Решение суда изготовлено в окончательной форме 11 августа 2025 года

УИД 23RS0021-01-2024-002846-89

№ 2-1911/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 31 июля 2025 года

Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Москвитиной А.О.,

при секретаре Пономареве И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец акционерное общество «Тинькофф Банк», изменившее наименование на акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратился в Красноармейский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно в размере 526 591 руб. 90 коп., состоящую из основного долга – 500 000 руб. 00 коп., процентов – 19 637 руб. 10 коп., иных плат и штрафов – 6 954 руб. 80 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 465 руб. 92 коп..

В обоснование заявленных требований истец указывает на те обстоятельства, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты <***>, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО). Пунктом 2.16 УКБО предусмотрено использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальный логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи. 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка / интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, момент заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком. До заключения кредитного договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял в адрес ответчика выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях / платах / штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке 00.00.0000 путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 00.00.0000 по 00.00.0000, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Поскольку ответчик в установленный срок задолженность не погасил, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 1-2).

Определением Красноармейского районного суда Краснодарского края от 18 сентября 2024 года гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины передано по подсудности в Пушкинский районный суд г. Санкт-Петербурга (л.д. 67-69).

Истец АО «ТБанк» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 150, 168, 169, 170), в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 2, 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом, как по адресу регистрации, так и по адресу фактического места жительства надлежащим образом (л.д. 171, 172, 173), а также посредством направления смс-уведомления, согласие на которое им дано в квитанции об отправке ходатайства посредством электронной системы ГАС Правосудие (л.д. 147, 148, 174), направил посредством электронной системы ГАС Правосудие ходатайство об отложении судебного заседания, в связи с невозможностью явки по причине нахождения в отпуске, взятого вследствие смерти отчима и нахождения в Краснодарском крае (л.д. 165).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

Разрешая заявленное ФИО1 ходатайство об отложении рассмотрения дела по вышеуказанным обстоятельствам, суд отказал в его удовлетворении, признав причины неявки ответчика ФИО1 в отсутствие подтверждающих документов неуважительными, поскольку указанные причины не являются препятствием к рассмотрению дела.

Более того, суд отмечает, что предыдущие судебные заседания (00.00.0000, 00.00.0000, 00.00.0000) откладывались по ходатайству ФИО1 по причине болезни, в связи с чем, суд полагает возможным в порядке статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты <***>, номер лицевого счета <***>, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление-анкета (л.д. 22), Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (л.д. 25-33).

В соответствии с условиями договора первоначально на основании заявления-анкеты от 00.00.0000 между Банком и ответчиком заключен универсальный договор путем акцепта Банком оферты, при этом акцептом является совершение Банком следующих операций:

- для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций,

- для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет,

- для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по картсчету (счету),

- для договора вклада/договора накопительного счета – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на его суммы вклада (л.д. 22).

Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц предусматривают использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения банка и (или) другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

00.00.0000 ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ним кредитного договора и предоставлении кредита путем его зачисления на его картсчет на следующих условиях: тарифный план – кредит наличными ТПКН 5.2 RUB, сроком на 36 месяцев, сумма – 500 000 руб. 00 коп., а также на Условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является зачисление Банком суммы кредита на картсчет (счет) (л.д. 36).

Рассмотрев предложение клиента, Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), активировав выдачу кредита в сумме 500 000 руб. 00 коп. на карту ФИО1, сроком на 36 мес. под 12% годовых, с ежемесячным регулярным платежом в размере 19 300 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (п. 1-4, 6 Индивидуальных условий) (л.д. 34 оборот).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно выписке / расчету задолженности по договору кредитной линии <***>, выдача кредита произведена 00.00.0000 (л.д. 16).

Таким образом, 00.00.0000 между сторонами был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства (л.д. 34-35).

Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная собственноручной подписью ответчика, иного суду не представлено, подлинность подписи ответчиком не оспорена (л.д. 23), Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи.

Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему представлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полном стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, согласно которой истец перечислил на счет ответчика сумму кредита в 500 000 руб. 00 коп. 00.00.0000 (л.д. 16).

При таких обстоятельствах, из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от 00.00.0000 истец АО «ТБанк» заключил в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями, предусмотренными статьей 435 ГК РФ, с ФИО1 соглашение о кредитовании и предоставил кредит с тарифным планом КН 5.0 (Рубли).

ФИО1 согласился участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка и поручил Банку ежемесячно включать себя в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. В соответствии с условиями договора заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердил факт ознакомления с действующими УКБО, Тарифами, Индивидуальными условиями договора, указал, что согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно разделу 3 Общих условий кредитования, ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет, на сумму которого начисляются проценты в соответствии с тарифным планом. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами.

В соответствии с тарифным планом КН 5.0 процентная ставка по кредиту составляет от 8,9 % до 25,9 % годовых; штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 % от просроченной задолженности; плата за услугу «Снижение платежа» составляет 0,5% от первоначальной суммы кредита (л.д. 24).

ФИО1 получил расчетную карту с номером лицевого счета <***>, на которую 00.00.0000 Банком переведены денежные средства в размере 500 000 руб. 00 коп., являющиеся лимитом по кредитному договору <***>, то есть Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчик воспользовался данными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16), погашал задолженность по тарифному плану КН 5.0, в связи с чем в соответствии со статьями 434, 438 ГК РФ договор считается заключенным.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке 00.00.0000 путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 535 057 руб. 82 коп.: из них кредитная задолженность – 500 000 руб. 00 коп., проценты – 19 637 руб. 10 коп., иные платы и штрафы – 15 420 руб. 72 коп., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования (л.д. 37).

Поскольку ответчик в установленный срок задолженность не погасил, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Факт заключения кредитного договора и фактического получения ФИО1 денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 16).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1. ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1. п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расходные операции по карте совершались, при этом возврат кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты ежемесячного платежа исполнялся ненадлежащим образом в связи, с чем за ФИО1 числится задолженность, образовавшаяся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 526 591 руб. 90 коп., в том числе: основной долг – 500 000 руб. 00 коп., проценты – 19 637 руб. 10 коп., иные платы и штрафы – 6 954 руб. 80 коп. (л.д. 16).

Представленный истцом расчет задолженности по договору судом проверен, он соответствует условиям заключенного сторонами договора и арифметически верен, стороной ответчика не оспорен. Доказательства исполнения обязательств по договору в полном объеме или в большем размере, чем указано истцом, суду со стороны ответчика не представлены.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к выводу о наличии оснований для их удовлетворения, учитывая, что истец взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, ответчиком обязательства по возврату суммы основного долга и выплаты процентов не исполнены.

На основании изложенного суд полагает исковые требования в заявленном размере обоснованными, подлежащими удовлетворению и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору <***> от 00.00.0000, образовавшейся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 526 591 руб. 90 коп., из которых 500 000 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 19 637 руб. 10 коп. – просроченные проценты, 6 954 руб. 80 коп. – иные платы и штраф.

При вынесении решения, суд также обращает внимание на то, что изменение финансового положения должника, наличие незначительного дохода или его отсутствие, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, ответчик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как возможное ухудшение финансового положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно при заключении договора именно на таких условиях, имел возможность заключить договор на иных условиях или обратиться в другое кредитное учреждение.

Удовлетворение требований истца сопряжено с наличием предусмотренных статьей 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 465 руб. 92 коп. (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , паспорт <***>, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 00.00.0000, образовавшуюся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 526 591 рубль 90 копеек, из которых 500 000 рублей 00 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 19 637 рублей 10 копеек – просроченные проценты, 6 954 рубля 80 копеек – иные платы и штраф; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 465 рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.О. Москвитина