ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 г. п. Забайкальск

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Дёминой Н.В.,

при секретаре Дондоковой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Забайкальск гражданское дело № 2-531/2022 (УИД № 75RS0010-01-2022-001301-95) по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на следующее.

27.12.2018 г. между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 399 410 руб., в том числе 339 000 руб. – сумма к выдаче, 60 410 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту — 19,80 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 339 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 60 410 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 10 639 руб. 44 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/ активированы следующие дополнительные услуги, оплата которых должна осуществляться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту посредством смс, стоимостью 99 руб.

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив заемщику денежные средства. Ответчик же ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредиту, неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту.

24 ноября 2020 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 24 декабря 2020 г. Однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договор заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашений по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.12.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.11.2020 г. по 27.12.2023 г. в размере 99 560 руб.12 коп., что является убытками банка.

По состоянию на 22 сентября 2022 г. задолженность заемщика по договору составила 433 948 руб. 93 коп., в том числе: 311 998 руб. 46 коп. – сумма основного долга, 20 223 руб. 63 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 99 560 руб. 12 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 770 руб. 72 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 руб. 00 коп. сумма комиссии за направление извещений.

Ссылаясь на ст.ст. 8, 15, 309, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 27.12.2018 года № в размере 433 948 руб. 93 коп, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 539 руб. 49 коп.

Надлежаще извещенный представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Надлежаще извещенный ответчик в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, уважительность причин неявки в судебное заседание не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного заседания не заявлял. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, с учетом согласия представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 27.12.2018 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 399 410 руб., в том числе 339 000 руб. – сумма к выдаче, 60 410 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту — 19,80 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 399 410 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», а также оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 60 410 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Заемщик проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительного кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и заемщику была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств. Заемщик в случае заключения заемщиком договора страхования, он уведомлен, что вправе от него отказаться в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу в установленном в нем порядке. Также заемщик ознакомлен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»). Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru. График погашения по кредиту заемщиком получен.

Согласие заемщика с общими условиями договора выражено путем проставления простой электронной подписи при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика (п. 14 Индивидуальных условий). С указанными условиями ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует в том числе простая электронная подпись (смс-код 3195, доставлен 27.12.2018 г. на номер телефона №).

По условиям договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на счет через кассы и информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов. Платежи осуществляются ежемесячно равными платежами в размере 10 639 руб. 44 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60. Дата ежемесячного платежа – 27 число каждого месяца.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является неустойка (штрафы, пени).

На основании п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является начисление неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Как следует из искового заявления и расчета заявленных истцом исковых требований, обосновывая требования о взыскании убытков банка - неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 99 560 руб. 12 коп., истец фактически заявляет о взыскании процентов за пользование кредитом с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по договору, включающих плановые платежи в счет уплаты процентов, установленные графиком погашения по кредиту, в сумме, указанной в графике, начиная с платежа по графику с даты списания ежемесячного платежа 27.11.2020 г. и позднее вплоть до 17.12.2023 г. (последний плановый платеж по этому графику).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Вместе с тем, истцом при расчете суммы убытков - неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 99 560 руб. 12 коп. указанные выше правовые нормы не были учтены, поскольку заявляются фактически проценты за пользование кредитом на период в том числе и после принятия судом решения, так как эти проценты рассчитаны в том числе за период после принятия решения (до 27.12.2023 г.) без учета того, когда сумма займа будет возвращена фактически.

В данном случае подлежат взысканию проценты, определенные на момент принятия судом решения.

Учитывая, что в расчете, приведенном истцом, определен к взысканию период, начиная с 23 процентного периода, что соответствует дате – 27.11.2020 г. (л.д. 15), сумма подлежащих взысканию неоплаченных процентов после выставления требования на момент принятия судом решения составляет 85 069 руб. 52 коп., исход из расчета 4 707,54+4 778,01+4 682,79+4 140,64+4 476,66+4233,57+4268,63+4028,87+4053,66++3944,58+3709,99+3718,79+3487,82+3485,48+3366,84+2932,06+3118,26+2896,88+2864,91+2647,58+2603,10+2469,62+2258,61+2194,63 (сумма платежей по графику платежей к кредитному договору от 27.12.2018 г. № по платежам с датами гашения с 27.12.2020 г. и до 27.11.2022 г.

По положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно условий договора, заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс-информации по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, и считает необходимым сформировавшуюся задолженность в сумме 419 458 руб. 33 коп. взыскать с ответчика ФИО2

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 7 539 руб. 49 коп., что подтверждается платежными поручениями от 03.11.2021 г. № и от 28.09.2022 г. № (л.д. 5).

С учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 287 руб. 67 коп. (иск заявлен на сумму 433 948 руб. 93 коп., удовлетворен на 419 458 руб.33 коп., то есть на 96,66 %).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, главой 22 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 27 декабря 2018 г. № в размере 433 948 руб. 93 коп., в том числе: 311 998 руб. 46 коп. – сумма основного долга, 20 223 руб. 63 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 85 069 руб. 52 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 770 руб. 72 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 руб. 00 коп. сумма комиссии за направление извещений; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 287 руб.67 коп.

В остальной части требований банка оставить без удовлетворения.

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 г.

Ответчик вправе подать заявление в Забайкальский районный суд Забайкальского края об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Забайкальский районный суд <адрес> - ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Дёмина