Решение по делу № 2-3184/2025 от 16.01.2026 - о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

2-3184/2025

24RS0002-01-2025-004608-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

при секретаре Смолевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 18.12.2021 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 200 000 руб. (с возможностью увеличения лимита) под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев. При исполнении заключенного между сторонами договора ответчик нарушил обязательства по возврату кредита и оплате процентов по нему, в связи с чем образовалась задолженность и Банком на основании п.п. 5.2 Условий кредитования принято решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, заемщику направлено уведомление с требованием о возврате суммы долга. Поскольку до настоящего времени заемщик ФИО1 задолженность не погасил, банк просил взыскать с ответчика задолженность в размере 233 363 руб., а также возмещение судебных расходов по оплате госпошлины за обращение в суд в сумме 8 000,89 руб. (л.д. 3).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела сообщением (л.д.66), а также в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 26.08.2021 (л.д. 25), дело просила рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д. 3-оборот).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом, а также о дате и времени судебного заседания по указанному им месту жительства и с его согласия смс-сообщением по указанному в расписке номеру телефона (л.д. 56, 68), в зал суда не явился, от получения судебной корреспонденции уклонился. В ранее представленном письменном отзыве ответчик ФИО1 по требованиям банка возражал, ссылаясь на то, что при заключении спорного кредитного договора ему была навязана услуга по страхованию, стоимость которой включена в полную стоимость кредита. От данной услуги он пожелал отказаться в первый месяц действия договора, но в этом банком ему было отказано. Также ответчиком указано на исполнение им обязательства по кредитному договору до 16.11.2023 и стечение в дальнейшем тяжелых жизненных обстоятельств, наличие на иждивении внука как причину возникновения просрочки по договору. Кроме того, ответчик полагал, что банком при обращении в суд пропущен срок исковой давности, в связи с чем просил в удовлетворении иска отказать (л.д. 47-49).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в следующем объеме по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 18 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщиком) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банком заемщику выдана расчётная карта для осуществления расчетов с использованием предоставленных Банком ФИО1 кредитных средств с установленным лимитом 200 000 рублей с возможностью его увеличения и сроком возврата кредита согласно тарифному плану, который для данного продукта определен в 60 месяцев (л.д. 12-15).

Согласно п.п. 2,4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом согласно тарифам банка.

Заемщик просил заключить с ним договор банковского счета (п. 9 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 4 индивидуальных условий договора процентная ставка за пользование кредитными средствами предусмотрена в 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка.

Согласно п. 6 индивидуальных условий общее количество платежей составляет 60. Минимальный обязательный платеж составляет 5 307,57 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 600 руб. за исключением последнего месяца льготного периода, составляющего 4 379,55 руб.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора определена в п. 12 индивидуальных условий, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) согласован сторонами в размере 20% годовых.

Пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно информационному графику погашения кредита и иных платежей к договору потребительского кредита, ежемесячный платеж по кредиту составляет 7 238,23 руб., дата платежа – 18 число каждого месяца, начиная с 18.01.2022. Последний платеж предусмотрен графиком 18.12.2026 в сумме 2 737,95 руб. (13-оборот).

18.12.2021 ФИО1 подписано заявление и подано в ПАО «Совкомбанк» заявление о предоставлении транша в соответствии с договором потребительского кредита № 4738537266 от 18.12.2021 в сумме 200 000 руб. на 60 месяцев (1 826 дней) под 6,9 % годовых.

В разделе 3 к Индивидуальным условиям ФИО1 дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета №, открытого в банке (в дату списания оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита.

Одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита ФИО1 дал согласие на подключение ему услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», подтвердив, что был ознакомлен с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, с комиссией за подключение услуги в размере 9 800 руб. и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с банковского счета, открытого в Банке. Заемщик ознакомлен с общими условиями акции «Все под 0!».

В заявлении-оферте на открытие банковского счета заемщик также просил Банк подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер», в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка (л.д. 14-оборот-15).

Кроме того, ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (раздел В заявления о предоставлении транша) (л.д. 17). В данном разделе ответчик просил включить его в программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредита № 12-77-000001-20 от 08.04.2020 АО «Совкомбанк страхование» в части дополнительного страхования от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой и определенных в п. 2.2 заявления, а также дополнительного набора страховых рисков. По условиям п. 2.2 по программе 2-П для мужчин в возрасте от 60 до 85 лет страховыми рисками является смерть в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность 1 группы в результате несчастного случая; дополнительными рисками – потеря работы, гражданская ответственность, госпитализация застрахованного лица и страхование выезжающих за рубеж.

В заявлении заемщику разъяснено, что размер платы за программу составляет 0,48% (966,67 руб.) от суммы транша, умноженные на 36 месяцев срока действия программы, из которых банком удерживается 55,33% в счет компенсации страховых премий, уплаченных страховой компании.

В отдельных заявлениях на включение в программу добровольного страхования ФИО1 согласился выступать застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков № от 08.04.2020 с АО «Совкомбанк страхование», а также по договору добровольного коллективного страхования № 1250024052 от 09.09.2018 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» (л.д. 15оборот-16, 18).

В соответствии с заявлениями ФИО1 были выданы страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено» № АО «Совкомбанк страхование» и сертификат № по программе страхования ООО «СК Ренессанс Жизнь» «ДМС Максимум» сроком действия 1 год (л.д. 18оборот, 19 оборот).

Следовательно, суд приходит к выводу, что ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях с получением дополнительных услуг и с участием в программах страхования. Ему были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также тарифы, что подтверждено его подписями в заявлениях.

