УИД: 36RS0026-01-2023-000547-75 Дело № 2-425/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Острогожск 16 мая 2023 года

Острогожский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Редько О.А.,

при секретаре Исаенко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указано, что 10.01.2022 года между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №0692719867 с лимитом задолженности 255000 рублей 00 копеек. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк расторг кредитный договор 29.12.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности на момент расторжения договора составил 129 898 рублей 01 копейка, из которых сумма просроченного основного долга – 114 035 рублей 54 копейки, сумма просроченных процентов – 15 590 рублей 84 копейки, сумма штрафов – 271 рубль 63 копейки. Просит взыскать с ФИО1 задолженности за период с 24.08.2022 года по 29.12.2022 года в размере 129 898 рублей 01 копейка, из которых: сумма просроченного основного долга – 114 035 рублей 54 копейки, сумма просроченных процентов – 15 590 рублей 84 копейки, сумма штрафов – 271 рубль 63 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 797 рублей 96 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

В адрес ответчика ФИО1 судом было направлено судебное извещение на 14 часов 00 минут 16 мая 2023 года по месту регистрации: Воронежская <адрес>, однако письмо было возвращено в суд по истечении срока хранения.

В соответствии с ч. ч. 1 и 3 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

В силу положений 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 67 и 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное, при этом юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Из материалов дела следует, что судебные извещения с информацией о времени и месте судебного заседания заблаговременно направлялись ФИО1 по адресу его регистрации посредством почтовой связи, однако почтовое отправление было возвращено в суд без вручения, с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно сообщению сотрудников справочного Бюро Воронежской области ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Таким образом, направленные в адрес ФИО1 судебные извещения, считаются доставленными адресату.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк», ответчика ФИО1 в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.

Согласно положениям п. 1 и п. 3 ст.434 ГК РФ,договорможет быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимдоговорс адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условийдоговора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского Кодекса Российской Федерации (Займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990года «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Из материалов дела усматривается, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме, на основании заполненного ответчиком заявления-анкеты от 09.01.2022 года был заключен договор №0692719867 кредитной карты, на условиях, изложенных в Заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия), утвержденных банком и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке (л.д. 25-37).

Суд приходит к выводу о том, что указанный договор заключен в результате публичной офорты путем заявки и заявления-анкеты о заключении с АО «Тинькофф Банк» договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, тарифах, которые в совокупности являлись неотъемлемыми частями договора. Таким образом действия банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являлись акцептом оферты, при этом, как следует из материалов гражданского дела, ответчик произвел активацию кредитной карты банка.

Договор, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 является смешанным, содержащим в себе договор кредитной карты с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. При этом указанный договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части он регулируется нормами главы 42 ГК РФ, в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применениями правил ст.779 ГК РФ о платности оказываемых услуг.

В соответствии с п.2.1 Общих условий, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания карт (далее Общие условия), настоящие Условия устанавливают порядок открытия, ведения и закрытия картсчета/счета, порядок приема денежных средств, а также выпуска и обслуживания расчетных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком иных услуг, предусмотренных настоящим Общими условиями (л.д.29 об – 31).

Согласно п. 2.2 Общих условий датой начала действия договора расчетной карты считается дата отражения банком первой операции по счету, открытому в банке.

Согласно п.3.12 Общих условий расчетная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на лицевой стороне расчетной карты. Окончание действия расчетной карты не приводит к прекращению действия договора расчетной карты.

По окончании действий расчетная карта впускается на новый срок по усмотрению банка. Заявление на перевыпуск расчетной карты на новый срок не требуется. По согласованию с банком возможно продление срока действия расчетной карты на установленный банком срок (п.3.13 Общих условий).

Банк открывает клиенту счет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием расчетной карты и ее реквизитов и/или токина, для распоряжения денежными средствами, находящимис на счете, через дистанционное обслуживание с использованием кодов доступа и аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным банком на основании распоряжения клиента или представителя клиента (п. 4.1 Общих условий).

