РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

....... 02 октября 2025 года

Городецкий городской суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Кабаниной Н.Г., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк ВТБ обратился с требованиями в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № * от *** в сумме 71423,04 рублей, расходов по оплате госпошлины 4000 рублей

Требования мотивировав тем, что *** Банк ВТБ (ПАО) (Истец) и ФИО1 (Ответчик) заключили кредитный договор №* (далее - Кредитный договор), согласно которого Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее -Кредит) в сумме 690506 руб. 00 коп. на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом 19,5 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца, размер платежа 14501,91 руб.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном об Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 690506 руб. 00 коп., подтверждается выпиской со счета.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредит договором.

При этом, по состоянию на *** включительно общая сумма задолженности Кредитному договору составила 976469,55 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользу) предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на *** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 804 870,75 рублей, из которых:

690506,00 рублей - основной долг;

95298,23 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

9659,04 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

9407,48 рублей - пени по просроченному долгу.

Настоящий Кредитный договор заключен сторонами посредством доступа в систему дистанционного банковского обслуживания. Отношения между Клиентом и Банком возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания использованием Мобильного банка / Системы «ВТБ-Онлайн / подписание документ простой электронной подписью регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии с п.8.3. Правил ДБО Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

SMS-KOfl/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

Заемщик произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждение аутентификации клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания и заключением о неизменности подписи.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от *** №* в общей сумме состоянию на *** включительно 804 870,75 рублей, из которых:

690506.00 рублей - основной долг;

95298,23 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

9659,04 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

9407,48 рублей - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 21097 рублей.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уменьшил исковые требования, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от *** №* в общей сумме по состоянию на *** включительно 734 570,75 рублей, из которых:

644390,51 рублей - основной долг;

71113,72 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

9659,04 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

9407,48 рублей - пени по просроченному долгу,

а также расходы по оплате госпошлины в сумме 21097 рублей.

Определением суд от *** к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "СОГАЗ".

В судебное заседание истец ПАО Банк ВТБ не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащем образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал частично, не согласился с расчетом задолженности представил письменные возражения на иск, в которых указал, что с заявленным иском не согласен в части расчета заявленных сумм, считает их необоснованным, по следующим основаниям.

Согласно кредитного договора от *** №* сумма кредита 690 506 рублей, сроком на 60 месяцев, при процентной ставке на дату заключения договора (п.4.1.) 9, 5% -девять целых пять десятых ( вместо базовых 19,5 %).

При этом ( п.4.1.) соответствующий дисконт в 10 % предоставлен при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья на период 18 месяцев с даты предоставления кредита ( т.е. до 11.04.2024r.)j как следует из договора без дальнейшей пролонгации.

Сразу же при оформлении кредитного договора, был оформлен от 11.10 2022 года полис страхования здоровья и жизни «финансовый резерв» №* с АО «СОГАЗ» « страховщик» ( юр. адрес: ....... ИНН<***>), сроком действия по 24 часа 00 минут 11.04.2024г., т.е. в соответствии с заявленным сроком п.4.1. кредитного договора с ПАО Банк ВТБ 11.10.2022г. При страховой сумме 690 506 рублей, при общей страховой премии 130 506 рублей. Указанный страховой полис истцом не представлен.

Сумма страховой премии банком была списана сразу и сумма выданного кредита «и руки» составила 560 000 рублей.

Учитывая исполненные обязательства по кредитному договору в части страхован жизни и здоровья, применения банком начиная с *** по 19.06.2025г. сумме основного долга - 690 506 рублей базовой ставки в 19,5 процентов годовых согласно представленного банком к иску расчета задолженности) - необоснованно.

Согласно представленного расчета задолженности к иску ( последний лист) начислен плановых процентов на сумму 273 948, 23 рубля,. из таблицы видно помесячно применение процентной ставки 19, 5 %. Учитывая договор страхования и при ставке в 9,5 % и дисконте в 10 % - размер плановых процентов по кредиту должен составлять :

273 948, 23 руб. ( проценты рассчитанные при ставке 19, 5 %) : 19, 5%= 1404 862, 72 руб. (100% заявленной суммы)* 10%= 140 486, 28руб. ( это 10 %).

273 948, 23 руб. ( расчет при 19, 5 %) - 140 486. 28руб. ( 10% дисконта)= 133 462 руб. и размер плановых процентов по кредитному договору при ставке 9,5 %, за заявленный истцом период.

Соответственно размер долга по плановым процентам составляет 133 462 рубля.

Как указал истец в расчете ( последняя страница) в счет плановых процентов внесена сумма 178 650 рублей, что соответствует действительности учитывая отраженные -внесенные платежи в расчете по июнь 2025 года. Но в указанный расчет не учтены платежи, сделанные 10.07. 2025 года в сумме 20 000 рублей и 29.07.2025г. сумме 30 000 рублей ( что подтверждается индивидуальной выпиской по счету дебетовое карты ПАО Сбербанк). Соответственно на момент рассмотрения иска мною внесет 178 650 рублей + 50 000 рублей = 228 650 рублей.

Итого задолженности по плановым процентам по кредиту ответчик не имеет:

228 650 рублей ( внесенных средств) - задолженность по плановым процентам по кредиту ( при ставке 9,5 % годовых) в сумме 133 462 руб. = 95 188 рублей. ( остаток внесенных средств).

Также истцом заявлены пени: 9 659,04 рубля- пени за несвоевременную уплату плановых процентов и 9407, 48 рублей - пени по просроченному долгу, итого пеней в сумме 9 659, 04 руб. + 9407, 48 руб. = 19 066, 52 руб.

Соответственно 95 188 руб. ( остаток внесенных средств) - 19 066, 52 руб. заявленных пеней = 76 121, 48 руб. ( остаток внесенных денежных средств после оплаты заявленных истцом пеней).

Соответственно учитывая очередность оплаты задолженности остаток внесенных мною средств в сумме 76 121, 48 рублей должны пойти в оплату основного долга. Итого 690 506 рублей - 76 121, 48 руб. = 614 384, 52 рубля.

Учитывая изложенное, подлежит возможному взысканию только сумма в размере основного долга - 614 384, 52 рубля, в остальной части должно быть отказано. И соответственно пересмотрен размер взыскания оплаченной государственной пошлины.

В свою очередь просит уменьшить размер взыскиваемых штрафных пеней, так как в отношении него были совершены противоправные действия, под воздействием обмана он получил указанный кредит и передал денежные средства в сумме 560 000 рублей мошеннику, в связи с чем было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству от 12.10.2022г. ( КУСП * от 12.10.2022г. МО МВД России «Городецкий»), в рамках которого он признан потерпевшим. Также прошу учесть тот факт, что его сын участник СВО ФИО4, в настоящее время проходит лечение после ранения.

Ответчик настаивает на том, что от договора страхования в период охлаждения он не отказался, что подтверждается и тем, что сумма страховой премии, перечисленной банком АО Согаз 130 506 рублей, на счет не была возвращена в оплату основного долга, что видно также из представленного расчета задолженности истцом.

Представитель ответчика по ордеру ФИО2 исковые требования не признала в части расчета заявленных сумм, поддержала письменную позицию ответчика.

Третье лицо АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, в письменной позиции указало, что в отношении ФИО1 (*** г.р) (далее - Страхователь) в АО «СОГАЗ» числится Договор страхования (Полис) №* от 11.10.2022г. (далее -Договор страхования), заключенный на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16.07.2021г. и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв, версия 4.0» в редакции от ***, являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора страхования.

Страховая премия по Договору страхования 130 506,00руб. и была оплачена Страхователем 12.10.2022г. Период действия Договора страхования с 12.10.2022г. по 11.04.2024г.

