Решение по делу № 2-90/2025 от 14.04.2025

УИД 51RS0018-01-2025-000115-94

Дело № 2-90/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 14 апреля 2025 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного соглашения,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного соглашения.

В обоснование заявленных требований указано, что <дд.мм.гг> индивидуальным предпринимателем ФИО1 было заключено соглашение о комплексном обслуживании с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес Онлайн» путем подачи/подписания ответчиком заявления о предоставлении услуг банка, на основании которого он был подключен к услуге «Дистанционное банковское обслуживание».

Индивидуальный предприниматель ФИО1 подал онлайн заявку на получение кредита по продукту «Экспресс кредит онлайн Розовый кредит». Сумма кредита и процентная ставка определялись банком на основании проведенного анализа онлайн-заявки на кредит.

<дд.мм.гг> банком в адрес ответчика с использованием автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес Онлайн» были направлены три оферты-предложения, содержащие условия кредитного соглашения, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Акцептом оферты-предложения со стороны Банка являлось предоставление банком кредита на расчетный счет <№>.

Таким образом, банк и индивидуальный предприниматель ФИО1 заключили кредитные соглашения на условиях, указанных в заявлении на предоставление кредита (оферта-предложение): <№> от <дд.мм.гг> (сумма кредита * рублей, срок * месяцев, процентная ставка 13,0% годовых, цель развитие, расширение бизнеса); <№> от <дд.мм.гг> (сумма кредита * рублей, срок * месяцев, процентная ставка 13,0% годовых, цель развитие, расширение бизнеса); <№> от <дд.мм.гг> (сумма кредита * рублей, срок * месяцев, процентная ставка 13,0% годовых, цель развитие, расширение бизнеса).

Банк свои обязательства по предоставлению кредитов ответчику исполнил. Заемщик же не исполняет свои обязательства по кредитным соглашениям в части возврата суммы кредита, уплаты процентов, неустойки.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей банк направил в адрес ответчика требования о погашении кредита в полном объеме, уплате процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных кредитным соглашением, в срок не позднее <дд.мм.гг>, ответчик также уведомлен о намерении банка расторгнуть кредитные соглашения. Требования банка не были исполнены.

По состоянию на <дд.мм.гг> задолженность ответчика составила 1163652 рубля 44 копейки, в том числе по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 389638 рублей 32 копейки, из которых задолженность по основному долгу * рубля * копеек, плановые проценты * рублей * копеек, задолженность по процентам по просроченному долгу * рублей * копейки; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 387007 рублей 06 копеек, из которых задолженность по основному долгу * рублей * копейки, плановые проценты * рублей * копейки, задолженность по процентам по просроченному долгу * рублей * копеек; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 387007 рублей 06 копеек, из которых задолженность по основному долгу * рублей 62 копейки, плановые проценты * рублей * копейки, задолженность по процентам по просроченному долгу * рублей * копеек.

Считают, что допущенные ответчиком нарушения условий договора, учитывая размер просроченной задолженности, срок просрочки, в силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются существенными и достаточными для его расторжения.

По указанным основаниям просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 1163652 рубля 44 копейки, в том числе по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 389638 рублей 32 копейки; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 387007 рублей 06 копеек; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 387007 рублей 06 копеек; а также расторгнуть указанные кредитные соглашения и взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 46637 рублей 00 копеек.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.

В соответствие с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Учитывая, что сведения об уважительных причинах неявки ответчика, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие отсутствуют, истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

По смыслу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статей 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда только по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дд.мм.гг> индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении услуг банка, в котором просил открыть счет для расчетов по универсальной карте в валюте РФ, выпустить универсальную карту к счету для учета расчетов по универсально карте, открытому по настоящему заявлению. Зачисление денежных средств осуществлять на банковский счет, открытый по настоящему заявлению (л.д. 23-24).

Также <дд.мм.гг> ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении услуг банка, в котором просил заключить договор комплексного обслуживания, предоставить услуги по открытию и обслуживанию банковского счета, дистанционному банковскому обслуживанию, пакты услуг РКО. Заявляя о подключении к услуге «Дистанционное банковское обслуживание», подтвердил использование в качестве средства аутентификации и подтверждения операций в системе «ВТБ Бизнес Онлайн» одноразового пароля, переданного посредством смс-информирования на номер мобильного телефона <№> (л.д. 25-27).

Подписав данные заявления, ФИО1 присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей, физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, и к Условиям предоставления банком услуг, указанных клиентом в настоящем заявлении, размещенным на сайте банка в сети Интернете по адресу http://www.vtb.ru, также ознакомился с Правилами комплексного обслуживания, условиями предоставления банком услуг, указанных клиентом в настоящих заявлениях, тарифами вознаграждений за услуги, оказываемые банком клиентам, включающими в себя ставки и условия взимания вознаграждения за услуги, оказываемые клиентам, понимает их текст, выражает согласие с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с указанными заявлениями ФИО1 был подключен к услуге «Дистанционное банковское обслуживание», предоставляемой банком с использованием сервисов Системы Дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес-онлайн», предусматривающей обмен информацией между банком и заемщиком путем приема и передачи электронных документов в соответствии с заключенным между сторонами договором.

