РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года <адрес>

<адрес> городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Радионовой И.В., при секретаре судебного заседания ФИО2, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование кредитом,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А19-27176/2018 АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего АО «ВостСибтранскомбанк» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как указывает истец, 30.07.2018г. между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 300000 руб., сроком возврата до 29.07.2023г.

Размер процентов за пользование кредитом в соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора составляет – 15,00 % годовых.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав сумму в общем размере 300000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

В силу п.18 индивидуальных условий кредитного договора платежи по возврату кредита производятся заемщиком 1-го числа каждого месяца, начиная с августа 2018 года, в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

По состоянию на 06.12.2021г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 483876,50 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 282756,14руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 124218,99 руб., задолженность по неустойки (штрафу) - 76901,37 руб.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2018г. по состоянию на 06.12.2021г. в сумме 483876,50 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 15,00 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 07.12.2021г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку по ставке 20,00 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 07.12.2021г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель АО «ВостСибтранскомбанк», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ВостСибтранскомбанк», исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что последний платеж по кредитному договору она произвела ДД.ММ.ГГГГ, после чего офис банка закрылся, и она не знала, куда вносить платежи, в связи с чем, считает, что ее вины в просрочке платежей нет, следовательно, начисление неустойки незаконно. Кроме того заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела 30.07.2018г. между Акционерным обществом «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели в сумме 300000,00 руб.

Факт перечисления суммы кредита на лицевой счет ФИО1, открытый в АО «ВостСибтранскомбанк», подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с п.2 индивидуальных условий кредитного договора № от 30.07.2018г. договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента исполнения обязательств по договору заемщиком. Дата возврата кредита- 29.07.2023г.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от 30.07.2018г. процентная ставка: с 30.07.2018г. по 29.07.2023г. – 15,00 % годовых.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от 30.07.2018г., количество аннуитетных платежей заемщика по настоящему договору определяется графиком платежей (на дату подписания договора 60 платежей). Погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п. 8 индивидуальных условий кредитного договора № от 13.08.2018г. заемщик ежемесячно в срок по 1 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика, к которому оформлено письменное заявление заемщика о перечислении поступивших денежных средств в погашение задолженности по настоящему договору, а также производит исполнение иными способами, предусмотренными действующим законодательством РФ.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора № от 30.07.2018г. банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий кредитного договора № от 30.07.2018г. заемщик согласился с Общими условиями договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Общим условиям, подписав индивидуальные условия и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Общих и индивидуальных условиях, с которыми согласился заемщик путем подписания индивидуальных условий.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Таким образом, суд с учетом содержания ст.ст. 819, 820 ГК РФ приходит к выводу, что ответчик является клиентом банка, что также не оспаривается сторонами, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре, письменная форма договора соблюдена.

Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.

В соответствии с п. 4.8 Общих условий кредитного договора № от 30.07.2018г. банк вправе досрочно взыскать кредит и проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку кредитный договор предусматривает ответственность заемщика перед кредитором, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 суд находит обоснованными.

Согласно выписке по лицевому счету № и представленных истцом расчетов задолженность по кредитному договору № от 30.07.2018г. по состоянию на 06.12.2021г. составляет 483876,50 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) 282756,14 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 124218,99 руб., задолженность по неустойки (штрафу) - 76901,37 руб.

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения. Расчеты, произведенные истцом, ответчиком не опровергнуты, контррасчеты не представлены.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не знала, куда и по каким реквизитам вносить платежи по кредитному договору, суд находит необоснованными.

При признании АО «ВостСибтранскомбанк» банкротом, введении процедуры банкротства и назначении конкурсным управляющем Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», перевод денежных средств в уплату задолженности по кредитам, должен был осуществляться по реквизитам согласно рекомендаций письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-017-45/7 «Об указании реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии», размещенным: на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»; на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»; на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Кроме того, в соответствии со ст.327 ГК РФ ФИО1 могла внести денежные средства по кредитному договору на депозит нотариусу.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 приняла все зависящие от нее меры для надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, заявила ходатайство о применении к данным требованиямисрокаисковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из смысла правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Графиком платежей к кредитному договору № от 30.07.2018г., предусмотрено внесение суммы долга и уплата процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами.

В связи с указанным, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в период трех лет, предшествующих дате подачи иска.

Исковое заявление АО «ВостСибтранскомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30.07.2018г. направлено в суд 10.06.2022г.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 30.07.2018г., образовавшаяся за период с 10.06.2019г.

В связи с указанным, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2018г. за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 400 774.19 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 264 434.85руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 98 891.39руб., задолженность по неустойки (штрафу) 37 447.95руб.

Кроме того, истец просит суд взыскать ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 15,00 % годовых, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу за период с 07.12.2021г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 4.9 Общих условий кредитного договора № от 30.07.2018г. в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита, проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

В связи с указанным, учитывая, что условиями договора предусмотрена процентная ставка в размере 15,00 % годовых, требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 15,00 % годовых, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору № от 30.07.2018г.за период с 07.12.2021г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно подлежат удовлетворению.

Помимо этого, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от 30.07.2018г. за период с 07.12.2021г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом- исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав- исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Индивидуальными условиями кредитного договора № от 30.07.2018г. также предусмотрено взыскание неустойки до даты фактического исполнения обязательств.

На основании изложенного, поскольку неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и начисляется с момента, когда платеж должен был быть совершен, и до момента, когда он был фактически произведен, требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойки по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от 30.07.2018г. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно подлежат удовлетворению.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 в оставшейся части суд полагает необходимым АО «ВостСибтранскомбанк» отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ВостСибтранскомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, паспорт РФ серия № №, выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес> – ДД.ММ.ГГГГ. в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 06.12.2021г. в сумме 400774.19руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 264434.85руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 98891.39руб., задолженность по неустойки (штрафу) 37447.95руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. рождения, уроженки <адрес>, паспорт РФ серия № №, выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес> – ДД.ММ.ГГГГ. в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от 30.07.2018г. за период с 07.12.2021г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ 19.02.2010г. в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору № от 30.07.2018г. за период с 07.12.2021г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В удовлетворении исковых требований АО «ВостСибтранскомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.07.2018г. в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через <адрес> городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В. Радионова