Дело № 2- 293/2024
УИД 91RS0015-01-2025-000230-72
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2025 года пгт. Нижнегорский
Нижнегорский районный суд Республики Крым в составе:
председательствующего, судьи Брынди М.А.,
при секретаре Ибрагимовой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ТИТ», третьи лица: банк ВТБ (Публичное акционерное общество), нотариус <данные изъяты> районного нотариального округа РК ФИО2, о защите прав потребителя финансовых услуг и взыскании суммы страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ :
истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика: страховую выплату в размере 1 068 879 руб. 52 коп.; неустойку за несвоевременное исполнение обязательств, установленную п. 5 статьи 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №№ «О защите прав потребителей», в размере 1 068 879 руб. 52 коп.; проценты, предусмотренные п. 1 статьи 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 757 руб. 23 коп., а всего - 2 323 216 руб. 27 коп.; продолжить начисление процентов, предусмотренных п. 1 статьи 395 ГК РФ, на сумму основного денежного обязательства до даты погашения основного долга, а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 11 838 руб. 82 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3 и РНКБ БАНК (ПАО) был заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО3 кредитные денежные средства в общей сумме 1 234 000 рублей под проценты со сроком погашения 228 календарных месяцев для приобретения квартиры в многоквартирном жилом доме по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения договора согласно п. 1.4.1 кредитного договора является ипотека в силу закона, предметом которой выступает приобретаемая квартира, а также согласно п. 1.4.2 кредитного договора - страхование заемщиком нижеследующих рисков: риска повреждения, уничтожения или утраты потребительских свойств предмета ипотеки; риска утраты права собственности (титульное страхование) предмета ипотеки в течение 3-х лет с даты государственной регистрации права собственности залогодателя на предмет ипотеки в ЕГРН; риск смерти и утраты трудоспособности заемщика. Указанные обязательства следуют также из пунктов 4.1.4 и 4.1.5 кредитного договора и предполагают, в том числе, непрерывное страхование выше указанных рисков.
ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор комплексного ипотечного страхования со страховщиком - Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ТИТ»; страхователю был выдан страховой полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховщик принял на себя обязательства страхования рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (Раздел 1 полиса), а также утратой (гибелью) или повреждением заложенного недвижимого имущества (Раздел 2 полиса); риски, указанные в Разделе 1 полиса, включают в себя, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (п.1.3.1). Пунктом. 1.4.1 страхового полиса УБКРКР1РК23Р-58338 от ДД.ММ.ГГГГ было установлено, что в случае смерти застрахованного лица или установления I группы инвалидности размер страховой выплаты составляет 100 % от страховой суммы; размер полной страховой суммы - 1 068 879 руб. 52 коп; срок действия полиса до 01.12.2024 года. Выгодоприобретателями по договору страхования указаны: РНКБ БАНК (ПАО), застрахованное лицо или его наследники; в части личного страхования по Разделу 1 страхового полиса выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.
В период действия договора страхования застрахованное лицо - ФИО3, умер ДД.ММ.ГГГГ; в соответствие со справкой о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилось следующее: отек легкого с недостаточностью левого желудочка; кардиосклероз постинфарктный; последствия инфаркта мозгового; инфаркт почки эмболический; гипертензивная болезнь с поражением почки в сочетании с сердечной недостаточностью; наследником имущества после смерти ФИО3 согласно завещанию является ФИО1, который принял в установленном законом порядке наследство после смерти ФИО3, в связи с чем, с Банком было подписано дополнительное соглашение о замене стороны в обязательстве.
В связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренного страховым полисом и пунктом 3.3.3.1 Правил комплексного ипотечного страхования, утв. Приказом ООО «СК «ТИТ» №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) («смерть застрахованного лица», наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)), а именно смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица - ФИО3, его наследник по завещанию - ФИО1 в установленном порядке известил страховщика о наступлении выше указанного страхового случая, подав ТОП ООО «СК «ТИТ» по Республике ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ нижеследующие документы: заявление о событии и объяснение, справку о смерти застрахованного лица, свидетельство о смерти, а также копию страхового полиса; ДД.ММ.ГГГГ в адрес ТОП ООО «СК «ТИТ» по Республике ФИО8 ФИО1 были предоставлены страховщику: заявление о событии и объяснение, справка о смерти застрахованного лица, свидетельство о смерти, а также копия страхового полиса; ДД.ММ.ГГГГ страховщику дополнительно была предоставлена заверенная и прошитая медицинская карта пациента, получавшего медицинскую помощь в стационарных условиях. Страховщик предложил наследнику застрахованного лица представить дополнительные документы в том числе, заверенный акт патологоанатомического вскрытия; заверенную и прошитую карту пациента, получавшего помощь в амбулаторных условиях (из поликлиники по месту прикрепления по ОМС) за период с ДД.ММ.ГГГГ; справку МВД. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, посчитав вышеуказанные требования незаконными и избыточными, обратился к страховщику с претензией, в которой потребовал признать страховым случаем по страховому полису <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ смерть ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица - ФИО3, а также рассчитать страховую выплату и осуществить ее в пользу выгодоприобретателя ФИО1. Страховщик, получивший комплект документов, связанных со страховым событием - смертью застрахованного лица, обязан в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для получение страховой выплаты в соответствие с договором страхования, составить и подписать страховой акт, принять решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате); страховщик указанного не сделал, что является нарушением условий договора страхования и прав выгодоприобретателя по договору. В ответ на претензию Страховщик направил письмо №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал на то, что для принятия решения о признании случая страховым и для осуществления выплаты выгодоприобретатель должен предоставить страховщику дополнительные медицинские документы, касающиеся сведений о датах первичной постановки застрахованному лицу медицинских диагнозов «гипертоническая болезнь» и «инфаркт»; при этом никакое решение страховщиком принято не было, а выплата не осуществлялась.
Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждено, материалами дела, однако в судебное заседание не явился, воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 48 ГПК РФ на ведение дела через уполномоченного представителя.
Представитель истца в судебное заседание не явился, подал суду заявление о проведении судебного заседания в его отсутствие, исковые требование поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, подал ходатайство о проведении судебного разбирательства в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель банка ВТБ и нотариус в судное заседание не явились, о дне слушания дела уведомлялись надлежащим образом, причину неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Согласно представленным материалам дела ДД.ММ.ГГГГ года между РНКБ (ПАО) т ФИО3 был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, ФИО3 был предоставлен кредит сроком на 228 месяцев в размере 1 234 000 рублей 00 коп. для приобретения квартиры в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, под 13,49% годовых.
В силу пп. 1.4.2. п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства является страхование рисков: риска повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета ипотеки (имущественное страхование); риска утраты права собственности (титульное страхование) предмета ипотеки в течение 3-х лет с даты государственной регистрации права собственности залогодателя на предмет ипотеки в ЕГРН; риск смерти и утраты трудоспособности заемщика (пункты 4.1.4 и 4.1.5 кредитного договора).
Согласно п. 1.3 Страхового полиса №№ от ДД.ММ.ГГГГ определены страховые случаи (риски): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); временная утрата трудоспособности застрахованным лицом вследствие несчастного случая.
При подписании страхового полиса между страховщиком ООО «СК«ТИТ» и страхователем ФИО3, последний подтвердил, что на момент заключения договора страхования у него (у Застрахованного лица) не диагностированы (не выявлены) следующие заболевания: рассеянный склероз, психические заболевания, слабоумие, полиомиелит, инсульт, паралич, эпилепсия, заболевания позвоночника и суставов (исключая сколиоз), грыжа межпозвонковых дисков, сахарный диабет, хронический пиелонефрит, гломерулонефрит, почечная недостаточность, единственная почка, нефроптоз, гидронефроз, злокачественные заболевания (в т. ч. злокачественные заболевания крови и кроветворны» органов), доброкачественные новообразования (гиперплазия предстательной железы, эндометрия), гепатит (В.С), цирроз печени, хронический панкреатит с ежегодным обострением, язва желудка и двенадцатиперстной кишки, хронический калькулезный холецистит (наличие камней в желчном пузыре), тромбоэмболия легочной артерии, ишемическая болезнь сердца (стенокардия), инфаркт миокарда, гипертония II и III степени, ревмокардит, врожденный порок сердца, операции на магистральных сосудах сердца и сосудах (стентирование, шунтирование, замена клапана сердца), анемия средней и тяжелой степени тяжести, гемофилия и другие заболевания крови, эмфизема легких, бронхиальная астма средней и тяжелой степени тяжести, пневмокониоз, туберкулез, инфекции передающиеся преимущественно поповым путем, вирусные лихорадки, передаваемые членистоногими, вирусные геморрагические лихорадки, гельминтозы, дифтерия, лепра, малярия, педикулез, ахариаз, сап и мелиоидоз, сибирская язва, холера, чума, короновирусная инфекция. Страхователь подтвердил, что на момент заключения договора страхования ему не известно о наличии у него (у Застрахованного лица) заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения (исключая стоматологическое лечение), что он (Застрахованное лицо) не обращался за получением медицинской помощи по поводу СПИДа, не является ВИЧ инфицированным, не переносил черепно-мозговых травм, не имеет срока беременности (для женщин), не состоит на учете в наркологическом, туберкулезном, онкологическом и/или психоневрологическом диспансере. При наличии вышеуказанных заболеваний и состояний договор страхования может быть заключен на иных условиях по результатам предстрахового медицинского обследования Страхователя (Застрахованного лица).
