Дело № 2-386/2022

УИД 35RS0017-01-2022-000497-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Никольск 21 ноября 2022 года

Никольский районный суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Пожилова А.И., при секретаре Куклиной Т.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 412887,14 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7328,87 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 13.12.2015 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком был заключен кредитный договор <***>), в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 247946 рублей под 24,90% годовых сроком на 1017 дней. Однако ответчик надлежащим образом обязательства по договору не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность, истец обратился в суд с указанным иском. 14.02.2022 ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк".

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения по делу заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании 26.10.2022 иск не признала, пояснив, что кредитного договора с истцом не заключала, пользовалась кредитной картой, задолженность по карте погасила. Просила применить срок исковой давности по части заявленных исковых требований. В судебное заседание 21.11.2022 не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО "Совкомбанк" подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По общему правилу, содержащемуся в п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) лежит на кредиторе.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.12.2015 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор <***>), в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в размере 247946 рублей на срок 84 месяца, окончательная дата погашения 13.12.2022 с уплатой 24,90% годовых за пользование кредитом, который подлежит погашению путем внесения ежемесячных платежей в размере и в сроки, установленные графиком платежей, начиная с 13.01.2016.

Кредитный договор подписан сторонами из систем ПАО КБ "Восточный" по заявке <***>, оформленной в канале "Информационная служба". Факт личного подтверждения заемщиком согласия на получение кредита и иных продуктов выражен путем ввода соответствующего кода, содержащегося в поступившем на личный <***> мобильного телефона ФИО1 SMS-сообщении. В судебном заседании 26.10.2022 ответчик подтвердила, что <***> это ее старый номер, которым она ранее пользовалась.

В силу п. п. 9, 14 Индивидуальных условий, подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ Восточный и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в иных местах обслуживания Клиентов. Кроме того, подтвердила, что уведомлена и согласна с открытием банковского специального счета бесплатно на основании заключенного договора, согласно заявлению.

Как следует из п. 11 Заявления клиента о заключении договора кредитования, содержащего в себе Индивидуальные условия кредитного обязательства, целью использования потребительского кредита является погашение задолженности по иным договорам кредитования займа ВЭБ.

Таким образом, в рассматриваемом случае кредитный договор заключен путем совершения ответчиком конклюдентных действий, выражающих его волеизъявление, при этом Банком произведены действия, связанные с открытием ФИО1 счета по кредитному договору и перечислению заемных денежных средств в счет досрочного погашения иных, имеющихся у ответчика кредитных обязательств.

Факт исполнения обязательств по кредитному договору со стороны кредитора подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой 13.12.2015 Банк перечислил денежные средства в сумме 247946,00 рублей ФИО1

Порядок погашения кредита и начисления процентов предусмотрен пунктом 4, 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, даты и суммы платежей предусмотрены графиком.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору по состоянию на 30.08.2022 составляет 412887,14 рублей, из которых: 165965,60 рублей задолженность по просроченным процентам и 246921,54 рублей просроченная ссудная задолженность.

14.02.2022 ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности и решением <***> единственного акционера ПАО "Восточный экспресс банк" о присоединении.

В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.

Исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору и в нарушении ст. ст. 309 - 310 ГК РФ ответчиком погашение основного долга и процентных платежей производилось несвоевременно и в неполном объеме, заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежаще не исполнял.

Ответчиком ФИО1 в возражении на иск заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно положениям ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Пунктом 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, установлен ежемесячный обязательный платеж в счет погашения кредита в размере 6262 рублей, последний платеж в размере 6133 рубля, платежи осуществляются ежемесячно 13 числа каждого месяца, то есть договором кредитования установлена периодичность платежей.

Учитывая изложенное, при исчислении сроков исковой давности по требованиям ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно графика платежей первый платеж должен быть произведен 13.01.2016 в размере 6262 рублей, дата последнего планового платежа 13.12.2022 в размере 6133 рубля.

Из выписки по счету следует, что 12.01.2016 ФИО1 в счет погашения задолженность внесено 3000 рублей, следующий платеж в размере 3000 рублей произведен 10.03.2016. Других платежей в счет погашения задолженности не производилось. Таким образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 14.01. 2016 года.

Следовательно, о нарушении обязательства по оплате ежемесячного обязательного платежа по кредиту истцу стало известно не позднее 14.01.2016, когда заемщиком ежемесячный обязательный платеж по кредиту не был произведен в полном объеме.

Подаче данного иска предшествовало обращение истца к мировому судье Вологодской области по судебному участку № 52 с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление о выдаче судебного приказа направлено почтой 06.11.2021 года, поступило мировому судье 15.11.2021 года. Судебный приказ отменен 24.11.2021 года.

Поскольку с настоящим иском ПАО "Совкомбанк" почтовым отправлением обратилось 23.09.2022 (поступило в суд 30.09.2022), то есть иск подан через 10 месяцев после отмены судебного приказа, время нахождения дела в мировом суде не учитывается.

С учетом того, что исковое заявление направлено в адрес суда почтовой связью, расчет задолженности истцом произведен по состоянию на 30.08.2022, суд приходит к выводу о том, что по платежам, срок исполнения которых наступил до 23.09.2019, на момент предъявления иска истек срок исковой давности, о применении которого заявляет ответчик.

Поскольку какими-либо иными детальными расчетами суд не располагает, суд определяет задолженность по основному долгу и процентам согласно графику гашения кредита.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично, задолженность подлежит взысканию с ответчика за период трех лет, предшествующих дате подачи иска, согласно графика платежей подлежит взысканию сумма задолженности с 14.10.2019 по 15.08.2022 в размере 219170 рублей 00 копеек, из которых: 142541,38 рублей - задолженность по основному долгу, 76628,62 рублей - задолженность по процентам. Требование о досрочном возврате полной суммы полученных по кредитному договору денежных средств истцом ответчику не предъявлялось, материалы дела не содержат указанного требования, истец не заявляет о расторжении кредитного договора, поэтому взысканию подлежат только просроченные платежи по договору в пределах заявленных исковых требований с учетом применения срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 5391,70 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору <***> от 13.12.2015 за период с 14.10.2019 по 15.08.2022 в размере 219170 рублей 00 копеек, из них: 142541,38 рубль - задолженность по основному долгу, 76628,62 рублей - задолженность по процентам.

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 5391,70 рубль.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Вологодский областной суд через Никольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия.

Судья - А.И. Пожилов