Решение по делу № 2-705/2022 от 18.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 66 RS0025-01-2022-000887-88 г/д 2-705/2022

Решение составлено

18.10.2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 12 октября 2022 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Якимовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № .... от д.м.г. за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 154 541 руб. 82 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 291 руб. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с кредитным договором ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 175 000 руб. под 21% годовых на срок 60 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в размере и порядке, предусмотренными Тарифами, Условиями предоставления потребительских кредитов. Ответчик принятые на себя обязательства выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 154 541 руб. 82 коп., из них основной долг – 101 617 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом – 35 987 руб. 60 коп., пени – 16 936 руб. 88 коп. Решением внеочередного общего собрания акционеров Банка от д.м.г. Банк реорганизован путем присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменном отзыве ФИО1 указала, что просит отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно д.м.г., последний платеж должен был быть внесен д.м.г., следовательно, срок исковой давности истек д.м.г..

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст 5, 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в пункте 9 ст. 5 Федерального закона

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Материалами дела установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО1 на получение потребительского кредита от д.м.г., д.м.г. между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 175 000 руб. под 21% годовых на срок 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа, кроме последнего, составляет 4 736 руб., размер последнего платежа – 4 700 руб. 61 коп., платежи осуществляются 15 числа каждого месяца (пункт 6). За просрочку ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 12).

Одновременно составлен график платежей, согласно которому первый платеж должен быть произведен д.м.г., последний – д.м.г..

Письменный кредитный договор с индивидуальными условиями договора потребительского кредита является допустимым и достаточным доказательством заключения между истцом и ответчиком кредитного договора на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписки по счету заемщика ФИО1 за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что заемщик допускал просрочку платежа в счет погашения кредита и процентов по кредиту, последний платеж внесен д.м.г..

Согласно расчету задолженности за период с д.м.г. по д.м.г., фактически размер задолженности по основанному долгу образовался в период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 101 617 руб. 34 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – с д.м.г. по д.м.г. в сумме 35 987 руб. 60 коп.; пени за просрочку уплаты основного долга в сумме 10 733 руб. 10 коп., пени за просрочку уплаты процентов по кредиту – 6 203 руб. 78 коп. за период с д.м.г. по д.м.г..

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичная норма содержится в ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от д.м.г. ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в результате реорганизации путем присоединения, что подтверждается уставом, постановкой на учет в налоговом органе.

Судом установлено, что на момент разрешения спора задолженность по кредитному договору не погашена.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку полученную сумму. Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении заемщиком условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, предусмотренных договором.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено. Само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 и п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что задолженность заемщика ФИО1 фактически образовалась за период с д.м.г. по д.м.г..

Судом установлено, что банк производит расчет задолженности исходя из графика гашения, на что прямо указано в расчете. Следовательно, в данном случае при определении срока исковой давности подлежат применению положения п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как разъяснено в пункте 26 данного постановления, согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что погашение кредита заемщиком должно осуществляться ежемесячно 15 числа каждого месяца до д.м.г.. Последний платеж внесен д.м.г..

В суд с данным иском истец обратился д.м.г. согласно почтовому штемпелю. Следовательно, срок исковой давности по ежемесячным платежам не пропущен за период с д.м.г..

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании п. 18 вышеуказанного постановления Пленума, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что д.м.г. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженности по кредитному договору № ....-ДО-ЕКБ-15 от д.м.г. в сумме 154 541 руб. 82 коп.

д.м.г. данный судебный приказ был отменен по возражению ответчика.

Таким образом, с учетом положений п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, период с даты обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (д.м.г.) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (д.м.г.) следует исключить при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах из расчета задолженности подлежит исключению задолженность, исчисленная за период с д.м.г. до д.м.г., взысканию подлежит задолженность за последние три года, предшествующие обращению банка в суд с исковыми требованиями.

Таким образом, размер задолженности по основному долгу за период с д.м.г. по д.м.г. составляет 78 722 руб. 90 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 11 049 руб. 80 коп. (78 722,90 руб. х 244 дня / 365 х 21%), сумма пени – 19 208 руб. 39 коп. (78 722,90 руб. х 244 дня х 0,1%).

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 108 981 руб. 09 коп. (78 722,90 руб. + 11 049,80 руб. + 19 208,39 руб.).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям (70,5%) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 025 руб., уплата которой подтверждена документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 108 981 руб. 09 коп., из них основной долг – 78 722 руб. 90 коп., проценты за пользование кредитом –11 049 руб. 80 коп., неустойка – 19 208 руб. 39 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 025 руб., всего взыскать 112 006 руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Исаева