Решение по делу № 2-659/2023 от 11.05.2023

Дело № 2-659/2023

УИД: 26RS0028-01-2023-000791-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года г.Светлоград

Петровский районный суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Ромась О.В.,

при секретаре Погосовой Е.И.,

с участием: ответчика -ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью" Хоум Кредит энд Финанс Банк " к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 23.10.2019 ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор --- на сумму 121753 руб., процентная ставка по кредиту – 24,20 % годовых, сроком до 23.10.2024.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 121753 руб., на счет заемщика ---, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 91000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка по распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 25930 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 4823 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3616,46 руб., с 23.01.2020 – 3223,49 руб., с 23.01.2021 – 3124,49 руб.

В период действия договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была производится в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

20.04.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.05.2021. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23.10.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.04.2021 по 23.10.2024 в размере 11985,18 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.04.2023 задолженность заемщика по договору составляет 106614,31 руб., из которых: сумма основного долга – 90946,06 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 3161,48 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11985,18 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 521,59 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору --- от 23.10.2019 в размере 106614,31 руб., из которых: сумма основного долга – 90946,06 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 3161,48 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11985,18 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 521,59 руб.

В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. В исковом заявлении представитель истца ФИО1, действующая по доверенности, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, заявленные исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает, что исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 23.10.2019 ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор --- на сумму 121753 руб., процентная ставка по кредиту – 24,20 % годовых, сроком до 23.10.2024, что подтверждается заверенной надлежащим образом, копией кредитного договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Кредитный договор --- от 23.10.2019 соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием и описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов в ООО «ХКФ Банк», по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, что подтверждается личной подписью заемщика на заявлении.

Согласно общим условиям договора, являющимся составной частью договора, наряду с Индивидуальными условиями потребительского кредита и Индивидуальными условиями потребительского кредита по карте, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита, путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету, обслуживая Текущего счета, в том числе предоставления кредитов, в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (п.1 Общих условиях договора).

По договору Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условиях договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором (п.1.2 Общих условиях договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условиях договор). Срок кредита в календарных днях, определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.3. Раздела I Общих условий договора).

В соответствии с Разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. (п.1).

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4. настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту (п.1.1).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. Раздела II Общих условий договора).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита сумма ежемесячного платежа составила 3616,46 руб., с 23.01.2020 – 3223,49 руб., с 23.01.2021 – 3124,49 руб., дата ежемесячного платежа 23 число каждого месяца в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей - 60.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик не производил платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения процентов, задолженности и погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений).

Согласно предоставленного истцом расчета просроченных процентов и просроченного основного долга, по состоянию на 01.04.2023 задолженность заемщика по договору составляет 106614,31 руб., из которых: сумма основного долга – 90946,06 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 3161,48 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11985,18 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 521,59 руб.

Данный расчет судом проверен, правильность расчетов у суда сомнений не вызывает. Доказательств уплаты какой-либо суммы задолженности со стороны ответчика суду не представлено, в связи с чем, исковые требования о взыскании указанной суммы задолженности по основному долгу в сумме - 90946,06 руб. и процентов за пользование кредитом в сумме 3161,48 руб., подлежат удовлетворению.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ФИО2 убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 11985,18 руб. и штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 521,59 руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам).

В соответствии с п.1 Раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса РФ). Следовательно, поскольку заемщик в силу закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность.

В силу п.3 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию простроченной задолженности.

Согласно вышеуказанным положениям закона, учитывая, что ответчик допускал ненадлежащее неисполнение кредитных обязательств, и задолженность ответчиком не погашена, у Банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами.

По условиям кредитного договора последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23.10.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, согласно предоставленному истцом расчету убытков, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.04.2021 (даты выставления требования о полном погашении задолженности) по 23.10.2024 (дата последнего платежа по кредиту), в размере 11985,18 руб. У суда нет сомнений по поводу правильности представленного истцом расчета убытков. Данный расчет стороной ответчика не оспорен. Не вызывает сомнения у суда и предоставленный истцом расчет штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 521,59 руб.

Никаких иных данных, которые бы суд мог положить в основу своих противоположных выводов, в нарушении ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не предоставлено.

В силу чего суд находит исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). (Аналогичное мнение изложено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 № 66-КГ21-8-К8).

Кредитным договором предусмотрено, что ответчику надлежало осуществить 60 ежемесячных платежей, дата ежемесячного платежа 23 число каждого месяца. Первый платеж ответчику надлежало внести 23.11.2019, последний – 23.10.2024.

Из предоставленного истцом расчета просроченных процентов и просроченного основного долга, а также выписки по счету заемщика ---, открытого в ООО «ХКФ Банк», следует, что ФИО2 неоднократно нарушались сроки внесения платежа, что ответчиком не отрицалось.

Согласно предоставленного истцом требования о досрочном погашении задолженности, 20.04.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления указанного требования. Дата направления требования, соответствует дате на почтовом конверте.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 Петровского района Ставропольского края от 03.10.2022 по гражданскому делу --- с ФИО2 была взыскана задолженность по кредитному договору --- от 23.10.2019 за период с период с 23.01.2021 по 12.09.2022 в размере 106614,31 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1666,14 руб.

12.10.2022 определением мирового судьи судебного участка № 4 Петровского района Ставропольского края указанный судебный приказ по заявлению должника отменен.

Таким образом, исследовав в совокупности все представленные по делу доказательства, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3332,29 руб., что подтверждается платежными поручениями --- от 12.09.2022 (л.д.13) и --- от 30.03.2023, которая с учетом признания иска, в соответствии со ст.333.40 НК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 30% от подлежащей уплате, но не менее 400 руб., т.е. в размере 999,69 руб., а оставшаяся сумма государственной пошлины в размере 2332.60 руб. подлежит возврату истцу.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом при уплате государственной пошлины в размере 3332,29 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3,*** года рождения, уроженца ... Грузии, паспорт ---, выдан *** отделом ..., проживающего и зарегистрированного по адресу: ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору --- от 23.10.2019 в размере 106614,31 руб., из которых: сумма основного долга – 90946,06 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 3161,48 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11985,18 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 521,59 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 999,69 руб.

Возвратить Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2332.60 руб., из которой по платежному поручению --- от 12.09.2022 в размере 1666,14 руб., по платежному поручению --- от 30.03.2023 в размере 666,46 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Петровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с 11.05.2023.

Судья О.В.Ромась