Для открытия банком счета клиент направляет в банк подписанное заявление-анкету или заявку, оформленную, в том числе, с использованием аутентификационных данных или кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия счета и проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации (п.4.2).

В соответствии с разделом 5 Общих условий, лимит овердрафта предоставляется банком на основании соответствующей заявки клиента.

В силу пункта 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активацииБанкомкредитнойкарты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.31 об - 37).

Как следует из п. 5.4 Условий, Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий). Срок возврата кредита и уплаты процентов на него определяется датой формирования заключительного счета (п. 5.12 Общих условий).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1 Условий). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2 Условий). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3 Условий).

В силу п. 5.10 Условий ответчик ФИО2 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете – выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану (л.д.32 об).

В силу п. 7.2.1 Условий Клиент обязался погашать задолженность, и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению претензии.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положением п. 8.1 Условий, предусмотрено право Банка на одностороннее расторжение договора, в том числе, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из п. 8.2 Условий, Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита при формировании заключительного счета с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал условия договора, допуская просрочку минимального платежа. Задолженность ответчика по состоянию на 28 декабря 2022 года составила 129 898 рублей 01 копейка, из которых: сумма просроченного основного долга – 114 035 рублей 54 копейки, сумма просроченных процентов – 15 590 рублей 84 копейки, сумма штрафов – 271 рубль 63 копейки, что подтверждается заключительным счетом №№ (л.д. 39).

При этом, представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан правильным, поскольку соответствует условиям договора. Данный расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено. Доказательств надлежащего исполнения заключенного договора кредитной карты, опровергающих доводы АО «Тинькофф-Банк» относительно образовавшейся суммы задолженностипо договору, ФИО1 суду не представлено.

Однако ФИО1 сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок не погасил.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно положениям п.73 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №17 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Установив факт просрочки исполнения ФИО2 обязательств по договору от 10.01.2022 года, проверив представленный истцом расчет штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте по данному договору, суд признает требования обоснованными в предъявленном ко взысканию размере, оснований для снижения по правилам ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Указанные обстоятельства подтверждают факт нарушения ответчиком требований, предусмотренных статьями 309, 310, 807 - 818, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий договора и дают основания для удовлетворения иска АО «Тинькофф Банк» и взыскания с ФИО1 в пользу истца задолженности в размере 129 898 рублей 01 копейка, из которых: сумма просроченного основного долга – 114 035 рублей 54 копейки, сумма просроченных процентов – 15 590 рублей 84 копейки, сумма штрафов – 271 рубль 63 копейки.

Подписывая договор кредитной карты, оформленный в виде заявления-анкеты, ФИО1 соглашался со всеми предложенными Банком Условиями, на момент заключения договора располагала полной информацией о существенных условиях договора, его предмете, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете, которая также подтверждает факт его ознакомления с Тарифами Банка и Общими условиями, что не опровергает то обстоятельство, что ФИО1 действовал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласившись с указанными в договоре условиями, воспользовался услугами Банка.

Также ФИО1 не был лишен возможности отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности; ФИО1 действовал по своей воле и имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Тинькофф Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 797 рублей 96 копеек, что подтверждается платежными поручениями №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.8-9).

Таким образом, государственная пошлина в сумме 3 797 рублей 96 копеек на основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в пользу АО «Тинькофф Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №0692719867 от 10 января 2022 года за период с 24 августа 2022 года по 29 декабря 2022 года в размере 129898 (сто двадцать девять тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 01 копейка, из которых сумма просроченного основного долга – 114035 (сто четырнадцать тысяч тридцать пять) рублей 54 копейки, сумма просроченных процентов – 15590 (пятнадцать тысяч пятьсот девяносто) рублей 84 копейки, сумма штрафов – 271 (двести семьдесят один) рубль 63 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3797 (три тысячи семьсот девяносто семь) рублей 96 копеек.

Ответчик вправе подать в Острогожский районный суд Воронежской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись О.А.Редько

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2023 года.