Дело № 2-127/2022
УИД 76RS0020-01-2022-000373-93
Мотивированное решение изготовлено 07.10.2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 октября 2022 года <адрес>
Мышкинский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Грибковой К.В.,
при секретаре Шумилиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО <данные изъяты> к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО4 <данные изъяты> в лице представителя по доверенности ФИО2 к АО <данные изъяты>», АО Страховая компания «<данные изъяты>» о признании смерти заемщика ФИО1 страховым случаем и о производстве страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:
АО <данные изъяты> обратилось в <данные изъяты> суд с исковым заявлением к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине.
Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.
ДД.ММ.ГГГГ между АО <данные изъяты> и ФИО1 было заключено соглашением №, согласно условиям которого, Банк предоставил Должнику кредит в сумме 440000 рублей со ставкой 10,9 процентов годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Должник свои обязательства по кредитному договору в части возврата денежных средств и уплаты процентов не выполнил. Согласно информации, полученной из единой информационной системы нотариата, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 346120,30 рублей.
ФИО4 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к АО <данные изъяты>, АО «<данные изъяты>» в котором просит признать заявленное событие – смерть в результате болезни ФИО1, страховым случаем; обязать ответчиком (АО «<данные изъяты>», АО СК «<данные изъяты>») произвести страховую выплату в погашение кредитного договора в размере 100% от страховой суммы, равной сумме кредита, увеличенной на десять процентов, и сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 346120,30 руб.
Встречный иск мотивирован следующим, ФИО1 выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «<данные изъяты>» на условиях программы комплексного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, путем подписания заявления на присоединение к указанной программе. Никаких справок из медицинских учреждений о состоянии здоровья, прохождения медицинского осмотра для оценки страхового риска, от ФИО1 не потребовали. При этом сотрудника Банка Заемщик уведомил о том, что по состоянию здоровья не отвечает требованиям программы страхования.
ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 58 564 руб. была уплачена Заемщиком единовременно за счет предоставленного кредита.
Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является Банк.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем составлена запись о смерти, Диагноз: «<данные изъяты>».
ФИО4, являясь наследником Заемщика, с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ обращалась в Банк с заявлением о наступлении страхового события, предоставив все необходимые документы.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО СК «<данные изъяты>» с заявлением потребителя финансовых услуг с требованием о страховой выплате, в том числе и неустойки. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация заявленное событие страховым случаем не признала, в выплате страхового возмещения и неустойки отказала, ссылаясь на отсутствие правовых оснований.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО4, как наследник ФИО1
В судебное заседание представитель истца (ответчика) АО <данные изъяты> по доверенности ФИО5 исковые требования поддержала, встречные исковые требования не признала.
Ответчик ФИО4 ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения иска в полном объеме. Поддержали встречное требование. Пояснили, что заемщик ФИО1 при оформлении необходимых документов, сообщал сотруднику банка о наличии нескольких заболеваний, являющихся препятствием для включения в программу страхования. Однако сотрудник банка заверил, что данная информация является формальной. Кроме того, учитывая возраст заемщика, кредитный специалист должен был запросить медицинскую документацию. Указали, что поскольку причиной смерти явилась - «<данные изъяты>», имеет место страховой случай.
Дополнительно представитель ответчика по доверенности ФИО2, пояснил, что поскольку страховая компания в установленном порядке не обращалась в суд с требованиями о признании недействительным договора страхования в отношении ФИО1, то заемщик продолжал быть застрахованным. Кроме того, для оспаривания договора страхования срок исковой давности пропущен. Учитывая, что страховая компания ДД.ММ.ГГГГ возвратила только 27104 руб., а не полностью страховую премию в размере 58564 руб., договор страхования в отношении ФИО1 действовал.
Представитель ответчика (третьего лица) АО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.
Нотариус ФИ2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Выслушав представителя истца (ответчика), ответчика (истца) и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО <данные изъяты> и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно условиям которого Банк предоставил Должнику кредит в сумме 440000 руб. с уплатой 10,9 процентов годовых за пользование кредитом, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 6 соглашение № заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами, дата платежа – по 15 числам.
На основании п.12 соглашения № размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1). В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушение обязательств) (п.12.1.2)
Судом установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.
В производстве нотариуса ФИ2 имеется наследственное дело №, согласно которому с заявлением о принятии наследства обратилась супруга – ФИО4, сыновья – ФИО3, ФИО3 отказались от своей доли в пользу матери.
ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, из чего следует, что ФИО4 является надлежащим ответчиком по делу.
Наследственное имущество состоит из:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика составляет 346 120,30 рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в сумме 330 436,12 рублей, задолженность по процентам в сумме 15 684,18 рублей.
Расчет задолженности и начисления процентов судом проверен и признан правильным. Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется.
Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено.
Стороны полагали возможным принять сведения о стоимости наследственного имущества, содержащиеся в наследственном деле. Ходатайств о назначении экспертизы не заявляли.
Задолженность в размере 346120,30 руб. стоимость наследственного имущества ФИО1, принятого его наследником, не превышает.
Рассматривая требования АО <данные изъяты> о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что данные требования основаны на условиях договора, которые не противоречат требованиям закона в связи с чем, подлежат удовлетворению.
Возражая против заявленных исковых требований, ФИО4 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО <данные изъяты> о признании смерти заемщика ФИО1 страховым случаем и о производстве страховой выплаты.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В пункте 15 Индивидуальных условий кредитования указано, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между АО <данные изъяты> и <данные изъяты>, на условиях Программы коллективного страхования заемщика (далее - Программа страхования).
Договором коллективного страхования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «<данные изъяты>» (Страховщиком) и ОАО <данные изъяты> (ОАО «<данные изъяты>», Банк) предусмотрены следующие условия:
- Страхователем по Договору является Банк (п. 1.2);
- Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором (п. 1.3);
- по Договору страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования №1, Программе страхования №3 или Программе страхования №5) - Заемщиков/Созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита (кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования (Приложения 2,7,9,11 и 13 к Договору), распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия (п. 1.5.1);
- получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору, в том числе по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица на условиях такого согласия (п. п. 1.6, 1.6.1.1);
- страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных в пунктах 3.11 и 3.12 Договора: по Программе страхования №5- смерть в результате несчастного случая и болезни (п. 3.2);
- для целей Договора используется, в том числе термин «болезнь (заболевание)» - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия Договора (пункт 3.2);
- страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного по Программе страхования №1, №2, №3 или №5 лица определяется на день распространения на него действия Договора и ее размер равен: сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Заемщика к соответствующей Программе страхования в течение срока действия кредитного договора (п. 3.4.1);
- при наступлении с Застрахованным по Программе страхования №5 лицом страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 % от страховой суммы, определенной конкретному Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей Программы страхования (п. 3.6.1).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - программа страхования N 5), и им была оплачена страховая плата за весь период страхования в размере 58564 руб.
В соответствии с заявлением о присоединении к программе страхования N 5 не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, являющиеся инвалидом I,II или III группы и имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, получающие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, переносивших когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, страдающих от сахарного диабета (п. 1 заявления).
В силу п. 3 заявления на присоединение к программе страхования N 5 ФИО1 было известно, что в случае если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования он подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 заявления, то договор страхования признается недействительным. При этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за него страхователем.
Согласно п. 7 заявления на присоединение к программе страхования ФИО1 уведомлен о том, что присоединение к программе страхования N 5 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для ФИО1 добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой банка.
Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования N 5 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 программу страхования N 5 получил, ознакомлен с ней, возражений по условиям программы не имел и обязался ее выполнять.
ФИО1 скончался ДД.ММ.ГГГГ.
В адрес Страховщика ДД.ММ.ГГГГ от АО <данные изъяты> поступило заявление на страховую выплату по программе страхования № по факту смерти ФИО1
АО СК «<данные изъяты>» в ходе рассмотрения заявления была получена выписка из амбулаторной карты ФИО1, согласно которой заемщик с ДД.ММ.ГГГГ страдал от <данные изъяты>
Согласно письменным пояснениям страховой компании, на дату присоединения к договору страхования, ФИО1 не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № в порядке п. 1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении ФИО1 из Программы страхования и о возврате уплаченной суммы страховой премии.
Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 27104 руб. возвращена Банку.
Довод ответчика (истца) ФИО4, представителя ответчика (истца) о том, что при заключении договора страхования, ФИО1 устно сообщал работнику банка о наличии заболеваний судом не принимается, исходя из следующего.
В соответствии с пп. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу пункта 1 статьи 431.2 ГК РФ сторона договора вправе явно и недвусмысленно заверить другую сторону об обстоятельствах, как связанных, так и не связанных непосредственно с предметом договора, но имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения, и тем самым принять на себя ответственность за соответствие заверения действительности дополнительно к ответственности, установленной законом или вытекающей из существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Если сторона договора заверила другую сторону об обстоятельствах, непосредственно относящихся к предмету договора, последствия недостоверности заверения определяются правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а также статьей 431.2 ГК РФ, иными общими положениями о договоре и обязательствах (пункт 1 статьи 307.1 ГК РФ).
Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования № ФИО1, указал, что на момент подписания Заявления не страдал когда-либо от сахарного диабета, заболеваний сердца и не являлся инвалидом. Аналогичные сведения содержатся в собственноручно заполненной анкете-заявлении на предоставление кредита. Однако данные сведения противоречат выписке из амбулаторной карты ФИО1
Положения договора коллективного страхования не могли распространяться на ФИО1, он не мог быть включен в программу страхования, поскольку не подлежал страхованию по условиям Программы коллективного страхования № как лицо, страдавшее от сахарного диабета, заболевания сердца, являющееся инвалидом III группы.
Ссылка ответчика на то, что она присутствовала совместно с супругом в офисе банка несостоятельна, опровергается анкетой визуальной оценки клиента.
С учетом изложенного, довод ответчика о незапросе медицинских документов заемщика, не свидетельствует о нарушении со стороны банка порядка оформления необходимых документов по выдаче кредита и подключения к программе страхования.
В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
В письме от ДД.ММ.ГГГГ № АО СК «<данные изъяты>» указало, что договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным.
Вместе с тем согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Доказательств признания судом заключенного Договора страхования недействительным сторонами не представлено.
Таким образом, суд полагает, что выводы страховой компании об отказе в признании смерти ФИО1 страховым случаем основаны на правилах страхования, доказательств иного не представлено. В связи с чем, доводы представителя ответчика в указанной части судом не принимаются.
В справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти ФИО1: I.а) <данные изъяты>; б) <данные изъяты>; <данные изъяты>
Исходя из вышеизложенного, с учетом Письма Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 19.01.2009 №14-6/10/2-178 «О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти» первоначальной причиной смерти ФИО1 явились – <данные изъяты>; <данные изъяты>.
В соответствии с п. 3.11.1.3 Договора страхования, раздел «Исключения» Программы страхования, не является страховым случаем, и Страховщик не осуществляет выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора страхования.
Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, заявленное событие в силу условий Программы страхования, Договора страхования не может быть признано страховым случаем, встречные исковые требования не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО <данные изъяты> удовлетворить.
Взыскать с ФИО4 <данные изъяты> в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 346 120,30 руб., в том числе: просроченный основной долг – 330 436,12 руб., проценты за пользование кредитом – 15 684,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6661 рублей.
Исковые требования ФИО4 <данные изъяты> в лице представителя по доверенности ФИО2 к АО <данные изъяты>», АО Страховая компания <данные изъяты> о признании смерти заемщика ФИО1 страховым случаем и о производстве страховой выплаты – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Мышкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья К.В. Грибкова