплате процентов за пользование займом и основного долга в размере – 26 042,68 руб. а также платеж по уплате членского взноса. Последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим -1 076 201,35 руб. В случае выдачи суммы займа (или его части) не в день подписания договора первый платеж по займу отличается от ежемесячного регулярного платежа и включает в себя проценты за фактическое пользование частями займа (всей суммой займа) за фактический срок использования суммы займа (ее части) в период со дня, следующего за днем передачи всей Суммы займа (ее части) по дату ближайшего очередного платежа. Помимо указанных платежей заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей - Постоянного членского взноса и Переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 120 (срок займа в месяцах) * 1700000 руб. (сумма займа) * 1,22%. Постоянный членский взносе полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 20740 рублей в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа. В случае полного досрочного погашения займа размер Постоянного членского взноса пересчитывается по следующей формуле: 1,22% * Срок, (прошедший с момента выдачи займа до даты полного досрочного погашения (количество месяцев) * Сумма займа + количество дней с начала платежного периода, в котором произошло полное досрочное погашение, до дня полного досрочного погашения / количество дней в платёжном периоде, в котором произошло полное досрочное погашение * 1) 22% * сумма займа где срок, прошедший с момента выдачи займа до даты полного досрочного погашения, определяется в целых месяцах с округлением в меньшую сторону. В случае полного досрочного погашения задолженности по займу в целях погашения остатка постоянного членского взноса заемщик вносит сумму пересчитанного постоянного членского взноса, исходя из расчёта согласно настоящей программе с учетом ранее выплаченной суммы постоянного членского взноса. В случае полного досрочного погашения в первые два года действия договора займа сумма, подлежащая оплате, не может быть менее 60 000 рублей, в указанном случае пересчет суммы постоянного членского взноса осуществляется до такого размера, чтобы сумма, подлежащая оплате, равнялась 60 000 рублей. В случае если сумма изначально начисленного постоянного членского взноса составляет менее получившейся после пересчета суммы членского взноса, то пересчет не производится и оплате подлежит весь изначально начисленный постоянный членский взнос. Пересчет постоянного членского взноса осуществляется только в случае добровольного досрочного погашения заемщиком займа в полном объеме, включая сумму основного долга, проценты, пени и иные платежи. Добровольным досрочным погашением считается погашение до момента вынесения судом акта (решения суда, судебного приказа или иного акта) о взыскании с заемщика задолженности по указанному договору займа. Размер переменного членского взноса составляет 24,8% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа начисленный переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. Однако в случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание Переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заёмщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого займа. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между кредитором и ответчиком (поручитель) был заключен договор поручительства. В соответствии с п. 3.2.1. договора поручительства ответчик (поручитель) обязуется отвечать перед кредитором солидарно с ответчиком (заемщиком) за неисполнение обязательств по договору займа. Ответчик, нарушая условия договора займа, своевременно не исполнял обязательства в части возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование деньгами и уплаты пеней, тем самым нарушил права кредитора. ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 1 раздела Б Общих условий договора займа, п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор направил в адрес ответчика (заёмщика) и ответчика (поручителя) требование о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов, членских взносов. Однако требование не было удовлетворено в добровольном порядке. Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора был соблюден.

Просит взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО1 в пользу КПК "ФОНД ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ" сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 1 691 416,74 рубля - задолженность по основному долгу; 81 380, 83 рубля - задолженность по уплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 2 405 840 рублей - задолженности по уплате постоянного членского взноса; 105 113,51 рубль -задолженность по уплате переменного членского взноса по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 30 957,29 рублей - неустойка по просроченным основному долгу и процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 43 918,14 рублей - неустойка, начисленная на просроченную задолженность по оплате членского взноса, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; проценты с ДД.ММ.ГГГГ на сумму фактического остатка задолженности ПР основному долгу, в размере 16,9 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по момент фактического исполнения обязательства; переменный членский взнос с ДД.ММ.ГГГГ на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 24,8 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по момент фактического-исполнения обязательства.

В судебное заседание представитель истца кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Дополнительно представил письменные пояснения, настаивал на удовлетворении требований.

Ответчики в судебное заседание не явились, обеспечили явку своего представителя, которая в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать, сославшись на то обстоятельство, что условия кредитного договора в части оплаты соблюдаются надлежащим образом, представила платежные документы, указав, что задолженность оплачена.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, неявка которых не препятствует рассмотрению дела по существу.

Выслушав представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Таким образом, требования истца к заемщику с заявлением о возврате просроченной задолженности по кредиту и неустойки предусмотрены законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КПК «Фонд ипотечного кредитования» был заключен договор займа под залог недвижимости №, с процентной ставкой 16,9 % годовых на сумму 1 700 000 рублей, сроком возврата 120 месяцев с момента выдачи суммы займа.

Согласно п. 7 указанного договора, ежемесячный регулярный платеж определяется следующим образом: платеж по оплате процентов за пользование займом и основного долга в размере – 26 042,68 руб., а также платеж по уплате членского взноса. Последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим – 1 076 201,35 руб. В случае выдачи суммы займа (или его части) не в день подписания договора первый платеж по займу отличается от ежемесячного регулярного платежа и включает в себя проценты за фактическое пользование частями займа (всей суммой займа) за фактический срок использования суммы займа (ее части) в период со дня, следующего за днем передачи всей суммы займа (ее части) по дату ближайшего очередного платежа.

Помимо указанных платежей заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей - постоянного членского взноса и переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 120 (срок займа в месяцах) * 1 700 000 руб. (сумма займа) * 1,22%. Постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 20 740 рублей в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа.

Размер переменного членского взноса составляет 24,8% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа начисленный переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. Однако в случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

Согласно п. 11 указанного договора, заключается договор залога следующего имущества: квартира <адрес>, пер. Облачный, <адрес>, кадастровый №

Также установлено, что заключен договор поручительства с ФИО1

Из пункта 13 следует, что в случае нарушения сроков платежа, установленных договором, заемщик выплачивает кредитору пени в размере 1/366 (одна триста шестьдесят шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора займа, от суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную сумму займа, не уплаченные в срок проценты за пользование суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства. При этом проценты за пользование займом и иные платежи, предусмотренные договором займа, продолжают начисляться за соответствующий период нарушения исполнения обязательств и подлежат оплате заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КПК «Фонд ипотечного кредитования» заключен договор залога недвижимого имущества, согласно п. 1.1 которого предметом данного договора является передача в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности следующего недвижимого имущества, именуемого по тексту настоящего договора «Предмет залога»: квартира. Назначение: жилое помещение. Площадь: 29.8. Этаж: 1. Кадастровый №. адрес (местоположение): <адрес>, пер. Облачный, <адрес>. Принадлежащая залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана следующая запись регистрации: № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения, обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст. 69 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заложенное по договору об ипотеке имущество, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Как следует из искового заявления, у ФИО2 сформировалась задолженность по Договору займа, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 691 416,74 рубля.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного представителем ответчика в материалы дела, у ответчиков задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, ФИО2 обязательства в части срока возврата кредита исполняет надлежащим образом, предпринимают все меры по погашению задолженности, что подтверждается так же чеками об операции за период с февраля 2025 по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вошла в график платежей и имеет возможность погашать сумму основного долга и процентов согласно графику.

Согласно п. 1 ст. 11 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные или оспариваемые субъективные права и законные интересы.

Действительно, в соответствии п. 6 ст. 342.1 ГК РФ, в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, предшествующий залогодержатель вправе потребовать одновременно досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на это имущество. Если залогодержатель по предшествующему договору залога не воспользовался данным правом, имущество, на которое обращение взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю с обременением предшествующим залогом.

Согласно п. 2 ст. 46 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

Вместе с тем, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ, правило о праве Банка потребовать с заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, подлежащее применению наряду с приведенными выше нормами, не является безусловным. В целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору данная норма права подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Согласно правовой позиции по применению пункта 2 статьи 811 ГК РФ, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определениях №-О-О от ДД.ММ.ГГГГ и №-О-О от ДД.ММ.ГГГГ для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Из анализа приведенных норм закона в их взаимосвязи и установленных судом фактических обстоятельств дела следует, что обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. При этом, факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение его прав на получение причитающегося ему имущественного блага.

Из материалов дела следует, что ответчиком были допущены нарушения условий кредитного договора, некоторые ежемесячные платежи вносились с нарушением срока. Вместе с тем, как установлено судом, на момент вынесения решения задолженность по кредитному договору отсутствует, ответчиком принимаются меры к погашению задолженности, что подтверждается представленными в суд чеками об операции, ответчик вошла в график платежей и имеют возможность погашать сумму основного долга и процентов согласно графику.

Суд не находит оснований не согласиться с выводами стороны истца, изложенными в исковом заявлении, при этом, ответчик вошла в график платежей, кредитные обязательства обеспечены, в связи с чем на момент рассмотрения гражданского дела необходимость защиты нарушенного права истца не имеется. При этом истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по договору в случае нарушения ответчиком условий обязательства после вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу пункта 4 статьи 318 ГК РФ, должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство.

Законодатель не возлагает на суд обязанность удовлетворять соответствующее требование кредитора, позволяя суду оценить существенность допущенных нарушений с целью соблюдения баланса интересов сторон по договору.

С учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, отсутствия задолженности по текущим платежам, суммы задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения дела, исполнение обязательств в соответствии с графиком, в условиях устранения нарушений прав истца, удовлетворение требований истца о досрочном взыскании суммы кредита, являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению предусмотренного кредитным договором обязательства, срок которого истекает в ДД.ММ.ГГГГ, и его последствиям в виде обращения взыскания на квартиру, начальная продажная цена которой определена в размере 3 470 400 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд, в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Я.О. Астахова