При этом заемщик ФИО1 к банку либо страховым организациям с письменным заявлением об отказе от договоров страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ 20 ноября 2015 г. N 3854-У, не обращался, условия кредитного договора и договоров страхования (в том числе в ходе рассмотрения данного дела) не оспорил.

Судом установлено, что Банком ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб., использованные заемщиком, что подтверждается выпиской по счету за период с 18.12.2021 по 28.08.2025 (л.д. 7-9).

Индивидуальными условиями и тарифами на заемщика возложена обязанность ежемесячно уплачивать Банку в счет погашения задолженности по договору 7 238,23 руб., что указано в информационном графике.

ФИО1 данная обязанность надлежащим образом не исполнена, платежи в счет возврата долга вносились до ноября 2023 года, последний платеж внесен 16.11.2023 в сумме 7 200 руб.

Из выписки по счету ФИО1 усматривается, что в период внесения им платежей со счета посредством удержаний из поступавших сумм взимались комиссии на сумму 447 руб. и 32 159 руб. согласно приведенным условиям, а также платы за страхование в общем размере 34 800 руб.

В обоснование своих доводов об исполнении им обязательств по договору ответчиком ФИО1 представлены квитанции о внесении денежных средств на счет, в том числе: 18.01.2022 в сумме 7 238,23 руб., 18.02.2022 в сумме 7 500 руб., 16.05.2022 в сумме 7 100 руб., 16.06.2022 в сумме 7 100 руб., 15.07.2022 в сумме 7 100 руб., 24.08.2022 в сумме 7 700 руб., 16.09.2022 в сумме 7 100 руб., 15.10.2022 в сумме 7 100 руб., 16.11.2022 в сумме 7 100 руб., 15.02.2023 в сумме 7 100 руб., 22.08.2023 в сумме 7 100 руб., 19.09.2023 в сумме 7 700 руб., 16.10.2023 в сумме 7 100 руб., 26.10..2023 в сумме 560 руб., 16.11.2023 в сумме 7 200 руб. (л.д. 50-55).

Данные платежи отражены истцом в выписке по счету № за период с 18.12.2021 по 28.08.2025 и учтены при расчете задолженности, поступившие денежные средства направлены на погашение задолженности по основному долгу, процентам, комиссии.

По прочим представленным ответчиком квитанциям зачисление денежных средств осуществлялось на иной банковский счет, а также производилась выдача наличных денежных средств, иных документов, подтверждающих уплату спорной суммы долга, ответчиком суду не представлено.

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов, неустоек. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга, неустойки не погашались.

Всего ФИО1 в счет исполнения обязательств по договору внесено 166 183,58 руб. и по состоянию на 28.08.2025 неуплаченная задолженность ответчика по договору №4738537266 составила: 233 363 руб., из которых:

- просроченная ссудная задолженность 187 535,35 руб. (200 000 руб. основной долг – 10 464,65 руб. гашение основного долга – 2 000 руб. гашение просроченной задолженности по просроченному основному долгу);

- 11 958,60 руб. просроченные проценты (начислено 18 615,52 руб. – 6 656,92 руб. погашено),

- 16 193,46 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду (16 366,11 руб. начислено – 172,66 руб. погашено),

- 1 770 руб. комиссии,

- 505,11 руб. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 14 269,63 руб. неустойка на просроченную ссуду,

- 1 130,85 руб. неустойка на просроченные проценты (л.д. 4-6).

Из материалов дела также усматривается, что определением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 в г. Ачинске мировым судьей судебного участка № 3 в г. Ачинске от 23.10.2024 по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № 2-3197/2/2024 от 15.08.2024 о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 233 528,44 руб., возмещения расходов по оплате госпошлины 2 767,64 руб., всего 236 296,08 руб. (л.д. 37-44).

По сообщению ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, в ходе исполнения названного судебного приказа по исполнительному производству №-ИП от 03.10.2024 у ФИО1 удержаны денежные средства в сумме 165,44 руб., исполнительное производство прекращено 29.10.2024 в связи с поступлением определения об отмене судебного приказа (л.д.60).

Взысканная сумма в размере 165,44 руб. учтена истцом в расчете задолженности платежом от 01.11.2024, направлена на погашение просроченных процентов (л.д. 5-оборот).

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению с учетом периодических платежей, подлежавших внесению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

По условиям кредитного договора от 18.12.2021 ФИО1 обязался производить платежи в счет погашения обязательств перед банком согласно графику, которым предусмотрена оплата кредита по частям ежемесячными платежами 18 числа каждого месяца, состоящими из части основного долга и процентов.

В данном случае спорная задолженность ФИО1 образовалась с 19.12.2023 при просрочке внесения заемщиком очередного платежа по графику, ранее возникавшие просрочки погашались при поступлении платежей.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Заявление о выдаче судебного приказа было направлено банком мировому судье 31.07.2024 (л.д. 41), а исковое заявление о взыскании задолженности – 16.09.2025 (л.д. 28).

С учетом приостановления срока исковой давности на период с даты обращения банка за выдачей судебного приказа 31.07.2024 по дату отмены такового приказа 23.10.2024, истекшая до подачи заявления часть срока исковой давности составила от 7 месяцев 13 дней и менее по отдельным периодическим платежам, а с даты отмены судебного приказа до предъявления иска в суд – 10 месяцев 23 дня, а потому общий срок исковой давности по заявленным требованиям не превысил три года и кредитором не пропущен.

При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные комиссии, неустойку следует взыскать с заемщика в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 8 000,89 руб. (л.д. 10).

Исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме 233 363 руб. и возврат государственной пошлины 8 000,89 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору 233 363 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 8 000,89 рублей, всего 241 363 (двести сорок одна тысяча триста шестьдесят три) рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Е.А. Ирбеткина

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2026 г.