Дело № 2-632/2023; УИД: 42RS0010-01-2022-002806-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи - Ильиной Н.Н.,

при помощнике судьи - Саповой И.С.,

с участием ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

28 февраля 2023 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец – АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Киселёвский городской суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 22 июня 2015 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

22 июня 2015 года клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 143406,13 руб. на срок 1828 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; откроет ему банковский счет.

Рассмотрев заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора.

22 июня 2015 года клиент акцептовал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк. Таким образом, сторонами был заключен договор №.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также, что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 143406,13 руб., срок возврата кредита – 1828 дней до 23 июня 2020 года, размер процентов за пользование кредитом – 36% годовых.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и 23 июня 2015 года перечислил на указанный счет денежные средства в сумме 143406,13 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.

В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушении своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащие в себе требование оплатить задолженность в сумме 177628,85 руб. не позднее 23 февраля 2016 года, однако требование банка клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в суме 15142,74 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование.

Задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 89193,42 руб., в том числе: 74050,68 руб. – основной долг, 14142,74 руб. – неустойка.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от 22.06.2015 года в сумме 89193,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2875,8 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований, применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В судебном заседании установлено, что 22 июня 2015 года ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 143406,13 руб. на срок 1828 дней и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредита.

Подписав заявление, ответчик согласилась с тем, что при заключении договора потребительского кредита банк откроет ей банковский счет и будет вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства по счету в погашение задолженности по договору. Также ответчик согласилась с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (л.д.13).

22 июня 2015 года ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (л.д.17-18), из которых следует, что сумма кредита составила 143406,13 руб.; срок, на который предоставлен кредит, - 1828 дней до 23 июня 2020 года; процентная ставка – 36% годовых; количество платежей по договору – 60; сумма платежа – 5190 руб.; периодичность платежей – 23 число каждого месяца ч июля 2015 года по июнь 2020 года (п. п. 1-4, 6).

Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (п.8).

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом до дня их полного погашения либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше) (п.12).

Согласно Условиям по обслуживанию кредитов (л.д.19-21), договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенных в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передачи их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным в даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику (п.2.1).

Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п.2.3).

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей (п.4.1).

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п.4.2).

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование (п.6.5).

При выставлении банком заемщику заключительного требования заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности, включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования, не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п.6.6.1).

Из выписки по счету усматривается, что денежные средства в сумме 14340,13 руб. были зачислены на счет ответчика 23 июня 2015 года (л.д.23), что свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору займа.

Согласно Графику платежей ответчик должна была ежемесячно не позднее 23 числа каждого месяца, начиная с 23 июля 2015 года, вносить на счет денежные средства в сумме 5190 руб., включающие в себя проценты и основной долг по кредиту. Последний платеж в сумме 4169,20 руб. должен был быть осуществлен 16 июня 2020 года (л.д.15-16).

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора 23 января 2016 года ответчику было выставлено заключительное требование, в котором ей было предложено в срок до 23 февраля 2016 года оплатить задолженность по кредитному договору в сумме 177628,85 руб., из них: 142459,38 руб. – основной долг, 20396,75 руб. – проценты, 14772,72 руб. - неустойка (л.д.22), которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от 22.06.2015 по состоянию на 22 сентября 2022 года составляет 89193,42 руб., из них: 74050,68 руб. – основной долг, 15142,74 руб. – неустойка (л.д.7-8).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным.

Не оспаривая правильность представленного расчета, ответчик ФИО1 просила в удовлетворении заявленных требований отказать, мотивируя это тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» от 29.09.2015 №43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17).

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ) (п.18).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 Гражданского кодекса РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п.20).

Судом установлено, что заключительное требование в адрес ответчика было направлено 23.01.2016, в котором ей предлагалось оплатить задолженность в размере 177628,85 руб. в срок до 23.02.2016.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец узнал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, с 24 февраля 2016 года. Следовательно, с указанной даты следует исчислять срок исковой давности, который составляет 3 года и который истекал 24 февраля 2019 года.

Между тем, к мировому судье судебного участка №4 Центрального судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 177628,85 руб. истец обратился в декабре 2016 года, то есть в пределах срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Центрального судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области от 20 апреля 2022 года на основании возражений должника судебный приказ от 14 декабря 2016 года был отменен.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.204 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа, то есть с 21 апреля 2022 года.

С исковым заявлением в суд АО «Банк Русский Стандарт» обратился 30 сентября 2022 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Из чего следует, что срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе при наличии заявления должника об уменьшении размера неустойки уменьшить её размер.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Однако при этом следует учитывать правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года, согласно которой положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, идет речь не о праве суда, а, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд считает необходимым учесть: соотношение размера взыскиваемой истцом неустойки и размера невыплаченного основного долга по кредитному договору от 22 июня 2015 года, период просрочки возврата долга, отсутствие в деле сведений о размере реального ущерба, причиненного истцу неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, положения ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что исчисленная истцом ко взысканию с ответчика неустойка (сумма штрафа) является явно не соразмерной последствиям нарушения ответчиками своих обязательств, в связи с чем, считает возможным снизить неустойку до 7000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от 22 июня 2015 года в размере 81050,68 рублей, в том числе: 74050,68 руб. – основной долг, 7000 руб. – неустойка за пропуски платежей.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере 2875,8 руб., подтверждаются платежным поручением № от 23 сентября 2022 года.

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, несмотря на частичное удовлетворение требования о взыскании неустойки, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, в сумме 2875,8 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от 22 июня 2015 года в сумме 81050,68 руб., в том числе: 74050,68 руб. – основной долг, 7000 руб. – неустойка за пропуски платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2875,8 руб., всего 83926 (Восемьдесят три тысячи девятьсот двадцать шесть) руб. 48 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 неустойки за пропуск платежей в сумме 8142,74 руб. Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено с учетом выходных дней 07 марта 2023 года.

Председательствующий Н.Н. Ильина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке