47RS0007-01-2022-000882-77

Дело № 2-702/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2022 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дунькиной Е.Н.,

при секретаре Турицыной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

01 апреля 2022 года истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в Кингисеппский городской суд Ленинградской области с иском к наследственному имуществу, образовавшемуся после смерти ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 331 443 руб. 91 коп.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО «ХКФ Банк» предоставил заемщику кредит на сумму 339 506 руб., из которого 280 000 руб. – сумма к выдаче и 59 506 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,9 % годовых, а заемщик обязалась возвратить сумму займа и уплатить проценты в порядке и на условиях договора займа. ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору.

Отмечает, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом в соответствии с условиями договора надлежащим образом не выполнила, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 331 443 руб. 91 коп., состоящая из просроченной задолженности по основному долгу в размере 315 932 руб. 09 коп., просроченных процентов за пользование кредитом в размере 14 936 руб. 83 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 руб. 99 коп., сумма комиссии за направление извещений – 297 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла. Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не связаны неразрывно с личностью заемщика, то они не прекращаются в связи с его смертью, а переходят к наследникам. Не обладая сведениями о принявших наследство наследниках, со ссылкой на ст. 309-310, 809-810, 819 ГК РФ и ч. 3 ст. 1175 ГК РФ предъявил требования к наследственному имуществу, образовавшемуся после смерти ФИО1 (л.д. 6-9).

ДД.ММ.ГГГГ, на основании абзаца второго части 3 статьи 40 ГПК РФ, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники заемщика ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, сыновья ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые приняли наследство, оставшееся после смерти заемщика ФИО1, что следует из материалов наследственного дела № (л.д. 93).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 9, 98).

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия, с исковыми требованиями согласны (л.д. 100, 101).

Определив в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, исследовав материалы дела, изучив материалы наследственного дела № к имуществу наследственного дела № ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, оценив собранные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно части 9 статьи 5 названного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно части 10 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В ходе судебного заседания установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, на основании заявления последней, был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит по условиям и тарифам, с которыми заемщик ознакомился, что отражено в его заявлении. Сумма кредита составила 339 506 руб. (л.д. 24-25, 26).

Кредитный договор был заключен в электронной форме, подписан заемщиком посредством простой электронной подписи, полученной смс-кодом в порядке, установленном ООО «ХКФ Банк» на оказание услуги «Интернет-банк» (л.д. 26).

Так, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сумма кредит составляет 339 5006 руб., в том числе: сумма к перечислению – 208 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 59 506 руб., срок действия договора – 84 календарных месяца, с процентной ставкой 18,90 % годовых, с погашением аннуитетными платежами по 7 415 руб. 37 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту (08 числа каждого месяца).

Пунктом 12 индивидуальными условиями договора потребительского кредита, стороны согласовали ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (л.д. 24 оборот).

Также заемщиком было подано заявление на страхование по программе страхования «Актив» страхование от несчастных случаев и болезней с ООО «Хоум Кредит Страхование», со страховой суммой 308 000 руб. на срок 2557 дней, с оплатой страховой премии в размере 59 506 руб. (л.д. 31, 33).

Согласно сведениям, представленным истцом, ДД.ММ.ГГГГ в 15 час. 26 мин. на номер мобильного телефона, указанный заемщиком, №, поступил из Банка текст смс-сообщения, содержащего пароль для подтверждения согласования на оценку платежного поведения заемщика; 15 час. 34 мин. ДД.ММ.ГГГГ кредит одобрен, кредитный договор подписан со стороны Банка, а в 15 час. 57 мин. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлен пароль для его подписания. В 16 час. 00 мин. в адрес заемщика направлен пароль для подписания договора страхования (л.д. 35).

Денежные средства были зачислены Банком на счет заемщика №.

Также по заявлению заемщика заключен договор страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

С условиями пользования кредитом заемщик была ознакомлена и взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами ФИО1 исполняла надлежащим образом до ноября 2019 года, последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был ею внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47-48).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ВО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57 оборот).

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, было открыто наследственное дело. Наследство по закону приняли сыновья ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждено наследственным делом № ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58, 59, 74 оборот- 77).

Наследство состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру 1/2 доли от денежных вкладов, хранящихся в подразделении № ПАО Сбербанк Северо-Западный банк, на четырех счетах (№, №, №, №) с причитающимися процентами и компенсациями, и 1/2 доли от страховая выплата в сумме . по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Хоум Кредит Страхование», что подтверждено материалами наследственного дела (л.д. 58, 59, 74 оборот- 77).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество, что свидетельствует о принятии ответчиками наследства и обязанности отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследства, стоимость которого существенно превышает доли наследодателя.

В соответствии с положениями статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в пунктах 58, 60 вышеуказанного Постановления, под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени из выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Вопрос о прекращении обязательства наследников в части, превышающей стоимость наследственного имущества, может быть решен в порядке исполнения судебного акта (ст. 439, 440 ГПК РФ).

Исходя из смысла вышеприведенных норм материального права и руководящих разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание, что ответчики ФИО2 и ФИО3 в установленном законом порядке приняли после смерти заемщика ФИО1 наследство, гражданско-правовая обязанность по возвращению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 331 443 руб. 91 коп., состоящая из просроченной задолженности по основному долгу в размере 315 932 руб. 09 коп., просроченных процентов за пользование кредитом в размере 14 936 руб. 83 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 руб. 99 коп., сумма комиссии за направление извещений – 297 руб., возлагается на ответчиков в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, которая существенно превышает кредитную задолженность.

Расчет задолженности проверен судом и не был оспорен ответчиком.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО2 и ФИО3 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 6 514 руб. 44 коп. в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 ( и ФИО3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: <***>) в порядке наследования задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 331 443 (триста тридцать одна тысяча четыреста сорок три) руб. 91 коп. и судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 6 514 (шесть тысяч пятьсот четырнадцать) руб. 44 коп., а всего – 337 958 (триста тридцать семь тысяч девятьсот пятьдесят восемь) руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Мотивированное решение составлено 21 июня 2022 года.

Судья Дунькина Е.Н.