Решение в окончательной форме принято 28 июня 2023 года

Дело №2-2586/2023 Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Мининой Е.Н.,

с участием представителя истца - ФИО1, представителя ответчика - ФИО2,

при секретаре Соколовой А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк" в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО "Сбербанк" к ФИО3 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины

по встречному иску ФИО3 к ПАО "Сбербанк" о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора от 03.08.2021 №,

УСТАНОВИЛ :

ПАО "Сбербанк" обратился в Невский районный суд города Санкт-Петербурга с иском о расторжении кредитного договора от 03.08.2021 №, взыскании с ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 842 699 руб. 78 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 627 руб., в обоснование своих требований указав, что 03.08.2021 истец на основании кредитного договора № (далее "Кредитный договор"), выдал Ответчику кредит в размере 888 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,8% годовых. Ответчик приняла на себя обязательства возвратить сумму кредита и проценты в порядке и сроке, установленные договором. Однако ответчиком неоднократно допускались нарушения принятых на себя обязательств, в связи с чем, по состоянию на 12.05.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 842 699 руб. 78 коп.

Определением Невского районного суда города Санкт-Петербурга от 15.08.2022 гражданское дело передано по подсудности в Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга (л.д. 44-45).

В ходе рассмотрения дела ответчиком предъявлен встречный иск о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора от 03.08.2021 №, ссылаясь на отсутствие воли на заключение кредитного договора, заключение данного договора в результате мошеннических действий третьих лиц, что подтверждается возбужденным уголовным делом, в котором ответчик признана потерпевшей.

Представитель истца в судебное заседание явилась, требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить, в удовлетворении встречного иска - отказать.

Ответчик в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы представителю, который просил в удовлетворении требований - отказать, удовлетворив встречный иск.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Спорные правоотношения сторон по кредитному договору регулируется положениями ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ, согласно которым Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 03.08.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит в размере 888 000 руб. на срок 60 мес. под 16,8% годовых. Ответчик приняла на себя обязательства возвратить сумму кредита и проценты в порядке и сроке, установленные договором.

Кредитный договор подписан в электронном виде аналогом собственноручной подписи, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что 17.07.2017 года ФИО3 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц" и обязался их выполнять.В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

ФИО3, с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Судом установлено, что 17.07.2017 ФИО3 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР № счета карты № (л.д. 32).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО3 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО "Сбербанк", Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО "Сбербанк" и обязался их выполнять.

17.07.2017 ФИО3 подала заявление на подключение к ее номеру телефона № услугу мобильный банк, в тот же день получила идентификатор и пароль для входа в систему "Сбербанк-Онлайн".

03.08.2021 ФИО3 в 12 час. 05 мин. был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе "Мобильный банк" 03.08.2021 заемщику в 12 час. 05 мин. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 03.08.2021 в 12 час. 48 мин. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 888 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1. Общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2. Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12. Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, по состоянию на 12.05.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 842 699 руб. 78 коп., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6 788 руб. 29 коп., просроченный основной долг – 746 087,23 руб., просроченные проценты – 89 824 руб. 26 коп.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком суду не представлено, представленный истцом расчет не оспорен.

Ответчик возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на недействительность (ничтожность) данного кредитного договора как заключенного ею по мимо ее воли в результате мошеннических действий третьих лиц.

В материалы дела представлено постановление от 07.08.2021 № ст. следователя СУ УМВД России по Приморскому району г. Санкт-Петербурга о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 4 УК РФ в отношении неустановленного лица (л.д. 77). ФИО3 признана потерпевшей по уголовному делу № 12101400011003054, поскольку в период с 02.08.2021 до 04.08.2021 неустановленное лицо, путем обмана и злоупотребления ее доверием похитило денежные средства, а именно ФИО3 перевела неустановленному лицу денежные средства через банкомат ПАО "Сбербанк России" на номера телефонов №, №, № денежные средства на общую сумму 1 780 000 руб. (л.д. 78).

Постановлением от 07.10.2021 предварительное следствие по вышеуказанному уголовному делу приостановлено, в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено, в силу п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ (л.д.81).

Довод ответчика о том, что в связи с обстоятельствами заключения кредитного договора возбуждено уголовное дело по факту совершения мошеннических действий по ч. 3 4 ст. 159 УК РФ, в рамках которого ответчик признана потерпевшей, сам по себе основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не является, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о совершении ответчиком сделки под влиянием обмана и заблуждения, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора, получение денежных средств.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В нарушение условий договора ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты платежей.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку договором предусмотрен возврат кредита по частям, то при нарушении Ответчиком сроков возврата очередной части платежа, нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать от ответчика досрочного возврата полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд находит исковые требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 627 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Расторгнуть кредитный договор от 03.08.2021 №.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО "Сбербанк" задолженность по кредитному договору от 03.08.2021 № в размере 842 699 руб. 78 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 627 руб.

В удовлетворении встречного иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья Е.Н. Минина