<дд.мм.гг> индивидуальный предприниматель ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) три заявления на предоставление кредита (оферту-предложение, содержащую условия кредитного соглашения), в которых просил заключить с ним кредитные соглашения и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в офертах-предложениях. В случае акцепта банком оферты-предложения заемщика соглашения считаются заключенными на указанных условиях (л.д. 28-34, 37-43, 46-52).

Согласно пункту 1.3 указанных оферты-предложений стороны признают, что в соответствии с условиями заключенного соглашения о комплексном обслуживании с использованием системы ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн», используемая для осуществления электронного документооборота в системе ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн» электронная подпись достаточна для подтверждения авторства, подлинности и целостности электронных документов. Настоящая оферта-предложение и иные документы сторон для целей исполнения соглашения, сформированные посредством системы ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн», надлежащим образом оформленные, подписанные необходимыми электронными подписями уполномоченных лиц клиента/банка и переданные с помощью системы ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн», имеют юридическую силу идентичных по содержанию документов, составленных на бумажных носителях, подписанных этими же уполномоченными лицами и скрепленных печатью клиента/банка, и являются основанием для заключения банком с клиентом договоров, а также изменения и дополнения ранее заключенных сторонами договоров.

В соответствии с данными условиями оферты-предложения подписано ФИО1 электронной подписью (л.д. 36, 45, 54).

Согласно индивидуальных условий, указанных в раздела 2 каждой из оферт-предложений, ФИО1 просил предоставить кредиты в сумме * рублей * копеек на 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, на цели развития и расширения бизнеса, указав дату аннуитетного платежа 28 число каждого месяца, а также расчетный счет, на который зачисляются кредиты <№> (п.п. 2.1-2.5).

Согласно пункту 3.1 каждой из оферт-предложений акцептом настоящих оферт-предложений со стороны банка является предоставление банком кредита на расчетный счет, указанный в п. 2.5. Датой предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика в банке. Срок для акцепта: в течение трех рабочих дней с момента поступления оферты-предложения в банк.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, указанных в настоящих офертах-предложениях, в том числе в приложениях к ним, а заемщик обязуется возвратить кредиты, уплатить проценты по кредитам и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные соглашениями (п. 3.2 оферт-предложений).

Соглашения вступают в силу с даты акцепта оферты-предложения банком и действуют до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящим соглашениям (п. 3.4 оферт-предложений).

В соответствии с пунктом 4.1 каждой из оферт-предложений процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 13% годовых. Проценты за пользование кредитами начисляются на основной долг, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты фактического полного погашения кредита включительно.

При начислении процентов в расчет принимается фактическое число дней пользования кредитом. (п. 4.3 оферт-предложений).

Начисленные проценты входят в состав аннуитетного платежа и подлежат уплате ежемесячно в сроки, предусмотренные для уплаты аннуитетного платежа в соответствии с п. 5.1 соглашения. В случае, если дата уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок уплаты переносится на ближайший следующий рабочий день. Последняя выплата начисленных процентов производится в дату фактического окончательного погашения кредита (п. 4.4 оферт-предложений).

Пунктом 5.1 каждой из оферт-предложений определено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком путем уплаты единого ежемесячного платежа.

Аннуитетные платежи уплачиваются заемщиком ежемесячно в дату, определяемую в соответствии с п. 2.4 соглашений (п. 5.1.5 оферт-предложений).

При этом, согласно пункту 7.1 каждой из оферт-предложений, направленных ответчиком банку, последний обязался исполнять обязательства по соглашениям, использовать кредит строго по целевому назначению, погасить кредит, а также иные финансовые обязательства в полном объеме в установленные соглашениями сроки, в том числе досрочно в течение трех рабочих дней с даты получения соответствующего письменного уведомления кредитора при наступлении событий, изложенных в п. 9.5. соглашений.

Пунктами 8.1, 8.2 каждой из оферт-предложений определено, что заемщик несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашениям, в частности в случае просрочки исполнения. В случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, по процентам, начисленным кредитором в соответствии с соглашениями, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.

Согласно пункту 9.5 каждого из оферт-предложений кредитор имеет право в одностороннем порядке в случае неисполнения заемщиком каких-либо обязательств по соглашениям и/или любым другим договорам/соглашения, заключенным заемщиком с кредитором, досрочно потребовать возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях, если заемщик не выполнить какое-либо обязательство перед кредитором по соглашениям или любому другому договору, заключенному с кредитором; если заемщик просрочит любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей по настоящим соглашениям или любому договору, заключенному между ними.

Если при наступлении указанных событий, кредитор принял решение об осуществлении права, предусмотренного п. 9.5, кредитор должен предварительно известить заемщика о своем решении путем направления соответствующего письменного уведомления за пять рабочих дней до осуществления указанных выше прав (п. 9.6 оферт-предложений).