На дату направления настоящего ответа Договор страхования прекратил свое действие в связи с окончанием периода страхования. В период действия Договора страхования заявление о прекращении Договора страхования от страхователя страховщиком получено не было.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между «Банк ВТБ» (ПАО) и ФИО1. был заключен кредитный договор № *, по условиям которого сумма кредита составляет 690506 руб., срок кредита 60 месяцев, дата возврата кредита ***, процентная ставка на дату заключения договора 9,5%, процентная ставка без услуги "дисконт" составляет 19,5%, размер платежа 14501 руб. 91 коп., кроме последнего, который составляет 14647,10 рублей.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 9,5%, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт в размере 10% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1 индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применении дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). В соответствии с пунктом 4.2 базовая процентная ставка составляет 19,5%

В соответствии с Индивидуальными условиями договора, размер кредита составил 690506 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора), процентная ставка установлена в размере 9,5 % годовых, базовая ставка 19,5 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора).

Во исполнение обязательств Кредитора по Кредитному договору, Банк предоставил заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет N 40* счет для расчетов с использованием банковской карты в размере 690506 рублей.

В силу кредитного договора Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора в срок до ***.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора, Заемщик обязан произвести ежемесячно 11 числа каждого месяца платеж в размере 14501,91 рублей, кроме последнего - 14647,10 рублей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора, Заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

*** истцом ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору.

На требование банка ответчик о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не отреагировал, что свидетельствует о не надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору. Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему и допускал просрочки ежемесячных платежей.

Решением Городецкого городского суда ....... от ***, вступившим в законную силу *** в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора № * от *** недействительным, отказано. Решением суда установлено, что при заключении кредитного договора требования закона и договора банковского обслуживания ПАО "ВТБ Банк" нарушены не были, обязательства банком исполнялись надлежащим образом.

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, обстоятельства установлены решением Городецкого городского суда ....... от *** имеет преюдициальное значение, обязательно для суда при разрешении спора по настоящему делу, поэтому пересмотру в рамках нового гражданского дела не подлежат.

Указанным судебным актом исследованы обстоятельства заключения спорного кредитного договора № * от ***.

Таким образом, подписывая кредитный договор, ФИО1 тем самым выразил согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В связи с неисполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Кредитор принял решение воспользоваться правом требования от ответчика досрочного возврата Кредита, предусмотренным

Однако, до настоящего времени данные обязательства Заемщиком не исполнены, что свидетельствует о его не надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

На основании представленного расчета на *** задолженность ответчика по договору * от ***. составляет 734570,75 рублей, из которых: основной долг - 644390,51 рублей; задолженность по процентам 71113,72 рублей; задолженность по пени - 9659,04 рублей; задолженность по пени -9407,48 рублей.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему, допускал просрочки ежемесячных платежей. Вместе с тем, судом установлено, что ответчиком обязательства погашению кредитной задолженности до настоящего времени не исполнены.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Возражая относительно заявленных требований ответчик, указывает о том, что при расчете задолженности по процентам, банком применена ставка в размере 19.5% годовых.

Таким образом судом подлежат установлению обстоятельства заключения ответчиком договора страхования для получения дисконта по процентной ставке, его исполнения сторонами и последующего увеличения процентной ставки, в связи с чем судом исследовалась выписка по счету, проверен расчет задолженности, истребованы дополнительные доказательства в АО "СОГАЗ"

Так из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора процентная ставка 9.5% годовых определена как разница между базовой ставкой 19.5% годовых и дисконтом 10% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья (пункт 4.1 индивидуальных условий).

Из представленного расчета истца следует, что за период с 11.10. 2022 г. по *** расчет задолженности произведен по ставке 19.5% годовых.

Кроме того, согласно выписке по счету *** со счета заемщика списана страховая премия в размере 130506 руб. по договору страхования N №* от 11.10.2022г г. в пользу АО "СОГАЗ" (л.д. 39).

*** между ФИО1 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, выдан полис финансовый резерв N FRVTB350-* по программе "Оатима". Страховая премия в размере 130506 руб. оплачена полностью *** с привлечением заемных денежных средств.

Договор заключен на срок с 11.10. 2019 г. по ***, страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Из пункта 4.1 Индивидуальных условий договора от ***, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляла 9.5% годовых.

При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Пунктом 2.10 Правил кредитования (Общие условия) предусмотрено, что при наличии страхования указанных в Индивидуальных условиях рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, в отношении ФИО1 (*** г.р) (далее - Страхователь) в АО «СОГАЗ» числится Договор страхования (Полис) №* от 11.10.2022г. (далее -Договор страхования), заключенный на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16.07.2021г. и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв, версия 4.0» в редакции от ***, являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора страхования. Страховая премия по Договору страхования 130 506,00руб. и оплачена Страхователем 11.10.2022г. Период действия Договора страхования с 11.10.2022г. по 11.04.2024г. Договор страхования прекратил свое действие в связи с окончанием периода страхования. В период действия Договора страхования заявление о прекращении Договора страхования от страхователя страховщиком не поступало.

Таким образом, судом установлено, что договор страхования заключен 11.10.2022г. между ФИО1. и АО "СОГАЗ", в период действия кредитного договора также действовал, то есть страхование ответчиком не прекращено, в связи с чем увеличение банком размера процентной ставки не соответствует условиям кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что обязанность заемщика по осуществлению страхования исполнена, в связи с чем размер процентной ставки по кредиту изменению не подлежал, оснований для сохранения банком повышенной процентной ставки не имелось, отказ истцу в сохранении дисконта являлся необоснованным, в связи с чем доводы ответчика о необоснованном начислении процентов по ставке 19.5% годовых заслуживают внимание.

Разрешая доводы ответчика о необходимости начисления процентов по ставке 9.5% годовых, оценивая представленный расчет истца и контррасчет ответчика, суд приходит к следующему.

Так, согласно представленному расчету задолженность за период с *** по *** по договору * от ***, следует, что расчет задолженности по процентов произведен по ставке 19.5% годовых и составляет 273948,23 рублей, при этом ответчиком оплачено 202834,51 рублей, задолженность по процентам 71113,72 рублей.

Как следует из графика платежей к договору * от *** сумма в счет погашения процентов по кредиту, рассчитанная по ставке 9.5% годовых за весь период действия кредитного договора составляет 179753,79 рублей, таким образом с учетом внесенных ответчиком денежных средств в счет погашения процентов по кредитному договору и учтенных банком составляет 202834,51 рублей, в связи с чем оснований для взыскания задолженности по процентам судом не установлено.

Контррасчет задолженности ответчика является арифметически неправильным, поскольку не учитывает исчисление просроченных процентов от суммы просроченных обязательств по уплате основного долга и плановых процентов.

Таким образом, требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа с учетом положений ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 644390,51 рублей.

В силу положений ст. 329 ГК РФ неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязательств договора за ненадлежащее исполнение условий договора, Заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Ответчик ФИО1, являясь заемщиком, не предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств перед кредитором. Доказательств того, что должником предпринимались все меры для погашения кредитной задолженности, стороной ответчика не представлено. При таких обстоятельствах оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций у суда не имеется.

По заваленным требованиям о взыскании пени за просрочку уплаты процентов, истцом представлен расчет по начислению процентов, начиная с *** по ***, однако судом установлено что проценты по кредитному договору подлежат исчислению по ставке 9.5% годовых, в связи с чем пени за просрочку уплаты процентов подлежат уменьшению (9,5*100/19,5=48,7%) и подлежат взысканию в размере 4703,95 рублей. Так же, суд находит требования истца о взыскании с ответчика пени за просрочку уплаты основного долга за тот же период с *** по ***, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание срок неисполнения обязательства, соотношение суммы просроченного долга и размер неустойки, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также с учетом того, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки (пени) в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с изложенным, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 18170,04 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, СНИЛС * в пользу ПАО Банк ВТБ ИНН <***> ОГРН <***> задолженность по кредитному договору от *** №* в размере 658501,94 рублей, из которых основной долг в размере 644390,51 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга в размере 9407,48 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в размере 4703,95 рублей.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, СНИЛС * в пользу ПАО Банк ВТБ ИНН <***> ОГРН <***> расходы по уплате государственной пошлины в размере 18170,04 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.Д. Самарина