Решение по делу № 2-1074/2023 от 05.09.2023 - о взыскании задолженности по Кредитному договору.

Дело №2-1074/2023

УИД 74RS0013-01-2022-001271-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2023 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 556 661,85 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 866,62 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключён Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере 324 751,64 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 324 751,64 рублей на счёт Заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ», что подтверждается Выпиской по счёту. Денежные средства в размере 324 751,64 рублей (сумма к выдаче) выданы Заёмщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заёмщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Заёмщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заёмщиком получен График погашения, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. В нарушение условий заключённого Договора Заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в результате образовалась задолженность в размере 566 661,85 рублей, которая не погашена по настоящее время (л.д.8-9).

Согласно адресной справке по сведениям, имеющимся в электронных учётах МВД России, от ДД.ММ.ГГГГ фамилия ответчика ФИО3 изменена на «Демяненко» (л.д.67).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО4 действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.10), в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом (л.д.66), просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.9-оборотная сторона).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя Банка в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась судебной повесткой по адресу, указанному в исковом заявлении. Судебная повестка, направленная по адресу: <адрес>, вернулась с отметкой «Истёк срок хранения» (л.д.64-65). Из адресной справки по сведения, имеющимся в электронных учётах МВД России, от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.67). В соответствии с информацией от ДД.ММ.ГГГГ №, представленной Администрацией Межозерного городского поселения Верхнеуральского района Челябинской области, ФИО1 по адресу: <адрес>, фактически не проживает (л.д.60).

В соответствии со ст.119 Гражданского процессуального кодекса РФ, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО5 в связи с чем к участию в деле в соответствии со ст.50 Гражданского процессуального кодекса РФ привлечён адвокат Коннов В.В. (л.д.68-69).

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Коннов В.В., представивший удостоверение № и ордер от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.70), в судебном заседании с исковыми требованиями ООО «ХКФ Банк» не согласился, просил применить срок исковой давности и в удовлетворении искровых требований отказать в полном объёме.

Исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ООО «ХКФ Банк» является кредитной организацией, что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.28-49).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключён Кредитный договор №, по условиям которого Заёмщику предоставлен кредит в размере 324 751,64 рублей, на срок 84 месяцев, под 22,90% годовых. Размер ежемесячного платежа для возврата кредита определён в сумме 7 768,06 рублей (л.д.11, 12, 13).

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № также предусмотрено, что срок действия Договора – бессрочно, срок возврата кредита – 84 процентных периодов, по 30 календарных дней каждый (пункт 2).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заёмщика по Договору или порядок определения этих платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 7 768.06 рублей, в соответствии с Графиком погашения по Кредиту, который выдаётся Заёмщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по Кредиту. Количество Ежемесячных платежей – 84. Дата перечисления первого ежемесячного первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6).

Ответственность Заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать – за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашения задолженности – с 1-го дня (пункт 12).

Условие об уступке Кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору – Банк вправе полностью или частично передать свои права по Кредиту любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по Кредиту в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Заёмщика. Заёмщик не вправе запретить Кредитору уступать права требования по Договору (пункт 13).

Согласие Заёмщика с общими условиями Договора – подпись Заёмщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями Договора (пункт 14).

Согласно п.1.2 раздела II Условий договора, ежемесячный платеж в погашение задолженности по Кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским Кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы потребительского Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта».

Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с п.4 раздела III Договора.

Согласно п.1.4 раздела II Условий договора, погашение Задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со Счёта, в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счёта в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента в последний день соответствующего процентного периода.

На основании п.1, п.2, п.3 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору в соответствии со ст.ст.329, 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банк.

За нарушение сроков погашения Задолженности по потребительскому кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счёте отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платёжного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил её наличие на Текущем счёте.

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по Договору Банком исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 324 751,64 рублей зачислена Банком на счёт Заёмщика (Выписка по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

По условиям Кредитного договора Заёмщик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, должна была вносить ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредиту в размере 7 768,06 рублей. Дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (л.д.20-22).

В то же самое время, как следует из расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Заёмщик ФИО1 свои обязательства по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № исполняла ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносила нерегулярно, последний платеж выполнен ДД.ММ.ГГГГ только в сумме 4 300,00 рублей, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 566 661,85 рублей (л.д.20-22).

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением Заёмщиком принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» в адрес ФИО3 направило требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, но в добровольном порядке указанное требование Банка ответчиком исполнено не было.

Как следует из представленного суду расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 566 661,85 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 299 180,67 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 924,04 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты) в размере 266 557,14 рублей (л.д.20-22).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора, который ответчиком не оспорен, не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Поскольку у ответчика ФИО1 имеется просроченная задолженность по Кредитному договору, в силу п.4 раздела III Условий договора, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, требования Банка о досрочном погашении задолженности по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № являются законными и обоснованными.

Между тем при рассмотрении дела представителем ответчика ФИО1 – адвокатом Конновым В.В. заявлено ходатайство о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности для обращения в суд (л.д.71).

В соответствии со ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Согласно правовым разъяснениям п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с положениями ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (часть 2).

Если после оставления иска без рассмотрения не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (часть 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п.18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в целях определения периодов возникшей задолженности по Кредитному договору следует установить трёхлетний срок исковой давности, предусмотренный ст.ст.196, 200-204 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно условиям Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами, в размере 7 768,06 рублей (л.д.11).

Последний платёж по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № должен быть осуществлён ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ через модуль «Электронное правосудие» подсистемы «Интернет-портал» ГАС «Правосудие»

Таким образом, исковая давность распространяется на платежи, подлежащие уплате в период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года).

В то же самое время, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» в адрес ФИО1 было направило Требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № был изменён.

Поскольку Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то срок исполнения указанного Требования ДД.ММ.ГГГГ находится за пределами срока исковой давности, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «КФХ Банк» не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с истечением срока исковой давности.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом отказано ООО «ХКФ Банк» во взыскании задолженности по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 866,62 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 556 661 (пятьсот пятьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 85 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 866 (восемь тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 62 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2023.

Судья О.В. Артемьева