При неисполнении заемщиком требований кредитора, предусмотренных п. 9.5 соглашений, по истечение семи рабочих дней с даты направления заемщику письменного требования кредитора, сумма выданного кредита и сумма начисленных процентов становятся просроченной задолженностью заемщика, в связи с чем, банком осуществляется начисление неустоек, предусмотренных п. 8.2 соглашений.

Тогда же <дд.мм.гг> оферты заемщика акцептованы банком, о чем свидетельствуют распоряжения банка на предоставление денежных средств на счет <№> по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> на сумму * рублей под 13% годовых; кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> на сумму * рублей под 13% годовых; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> на сумму * рублей под 13% годовых (л.д. 35, 44, 53).

Таким образом, судом установлено, что кредитные соглашения <№> от <дд.мм.гг>, <№> от <дд.мм.гг> и <№> от <дд.мм.гг> заключены банком с ответчиком в соответствии с установленным банком порядком и требованиями законодательства.

Представленной выпиской из лицевого счета <№> индивидуального предпринимателя ФИО1 подтверждено зачисление <дд.мм.гг> денежных средств в размере * рублей по договору <№> от <дд.мм.гг>, * рублей по договору <№> от <дд.мм.гг> и * рублей по договору <№> от <дд.мм.гг> (л.д. 85).

Из выписок по движению денежных средств по счету следует, что погашение кредитов производилось заемщиком нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 55-69, 70-84, 86-100).

Требование о погашении просроченной задолженности по кредиту от <дд.мм.гг>, направленное в адрес ответчика ФИО1 <дд.мм.гг>, не исполнено (л.д. 101, 102-105). Доказательств обратного ответчиком, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на <дд.мм.гг> задолженность ответчика по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> составила 389638 рублей 32 копейки, из которых задолженность по основному долгу * рубля * копеек, плановые проценты * рублей * копеек, задолженность по процентам по просроченному долгу * рублей * копейки; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> составила 387007 рублей 06 копеек, из которых задолженность по основному долгу * рублей * копейки, плановые проценты * рублей * копейки, задолженность по процентам по просроченному долгу * рублей * копеек; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> составила 387007 рублей 06 копеек, из которых задолженность по основному долгу * рублей * копейки, плановые проценты * рублей * копейки, задолженность по процентам по просроченному долгу * рублей * копеек (л.д. 11-14, 15-18, 19-22).

Правомерность и правильность начисления банком задолженности судом проверена, проценты, неустойка начислены в соответствии с условиями кредитных соглашений, расчет произведен по состоянию на <дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика.

Ответчиком представленный расчет не опровергнут, свой расчет не представлен. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитных соглашений, погашения образовавшейся задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, при установленных в судебном заседании обстоятельствах, требования истца о взыскания с ответчика ФИО1 задолженности в размере 1163652 рубля 44 копейки, в том числе по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 389638 рублей 32 копейки; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 387007 рублей 06 копеек; по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 387007 рублей 06 копеек, подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитным соглашениям <№> от <дд.мм.гг>, <№> от <дд.мм.гг> и <№> от <дд.мм.гг> в общем размере 1163652 рубля 44 копейки.

Направленное банком ответчику требование о погашении просроченной задолженности по кредиту, до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитным соглашениям в полном объеме не погашена.

Суд признает неисполнение ответчиком обязательств по возврату банку полученных по кредитным соглашениям <№> от <дд.мм.гг>, <№> от <дд.мм.гг> и <№> от <дд.мм.гг> денежных средств, и уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитных соглашений, существенным нарушением указанных кредитных соглашений, поскольку на основании установленных судом обстоятельств по делу, и доказательств, исследованных и оцененных по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, эти нарушения лишили другую сторону в значительной степени того, на что она, исходя из предмета кредитных соглашений, вправе была рассчитывать при их заключении (извлечение соответствующего дохода).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитные соглашения <№> от <дд.мм.гг>, <№> от <дд.мм.гг> и <№> от <дд.мм.гг>, заключенные между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, следует расторгнуть.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешается судом в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 46637 рублей 00 копеек, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного соглашения – удовлетворить.

Расторгнуть в связи с существенным нарушением условий договоров, заключенные между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>), и ФИО1 (<данные изъяты>):

кредитное соглашение <№> от <дд.мм.гг>;

кредитное соглашение <№> от <дд.мм.гг>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в размере 1163652 (один миллион сто шестьдесят три рубля шестьсот пятьдесят два) рубля 44 копейки, в том числе:

по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 389638 (триста восемьдесят девять тысяч шестьсот тридцать восемь) рублей 32 копейки;

по кредитному соглашению <№> от <дд.мм.гг> в размере 387007 (триста восемьдесят семь тысяч семь) рублей 06 копеек;

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 46637 (сорок шесть тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Ковдорский районный суд заявление об отмене этого решения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Толстова