Решение по делу № 2-4526/2022 от 14.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2 – 4526/2022

11RS0005-01-2022-006902-95

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Берниковой Е.Г.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте Республики Коми 14.12.2022 гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора <***>, взыскании задолженности в размере 326 985 рублей 21 копейка, расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 469 рублей 85 копеек, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога - квартиру по адресу: ...., кадастровый номер ...., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 705000 рублей, в обоснование требований указав, что между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) 07.07.2020 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцом ответчику предоставлен кредит в размере 423 000 рублей 55 копеек, под 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является жилое помещение – квартира по адресу: ...., которая подлежит продаже с публичных торгов, начальная продажная цена подлежит определению согласно залоговой стоимости 705000 рублей. Задолженность по ссуде возникла 08.09.2021, по состоянию на 20.10.2022 составляет 326 985 рублей 21 копейка, из них: просроченные проценты - 19678 рублей 02 копейки, иные комиссии – 3332 рубля 90 копеек, комиссия за смс – информирование – 745 рублей, просроченная ссудная задолженность – 301650 рублей 90 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1161 рубль 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 281 рубль 75 копеек, неустойка на просроченные проценты – 135 рублей 27 копеек.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом, представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд с учетом положений ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд рассматривает дело с согласия истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Следует из представленных истцом документов, и какими-либо доказательствами не опровергнуто, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> от 07.07.2020.

Согласно п.1, п.2, п.4, Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» истцом ответчику был предоставлен кредит в размере 423 000 рублей 55 копеек, в том числе 65 164 рубля 55 копеек в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и иных добровольных услуг, на срок 60 месяцев, дата возврата – 07.07.2025, с уплатой процентов за пользование кредитом – 18,65 процентов годовых, процентная ставка снижается на 2,75 % в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования.

На основании п.7 Индивидуальных условий предоставления кредита количество платежей составляет 60, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена разделом 6 Общих условий (п.13 Индивидуальных условий), который предусматривает, в том числе, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Также п.20 Индивидуальных условий предусмотрено оказание Заемщику дополнительных добровольных индивидуальных услуг, оказываемых кредитором за плату.

Указывает истец, усматривается из представленного им расчета задолженности и какими – либо доказательствами не опровергнуто, что ответчиком всего в погашение кредитного договора уплачено 244 764 рубля 90 копеек, впервые просрочка исполнения возникла 18.09.2021, последний платеж в счет основного долга произведен 07.03.2022, что дает право кредитору требовать досрочного возврата всей задолженности.

Истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору <***> от 02.08.2022 в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, ответчиком не опровергнутого, соответствующего условиям договора и в связи с этим принимаемого судом, размер задолженности ответчика перед истцом на 20.10.2022 составляет 326 985 рублей 21 копейка, из них: просроченные проценты - 19678 рублей 02 копейки, иные комиссии – 3332 рубля 90 копеек, комиссия за смс – информирование – 745 рублей, просроченная ссудная задолженность – 301650 рублей 90 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1161 рубль 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 281 рубль 75 копеек, неустойка на просроченные проценты – 135 рублей 27 копеек.

В соответствии со ст.12 и ст.56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, и на ответчика возложена обязанность доказать исполнение условий кредитного договора, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, наличия иных лиц, обязанных в силу закона или договора произвести спорные выплаты, однако таковых не представлено.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки и находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Исходя из изложенного выше, подлежат и удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 21.10.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу, о взыскании неустойки в размере 4,5% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

В силу ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании п.18 Индивидуальных условий предоставления кредита между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № 3056380818 от 07.07.2020 в целях исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п.1 Приложения № 1 к договору залога (ипотеки) № 3056380818 от 07.07.2020 в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком истцу предоставлен залог (ипотека), предметом залога по договору является недвижимое имущество: жилое помещение – квартира, общей площадью .... кв.м., расположенная на 2 этаже по адресу: ..... кадастровый номер ..... В Едином государственном реестре недвижимости обременение – ипотека в пользу истца - зарегистрировано.

На основании ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договор залога (ипотеки) № 3056380818 от 07.07.2020 по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 705000 рублей. Возражений против установления начальной продажной цены в таком размере от ответчика не поступило.

Поскольку стороны не договорились об ином, на основании ч.2 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализацию следует осуществлять путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого конкурса или аукциона.

В силу п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч.2 ст.452 ГК РФ).

Истец в досудебном уведомлении от 02.08.2022 также указал на возможность расторжения кредитного договора.

Неуплата ответчиком ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий договора, при котором кредитор в значительной степени лишается возможности своевременно получить то, на что он рассчитывал по договору, а срок для предоставления ответа на требования истца о расторжении договора истек.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с удовлетворением имущественных и неимущественных требований истца на основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 469 рублей 85 копеек, понесенные истцом при подаче иска в суд и подтвержденные платежным поручением № 15 от 25.10.2022.

А всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 326985 рублей 21 копейка + 12469 рублей 85 копеек = 339455 рублей 06 копеек.

Руководствуясь ст.194-199, ст.237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 07.07.2020, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, с ФИО2, паспорт ...., задолженность по кредитному договору <***> от 07.07.2020, в размере 326985 рублей 21 копейка, расходы по уплате государственной пошлины 12469 рублей 85 копеек, всего 339455 рублей 06 копеек.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, с ФИО2, паспорт ...., проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 21.10.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, с ФИО2, паспорт ...., неустойку в размере 4,5% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 07.07.2020 недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2 - квартиру по адресу: ...., кадастровый номер ...., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 705000 рублей.

Ответчик вправе подать в Ухтинский городской суд Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Г.Берникова

Мотивированное решение составлено 21.12.2022