Кроме того страхователь уведомлен о том, что наличие у Застрахованного лица инвалидности и перечисленных выше состояний на момент заключения настоящего Договора (Полиса) являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени риска, и требующими уплаты дополнительной страховой премии. В случае, если на момент заключения настоящего Полиса Страхователь/Застрахованное лицо знал о наличии у него указанных выше состояний (в т. ч. инвалидности I или II группы) и не сообщил об этом Страховщику, настоящий Договор (Полис) в отношении такого Застрахованного лица будет признан недействительным с момента его заключения.
Согласно данным заявления (анкеты) на страхование ФИО3 дал отрицательные ответы в части наличия у него заболеваний на момент заключения договора страхования
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается данными свидетельства о смерти серии <данные изъяты> №№.
Из наследственного дела №№ после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником, принявшим наследство по завещанию, является ФИО1.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 известил страховщика о наступлении выше указанного страхового случая, подав ТОП ООО «СК «ТИТ» по Республике Крым заявление о событии и объяснение, справку о смерти застрахованного лица, свидетельство о смерти, а также копию страхового полиса.
ДД.ММ.ГГГГ страховщику дополнительно была предоставлена заверенная и прошитая медицинская карта пациента, получавшего медицинскую помощь в стационарных условиях.
ДД.ММ.ГГГГ страховщик предложив наследнику застрахованного лица предоставить заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия; заверенную и прошитую копию медицинской карты пациента, получавшего помощь в амбулаторных условиях (из поликлиники по месту прикрепления по ОМС) с ДД.ММ.ГГГГ; заверенную и прошитую копию медицинской карты пациента, получавшего медицинскую помощь в стационарных условиях за последние 2 года; медицинское свидетельство о смерти; справку МВД.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил претензию в которой потребовал от страховщика признать страховым случаем по страховому полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ смерть ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица - ФИО3, а также рассчитать страховую выплату и осуществить выплату.
В ответ на указанную претензию страховщик направил письмо №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал, что для принятия решения о признании смерти ФИО3 страховым случаем и осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю необходимо представить страховщику документы, содержащие сведения о дате первичной постановки ФИО3 диагноза «гипертоническая болезнь» и «инфаркт».
Таким образом, страховщик оставил без удовлетворения заявление истца, а также последующие претензии о выплате страхового возмещения по договору страхования, что послужило основанием для его обращения с иском в суд.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
В силу пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности. При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.
По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Согласно пункту 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3).
Как следует из правовой позицией, изложенной в абзаце 2 пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования ООО «Страховая компания «ТИТ», в соответствии с которыми заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица (пункт 3.3.3.1); установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 11 группы (пункт 3.3.3.2); временная утрата трудоспособности застрахованным лицом (пункт 3.3.3.3).
При этом: «Смерть застрахованного лица» наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); под «Болезнью (заболеванием)» применительно к Правилами комплексного ипотечного страхования ООО «Страховая компания «ТИТ» понимается: любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в течение срока действия страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть, инвалидность или временную утрату трудоспособности Застрахованным лицом.
В соответствии с данными представленных медицинских документов (медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях №№ ООО «<данные изъяты>» клиника «<данные изъяты>», медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях №№ ГБУЗ РК «<данные изъяты> ЦРКБ», медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях, в условиях дневного стационара №№ ГБУЗ РК «<данные изъяты> городская клиническая больница №№», медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №№ кд ГБУЗ РК «<данные изъяты> клиническая больница ФИО9») до заключения договора страхования у страхователя ФИО3 имелись заболевания, предусмотренные Правилами страхования, об отсутствии которых он указал страховщику в своем заявлении на заключение договора страхования.
