Решение по делу № 2-1159/2023 от 21.08.2023

УИД: 03RS0009-01-2023-001179-02Дело № 2-1159/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Г. Белебей, Республика Башкортостан

21 августа 2023 г.

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ахметгалина Х.Ю.,

при секретаре судебного заседания Шигаповой Э.Р.,

с участием представителя истца ПАО Сбербанк ФИО1,

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя свое обращение тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО2 кредит в сумме 2 600 000 руб. на срок 360 месяцев на приобретение недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ул. им. Морозова, <адрес> кадастровым номером №, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком в залог кредитору предоставлен приобретаемый объект недвижимости, заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячно, уплатить проценты за пользование кредитом, ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в настоящее время за ответчиком образовалась задолженность, направленные письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита и о расторжении кредитного договора оставлены без удовлетворения.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 763 395,81 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

- просроченные проценты – 173175,55 руб.;

- просроченный основной долг – 2 590 220,26 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 016,98 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 2 721 744 руб.

В ходе судебного заседания представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, обеспечил явку в суд своего представителя.

В ходе судебного заседания представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала, указывая, что ее доверитель-супруг кредит не получал, квартира приобретена за счет собственных средств, кредитный договор не подписывал, оспаривала факт наличия заемных отношений между заемщиком и истцом.

Третье лицо ОСП по г. Белебею и Белебеевскому району ГУФССП России по Республике Башкортостан было извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу статей 808, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствие со статьей 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее - документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее - электронная закладная).

Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также - иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной).

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 2 600 000 руб. сроком на 360 мес. под 10,40 % годовых, заемщик обязался использовать кредит на цели приобретения объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: РБ, <адрес>, ул. им. Морозова, <адрес>, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться в порядке, предусмотренном пунктами 3.1.1 общих условий кредитования, пунктом 7 индивидуальных условий кредитования, графиком платежей, 1 числа каждого календарного месяца начиная ДД.ММ.ГГГГ аннуитетными платежами в размере 23589,06 руб. за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 1997,81 руб.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, заемщик подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, выдача кредита производится путем зачисления на счет №.

В силу п. 21 Индивидуальных условий, права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению электронной закладной в соответствии с действующим законодательством.

Условия кредитного договора не содержат каких-либо неясностей, противоречий, соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом.

Пунктом 4.3.4 общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО "Сбербанк России" принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме, перечислив кредит в размере 2 600 000 руб. на расчетный счет заемщика № в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий договора.

В нарушение условий кредитного договора заемщик систематически допускал погашение очередной части кредита и процентов (аннуитетных платежей) не в полном объеме, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300 руб., что подтверждается историей погашений по договору.

Согласно расчету задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 2 798 598,38 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 2 590 220,26 руб., задолженность по процентам – 173 175,55 руб., неустойки – 35202,57 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк" направляло заемщику требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора с определением задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2727603,5 руб., которое оставлено без удовлетворения.

Стороной ответчика расчет суммы задолженности не оспорен, суду контррасчета не представлено, доказательств погашения размера задолженности, исполнения требования, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Указанный расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям договора.

Учитывая указанное, поскольку ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, систематически допуская просрочки платежей, что указывает о существенном нарушении ими условий кредитного договора, дающем истцу право требовать расторжения договора и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в полном объеме, систематическое неисполнение ответчиками условий кредитного договора является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования истца в полном объеме.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, правообладателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № значится ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ в отношении объекта недвижимости установлено обременение в виде ипотеки на 360 месяцев в пользу ПАО «Сбербанк России».

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно отчету об оценке № рыночной стоимости предмета залога, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет на ДД.ММ.ГГГГ – 3024160 руб.

В п. 11 Индивидуальных условий стороны согласовали залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что составляет 2 721 744 руб.

С учетом продолжительности и объема неисполненных обязательств установленных законом оснований для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки по делу не усматривается.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика оспаривала факт предоставления суммы кредита, факт наличия заемных отношений между сторонами, факт наличия кредитного договора, оспаривала подлинность подписи, поставленной ответчиком, полагала доказательства, представленные в копиях, недопустимыми доказательствами.

При этом представителю ответчика было предложено предоставить дополнительные доказательства в обоснование своих возражений, право ходатайствовать о проведении судебной почерковедческой экспертизы.

Доказательств безденежности кредитного договора стороной суду не было представлено.

Кредитный договор по своей форме и содержанию не нарушает требования закона, соответствует нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Доводы представителя ответчика ФИО3 о том, что в подтверждение факта заключения кредитного договора ответчиком ПАО Сбербанк не представлены оригиналы документов основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Банка не являются.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Исходя из характера спора и категории дела факт заключения кредитного договора и его условия могут быть подтверждены копиями документов, без подлинных документов.

Доказательств, порочащих объективность сведений, содержащихся в представленных Банком в суд документах, либо различных по своему содержанию копий этих документов, материалами дела не представлено.

Кроме того, судом был истребован оригинал кредитного договора и исследован в ходе судебного заседания, представитель ответчика своим правом заявить ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы, не воспользовалась.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 28016,98 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика ФИО2 (№) в пользу истца ПАО Сбербанк (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

- просроченные проценты – 173175,55 руб.;

- просроченный основной долг – 2 590 220, 26 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 016, 98 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: Х.Ю. Ахметгалин