Дело № 2-153/2025

11RS0009-01-2025-000030-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Каневой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Габовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве Республики Коми 25 февраля 2025 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 26.06.2007 в размере 68442,98 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., указав в обоснование иска, что 26.06.2007 между Банком и ФИО1 путем акцепта оферты заключен кредитный договор <№>. Банк на основании заявления-оферты открыл банковский счет ФИО1 <№>, и предоставил сумму кредита в размере 64 104 рубля, зачислив их на указанный счет. Согласно условиям договора процентная ставка по договору составила 11,99 % годовых, срок предоставления кредита в днях - 1097. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности в соответствии с Графиком. Поскольку ответчик нарушал условия договора, 28.10.2007 Банк выставил ответчику заключительное требование об оплате задолженности в сумме 71 742,98 руб. не позднее 27.11.2007. Требование Банка ответчиком исполнено не было, до момента направления иска в суд задолженность по договору по состоянию на 20.12.2024 ответчиком не возвращена и составляет 68 442,98 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется отзыв ФИО1 на исковое заявление, где указано о не согласии с иском в полном объеме и на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд (три года), который истек для последнего платежа 26.06.2013. В связи с чем в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать. Также отзыв содержит в себе ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании участия не принимает, юридическое лицо о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В адрес суда направлено заявление с указанием на то, что разрешение вопроса относительно применения срока исковой давности оставляют на усмотрение суда.

Суд с учетом положений статьи 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи Кылтовского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми <№>, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврат договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 26.06.2007 ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении с ним кредитного договора. В рамках кредитного договора ответчик просил Банк открыть банковский счет и предоставить кредит в сумме 64 104 руб. на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для размещения средств и отражения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Согласно условиям кредитного договора <№> заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: сумма кредита- 64 104 руб., размер процентной ставки – 11,99% годовых, срок кредита – 1097 дней с 27.06.2007 по 27.06.2010, погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами в сумме 2 770 руб., которая включает в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитными средствами и комиссии. В соответствии с договором взимается комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно в течение срока кредита в сумме 634,63 руб. (за исключением последнего месяца), за последний месяц – 902,84 руб. Дата платежа - 27 число каждого месяца с июля 2007 года по июнь 2010 года. Согласно графику платежей основная сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет 76 605,11 руб.; общая сумма платежей по кредиту составляет 99 720 руб.

Пунктом 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета.

Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (пункт 2.3 Условий).

График платежей передается Банком клиенту при оформлении заявления (пункт 2.5 Условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования (пункт 2.6 Условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами, при этом каждый такой платеж состоит из части основного долга, проценты за пользование кредитными средствами (пункт 4.1 Условий).

Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета и зачислению суммы кредита на счет.

Также подписывая заявление о предоставлении кредита, заемщик подтвердил, что ознакомился с условиями кредитования, Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графиком платежей по кредиту и согласился с ними.

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл ФИО1 банковский счет <№> (счет клиента <№>) и 27.06.2007 предоставил сумму кредита в размере 64104 рубля, зачислив их на указанный счет, тем самым заключив с заемщиком кредитный договор <№>, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии с пунктом 8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередного (ых) платежа (ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную (ые) клиентом соответствующую (ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа; либо полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

При направлении Банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании (пункты 6.8, 6.8.1 Условий).

Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед Банком (пункт 6.8.3 Условий).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем 27.10.2007 Банк выставил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в срок до 27.11.2007 обеспечить наличие на счете следующих сумм: 64 104 руб. – основной долг; 3 069,72 руб. – проценты по кредиту; 1 269,26 руб. – комиссия за РКО; 3 300 руб. – плата за пропуск платежей по графику, всего в размере 71 742,98 руб.

Поскольку требования, содержащиеся в заключительном требовании, заемщиком не были выполнены, Банк 22.12.2021 (согласно штампу почтовой организации на конверте) направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1

29.12.2021 мировым судьей Емвинского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми в период замещения мирового судьи Кылтовского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми по делу <№>, с учетом определения мирового судьи Кылтовского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми от 09.03.2022 (об исправлении описки) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору <№> за период с 26.06.2007 по 27.11.2007 в размере 68 442,98 руб. а также сумму государственной пошлины в размере 1 126,64 руб.

Определением мирового судьи Кылтовского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми от 15.04.2022 судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по договору за период с 26.06.2007 по 20.12.2024 в размере 68 442,98 руб.

Согласно расчету задолженности, произведенному по состоянию на 20.12.2024 и прилагаемому к исковому заявлению, общая сумма задолженности ответчика составила 68 442,98 руб., из которых: 64 104 руб. – задолженность по основному долгу; 3 069,72 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 1 269,26 руб. – комиссия за РКО.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суд принимает решение об отказе в иске.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 № 267-О-О и др.).

Из выписки по лицевому счету ответчика следует, что погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Из материалов дела следует, что неотъемлемой частью Оферты на заключение договора являются, в том числе, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

Общие условия содержат сведения о сроках погашения задолженности по договору, согласно которым при направлении Банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В данном случае срок после отмены судебного приказа не удлинялся на шесть месяцев, данные положения абзаца 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 к спорным отношениям не подлежат применению, поскольку согласно штампу входящей корреспонденции данное заявление направлено Банком мировому судье 22.12.2021 (уже за истечением срока исковой давности), 29.12.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору, который отменен по заявлению ответчика определением от 09.03.2022, а исковое заявление направлено в адрес Княжпогостского районного суда Республики Коми по настоящему делу 26.12.2024 (согласно квитанции об отправке).

Из материалов дела усматривается, что Заключительное требование выставлено и направлено ответчику 27.10.2007, срок возврата задолженности - 27.11.2007. По истечению указанного срока истец должен был узнать о нарушении своего права ответчиком. Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять с 28.11.2007. В этом случае срок исковой давности заканчивается 28.11.2010, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился лишь 22.12.2021, то есть уже с пропуском срока исковой давности. Настоящее исковое заявление направлено в суд 26.12.2024, то есть за истечением срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Княжпогостский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27 февраля 2025 года.

Судья С.Н. Канева