Согласно выводам посмертной судебно-медицинской экспертизы №№ от ДД.ММ.ГГГГ Согласно данным представленных медицинских документов (медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях №№ ООО «<данные изъяты>» клиника «<данные изъяты>», медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях №№ ГБУЗ РК «<данные изъяты> ЦРКБ», медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях, в условиях дневного стационара №№ ГБУЗ РК «<данные изъяты> городская клиническая больница №№», медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №№ кд ГБУЗ РК «<данные изъяты> клиническая больница ФИО10») известно, что гр. ФИО3 страдал следующими заболеваниями, по поводу которых проходил курсы стационарного и амбулаторного лечения: с ДД.ММ.ГГГГ амбулаторное лечение у врача-кардиолога в поликлинике ГБУЗ РК «РКБ ФИО11 «Хроническая мерцательная аритмия, тахиформа, сердечная недостаточность 2 степени. Гипертоническая болезнь 3-4 степени, гипертензивное сердце, ожирение 3 степени, хроническое легочное сердце»; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. стационарное лечение в ГБУЗ РК «<данные изъяты> ЦРКБ»: предварительный диагноз: Основной: «Ишемический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии (клинически) от ДД.ММ.ГГГГ Церебральный атеросклероз. Гипертоническая болезнь 3 степени, 1 стадии, риск 4. Фон: нарушение ритма сердца, постоянная форма фибрилляции предсердий, тахивариант. Заключительный диагноз: Поражение С6-7 слева. Остеохондроз шейного отдела позвоночника». На КТ головного мозга от ДД.ММ.ГГГГ: КТ-картина церебральной атрофии 1 ст.; с ДД.ММ.ГГГГ 10:12 до ДД.ММ.ГГГГ в неврологическом отделении ГБУЗ РК «<данные изъяты> городская клиническая больница №№»: Основной: «Ишемический инсульт (клинически) в бассейне левой средней мозговой артерии (ДД.ММ.ГГГГ), кардиоэмболический подтип. Фоновое заболевание: нарушение ритма сердца, постоянная форма фибрилляции предсердий, гипертоническая болезнь 3 ст., 1 ст., риск 4 (очень высокий), СИ 1. Сопутствующий: Новая короновирусная инфекция COVID-19 идентифицирован методом ПЦР от ДД.ММ.ГГГГ Деструкция стекловидного тела, гипертоническая ангиопатия обоих глаз»; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в стационарных условиях ООО «<данные изъяты>» клиники «<данные изъяты>»: «Острая сердечно-легочная недостаточность. Хроническая сердечная недостаточность 3 степени. Дилятационная кардиомиопатия. Инфаркт-пневмония на фоне тяжелой застойной пневмонии. Дыхательная недостаточность 2 ст.».
Согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в результате патологоанатомического исследования трупа гр. ФИО3 был установлен патологоанатомический диагноз: Основной: Ишемическая болезнь сердца: стенозирующий атеросклероз коронарных артерий-аорты. Крупно-очаговый постинфарктный кардиосклероз задней стенки левого желудочка. Фон: гипертоническая болезнь: концентрическая гипертрофия миокарда левого желудочка (масса сердца 750 гр.) Осложнение: Отек легких. Хроническое венозное полнокровие внутренних органов: мускатная печень, цианотическая индурация селезенки и почек, бурая индурация почек. Двусторонняя очаговая застойная бронхопневмония. Сопутствующий: Стенозирующий атеросклероз церебральных артерий. Постинфарктная киста. I 50.1 МКБ I 25.8 а) отек легкого с недостаточностью левого желудочка б) Кардиосклероз постинфарктный в), г). I Последствия инфаркта мозга. Инфаркт почки эмболический. Гипертоническая болезнь с поражением почки в сочетании с сердечной недостаточностью. N 28.0 I 11.0.
Согласно данным специальной медицинской литературы («Стабильная ишемическая болезнь сердца», Клинические рекомендации ДД.ММ.ГГГГ г., Российское кардиологическое общество»), ишемическая болезнь сердца (далее ИБС) — это поражение миокарда, вызванное нарушением кровотока по коронарным артериям. ИБС возникает в результате органических (необратимых) и функциональных (преходящих) изменений. Главная причина органического поражения - атеросклероз коронарных артерий. К функциональным изменениям относят спазм и внутрисосудистый тромбоз. Главные модифицируемые факторы риска ИБС: артериальная гипертония, дислипопротеинемия; сахарный диабет; курение; низкая физическая активность, ожирение; стресс, тревога, нарушения сна.
ФИО3 на ДД.ММ.ГГГГ (дату заключения договора страхования) длительно страдал хроническими заболеваниями со стороны сердечно-сосудистой системы: ишемической болезнью сердца в виде хронической мерцательной аритмии, тахиформа, с хронической сердечной недостаточностью 2 степени, а также гипертонической болезнью 2 степени (диагноз установлен ДД.ММ.ГГГГ г.), что подтверждается: объективной клинической симптоматикой в динамике врачебного наблюдения: осмотр врача-кардиолога от ДД.ММ.ГГГГ; данными дополнительных инструментальных методов исследования: ДД.ММ.ГГГГ результаты ЭКГ: фибрилляция предсердия, эусистолическая форма, вертикальное положение электрической оси сердца, признаки гипертрофии левого желудочка нарушение процессов реполяризации передней, задней стенки миокарда, результаты ультразвукового исследования сердца от ДД.ММ.ГГГГ: выраженная дилатация полостей левого и правого предсердий, начальное расширение полости правого желудочка, выраженная асимметрическая гипертрофия межжелудочковой перегородки в верхней и средней третях с признаками умеренной систолической обструкции выносящего тракта левого желудочка, умеренные склеротические изменения аорты, створок аортального и митрального клапанов, умеренная митральная недостаточность, фибрилляция предсердий с ЧСС 85-124 уд\мин.; результатами патологоанатомического исследования трупа гр. ФИО3: масса сердца 750 гр., размерами 18x14x8 см, интима аорты с атеросклеротическими бляшками, сердце несколько увеличено за счет левого желудочка, эпикард гладкий, блестящий, подэпикардиальный жир умеренно развит, коронарные артерии с атеросклеротическими бляшками, просвет сужен более 50%, миокард на разрезе с множественными крупными трансмуральными разрастаниями сероватой рубцовой ткани в передней и боковой стенках левого желудочка размерами 4x4x3 см, в полости левого желудочка тромбы, толщина правого желудочка - 5 мм, левого - 30 мм; к заключению эксперта №№ на имя ФИО6 результатами гистологического исследования, проведенного в рамках патологоанатомического исследования трупа: миокард - интерстициальный фиброз, диффузная атрофия кардиомиоцитов, головной мозг - в капиллярах - эритроцитарные стазы, легкие - сосуды межальвеолярных перегородок расширены, полнокровны, межальвеолярные перегородки склерозированы, в просветах альвеол - отечная жидкость, нейтрофилы, макрофаги слущенный альвеолярный эпителий, отечная жидкость, в строме - гемосидерофаги, печень - полнокровие синусоидов и капилляров, дистрофия и некробиоз гепатоцитов, склероз и фиброз стромы, формирование узлов регенерации, почки - полнокровие вен мозгового вещества, склероз и гиалиноз отдельных клубочков, атрофия эпителия извитых почечных канальцев.
Учитывая выше изложенное, а также этиологию, патогенез развития и клиническое течение ишемической болезни сердца и гипертонической болезни, следует считать, что между имеющимися у ФИО3 хроническими заболеваниями со стороны сердечно-сосудистой системы, диагностированными до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ: хроническая форма ишемической болезни сердца, со стенозирующим атеросклерозом коронарных артерий, с проявлением хронической сердечной недостаточности и наступлением его смерти ДД.ММ.ГГГГ имеется прямая причинно-следственная связь.
Оценивая представленное судебным экспертом заключение, суд отмечает, что экспертиза проведена в соответствии с законом, эксперту ФИО7 разъяснены ее права и обязанности, она предупреждена об уголовной ответственности. Эксперт имеет высшее профессиональное образование, аккредитацию по специальности судебно-медицинская экспертиза. При проведении экспертизы эксперт руководствовался действующими источниками в актуальных редакциях, экспертное исследование проведено с учетом исчерпывающей медицинской документации.
Мотивированные возражения и/или мотивированное несогласие с результатами судебной медицинской экспертизы сторонами не заявлены, доказательств, опровергающих выводы судебного эксперта, в материалы не представлено.
Таким образом, из медицинской документации, представленной в материалы дела, усматривается обращение ФИО3 в медицинские учреждения за медицинской помощью и прохождение им лечения, в связи с чем, он не мог не знать о своих заболеваниях.
При этом, договором страхования была прямо предусмотрена его недействительность с момента его заключения, в связи с наличием заболеваний, о чем ФИО3 было известно.
В связи с изложенным, проанализировав в совокупности фактические обстоятельства и имеющиеся в материалах дела доказательства, учитывая, что до даты заключения договора страхования у ФИО3 уже были диагностированы заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи с наступлением смерти, при этом на вопрос страховщика он не сообщил об их наличии, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания смерти ФИО3 наступившим страховым случаем, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.56,67,194-197 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «ТИТ» о взыскании страховой выплаты в размере 1 068 879 рублей 52 копеек; неустойки за несвоевременное исполнение обязательств в размере 1 068 879 рублей 52 копеек; процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 757 рублей 23 копеек, а всего - 2 323 216 рублей 27 копеек; продолжении начисления процентов на сумму основного денежного обязательства до даты погашения основного долга, а также государственной пошлины в размере 11 838 рублей 82 копеек, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Крым, через Нижнегорский районный суд, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 14.10.2025 года.
Председательствующий: