Решение по делу № 2-2248/2022 от 28.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2248/2022

УИД 75RS0023-01-2022-004976-21

РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

28 октября 2022 года г. Чита

Черновский районный суд г. Читы в составе:

председательствующего судьи Епифанцевой М.А.,

при секретаре Вильской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующее.

1 февраля 2021 года между ОАО ИКБ "Совкомбанк", правопреемником которого является истец, и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцентированного заявления оферт) №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> копейки под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяца. Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО1 Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность.

Просроченная задолженность по ссуде образовалась с 2 апреля 2021 года по 22 августа 2022 года сумма задолженности составила: 842 261 рубль 35 копеек, из которых 818 016 рублей 44 копейки - просроченная ссудная задолженность, 17 362 рубля 39 копеек – просроченные проценты, 3 524 рубля 15 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 845 рублей 40 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 152 рубля 97 копеек – неустойка на просроченные проценты, 2 360 рублей – иные комиссии.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 1 февраля 2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 842 261 рубль 35 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 17 622 рубля 61 копейку; проценты за пользования кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23 августа 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28 августа 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что задолженность образовалась с мая 2022 года. Просила определить начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание исковые требования не признала, не отрицая факта наличия задолженности, выразила несогласие с ее суммой, пояснила, что не отказывается вносить оплату, но в силу материального положения не могла погашать задолженность.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами. В силу п.2 ст.819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 1 февраля 2021 года между ОАО ИКБ "Совкомбанк", правопреемником которого является истец, и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцентированного заявления оферт) №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> копейки под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяца в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.11 кредитного договора, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора.

В соответствии с п.13 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в размере Ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора за каждый календарный день просрочки. За каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика уплачивается штраф в размере 0,01% за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, в эту же дату заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передано в залог банку следующее имущество, принадлежащее заемщику: квартира, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> рублей.

По условиям заключенного кредитного договора банк предоставил денежные средства заемщику, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с положениями кредитного договора ответчик обязалась возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 1 числа каждого календарного месяца, данные обстоятельства стороны не оспаривали.

Из материалов дела следует, что в связи с несвоевременным и неполным внесением денежных средств, у ответчика по вышеуказанному договору образовалась задолженность по состоянию на 22 августа 2022 года в сумме 1 039 012 рублей 94 копейки.

Как следует из представленного банком расчета задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 мая 2022 года у ответчика составила 842 261 рубль 35 копеек, из которых 818 016 рублей 44 копейки - просроченная ссудная задолженность, 17 362 рубля 39 копеек – просроченные проценты, 3 524 рубля 15 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 845 рублей 40 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 152 рубля 97 копеек – неустойка на просроченные проценты, 2 360 рублей – иные комиссии.

Предъявленные банком расчеты ответчиком не опровергнуты, своего варианта расчета ответчиком не представлено, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному договору со стороны ответчика в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в связи с чем, требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела усматривается, что 28 июня 2022 года истцом в адрес ответчика были направлены требования о возврате кредита в течение тридцати календарных дней.

Поскольку требование банка о возврате кредитных средств ответчиком не исполнено, требование о расторжении кредитного договора № от 1 февраля 2021 года заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подлежит удовлетворению.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит также подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, кокой оно имеет к моменту удовлетворения.

На основании изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Как следует из материалов дела, сторонами при заключении договора ипотеки была определена стоимость имущества в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с оспариванием ответчиком начальной продажной цены заложенного имущества в материалы дела представлено заключение эксперта № от 25 октября 2022 года, согласно которому по состоянию на 25 октября 2022 года рыночная стоимость заложенной квартиры составляет <данные изъяты> рублей.

Таким образом, начальная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, при ее реализации составит <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы, в том числе расходы по оплате государственной пошлины.

С учетом изложенного с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 622 рубля 61 копейки, которые подтверждены документально.

Руководствуясь ст. ст. 197 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 1 февраля 2021 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 1 февраля 2021 года в размере 842 261 рубль 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 622 рубля 61 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 23 августа 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 23 августа 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 40,6 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в <данные изъяты> рублей.

Решение суда может быть обжаловано в течение одного месяца в Забайкальский краевой суд через Черновский районный суд г. Читы.

Судья М.А. Епифанцева