Дело №2-566/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2023 года г. Тверь

Московский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Пыжовой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Анпилоговой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2317658376 от 03.09.2019 на сумму 406000 руб. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 406000 руб. на счет заемщика №№, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 406000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанным в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.5 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10833,65 руб., с 03.06.2020 - 0 рублей, в связи с подключением дополнительной услуги «Кредитные каникулы». В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Истец просит взыскать задолженность по договору №2317658376 от 03.09.2019 года в размере 622004,19 руб., из которых: сумма основного долга - 371924,92 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 57061,07 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 190687,79 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1835,41 руб., сумма комиссии за направление извещений – 495,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9420,04 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 представила письменные пояснения, из которых следует, что п.3 Раздела III Общих условий договора установлено, что Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Из-за того, что кредитный договор был заключен на условии возвратности денежных средств с условием уплаты процентов за пользование кредитом, проценты подлежат уплате Банку в полном размере. Вследствие несвоевременного возврата просроченной задолженности по кредитному договору у заемщика возникла обязанность возместить убытки Банку. Представленной выпиской по счету ФИО1, которая является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически, установлен факт незаконного пользования заемщиком денежными средствами Банка и неуплаты процентов. Согласно п.11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» размер неполученного дохода (упущенной выгоды) должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен понести, если бы обязательство было исполнено. Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком представлены в суд в полном объеме, подтверждены документально. Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. Таким образом, условия, необходимые для применения меры ответственности к заемщику в виде возмещения убытков (противоправность, убытки, причинная связь, в том числе и вина), подтверждены в полном объеме. При направлении ФИО1 04.03.2021 года требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №2317658376 от 03.09.2019 года было прекращено начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, также Банк прекратил начисление процентов и отразил их в учете как убытки (будущие проценты), а сама сумма задолженности была зафиксирована и с тех пор не увеличивалась. Согласно п.4 раздела III Общих условий договора «Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях – при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней… Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.» В соответствии с Графиком погашения по дополнительному соглашению №0001 по договору потребительского кредита 2317658376 последний, 72-й платеж по кредиту должен был быть 24.08.2025г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04.03.2021 года ( с 20-го платежа с датой погашения по графику-03.05.2021г.) по 03.09.2025 года в размере 190687,79 руб. Так, проценты за период с 03.05.2021 года по 03.09.2025 года составили 194075, 61 руб. По состоянию на 20.02.2023 года задолженность ФИО1 не изменилась и составляет 622004, 19 руб. Последний платеж по кредиту был в 2020 году. Банк считает свои действия по заключению и исполнению кредитного договора с ФИО1 правомерными и соответствующими действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России, Условиям Договоров и условиям договора присоединения по расчетно-кассовому обслуживанию.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась частично, лишь в части взыскания с нее основного долга в размере 371924,92 руб. и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1835,41 руб. Против удовлетворения остальных требований возражала.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 пояснила, что брала кредит, т.к. ей предложили жилье по очень низкой цене. 8 месяцев она платила кредит как положено. В начале 2020 года начался ковид, ее ателье развалилось. По ее просьбе с июня 2020 года банк дал ей кредитные каникулы. В сентябре 2020 года она закрыла ИП. Последний платеж по кредиту она внесла в октябре или ноябре 2020 года. После 11.11.2020 года ни одного смс-уведомления не было. Не согласна, что убытки банк рассчитывает по 2025 год.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным, соответственно, в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь, согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 03.09.2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор №2317658376 на предоставление потребительского кредита, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составляет 406000 рублей, срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка 19,90% годовых; платежи по договору осуществляются в соответствии с графиком погашения по кредиту, сумма ежемесячного платежа составляет 10833,65 руб. Согласно графику погашения задолженности последний платеж по договору должен быть произведен 03.09.2025 года.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 406000 рублей на счет ФИО1 №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Заемщик в свою очередь обязался возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользованием им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Со своими правами и обязанностями ответчик ФИО1 была ознакомлена в момент подписания кредитного договора, о чем свидетельствует личная подпись заемщика.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Кредитный договор оформлен на основании заявления ФИО1, содержащего также подключение дополнительной услуги в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Из представленных истцом документов усматривается, что истец выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела установлено, что условия кредитного договора №2317658376 от 03.09.2019 года ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что также подтверждается выпиской по счету заемщика.

28.05.2020 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение за №0001 по договору потребительского кредита №2317658376 и составлен новый график погашения. На период с 03.06.2020 года по 03.10.2020 года ФИО1 были предоставлены кредитные каникулы по собственной программе Банка, первая дата ежемесячного платежа после каникул -03.11.2020 года.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 29.07.2022 года у ФИО1 образовалась задолженность на общую сумму 622004,19 руб., из которых: сумма основного долга - 371924,92 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 57061,07 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 190687,79 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1835,41 руб., сумма комиссии за направление извещений – 495 руб.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями закона, арифметически верен.

Из материалов дела усматривается, что 04.03.2021 года Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако законные требования истца ответчиком до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратному ответчик в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, поскольку заемщик ФИО1 длительное время нарушала срок, установленный для возврата очередной части займа, истец вправе потребовать от нее досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Анализируя требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов после выставления требования в размере 190687,79 руб., суд учитывает, что по своей природе эти убытки являются процентами за пользование кредитом, а, следовательно, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Так, в соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

На основании п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно п. 1 ч. 3 раздела III Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Таким образом, согласно ст. 15 ГК РФ, неоплаченные ответчиком проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ФИО1 условий договора, являются убытками. Направление ФИО1 требования о полном досрочном погашении кредита, не лишает истца права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

Относительно штрафа в размере 1835,41 руб., а также комиссии за направление извещений в размере 495 руб., то их взимание также предусмотрено условиями кредитного договора и заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковые требования к ФИО1 являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом по делу уплачена государственная пошлина в размере 9420,04 руб., что подтверждено платежным поручением №3145 от 27.07.2022 года, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат возмещению указанные расходы по уплате государственной пошлины в установленном подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размере и пропорционально размеру удовлетворенной части иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору №2317658376 от 03.09.2019 года в размере 622004,19 руб., из которых: сумма основного долга 371924,92 руб., сумма процентов за пользование кредитом 57061,07 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 190687,79 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1835,41 руб., комиссия за направление извещений 495 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 9420,04 руб.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Пыжова

Решение в окончательной форме принято 13 марта 2023 года.

Судья Н.И. Пыжова