Дело № 2-1547/2023

73RS0001-01-2023-001029-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2023 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Денисовой М.А.,

при секретаре Платовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были одновременно ДД.ММ.ГГГГ единым комплектом в едином порядке по одной форме и на одной цифровой платформе заключены договоры: договор потребительского кредита № № с размером кредита 7395000 руб. под 9,49% годовых, полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», программа 2.3.2 №№, полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья», программа 2.01 № №.

По полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», программа 2.3.2 №№ предусмотрена страховая сумма в размере 7395000 руб. Страховая премия в размере 2349302 руб. 76 коп. была оплачена в полном объеме.

По полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья», программа 2.01 № № предусмотрена страховая сумма в размере 7395000 руб. Страховая премия в размере 45471 руб. 86 коп. оплачена в полном объеме.

В п. 4.1 договора № № указано: стандартная процентная ставка 16,49% годовых. В п. 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита 9,49% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщиком в случае оформления договора страхования жизни и здоровья. Оба договора страхования заключались в комплексной взаимосвязи для обеспечения договора потребительского кредита, что явно вытекает из их формы и условий.

ДД.ММ.ГГГГ все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита № № с объемом 7395000 руб. были выполнены, произведено полное погашение задолженности по кредиту.

В дальнейшем ФИО1 было направлено уведомление о расторжении договора страхования и возврате ему части страховых премий. 12.09.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подготовило отказ в возврате страховых премий в каком-либо объеме. Считает данный отказ незаконным, нарушающим права потребителя страховых услуг. Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, ч. 12 ст. 11, ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» полагает, что вправе отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Кроме того, указывает, что со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеется недобросовестное осуществление гражданских прав (ст. 10, 168 ГК РФ), поскольку страховая премия по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», программа 2.3.2 №№ несоразмерно завышена, не соответствует приемлемым рыночным ценам, что свидетельствует о наличии крайне невыгодных условий для потребителя (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Условие о столь высокой страховой премии (2349302 руб. 76 коп.) по договору №№ представляется недопустимым, а страховая премия подлежащей возврату. Таким образом, имеются все правовые основания для возврата ранее уплаченных страховых премий в полном объеме.

06.12.2022 ответчику было направлено уведомление-претензия, в котором просил произвести возврат страховых премий в полном объеме по договорам либо произвести возврат части страховых премий по указанным договорам исходя из даты получения первичного уведомления о их расторжении. Ответа на уведомление-претензию не поступило, требования до настоящего времени не удовлетворены.

Считает законным и обоснованным возврат страховой премии по полсу-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», программа 2.3.2 №№ в полном объеме в размере 2349302 руб. 76 коп., а по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья», программа 2.01 № № в размере 41379 руб. 40 коп. пропорционально периоду действия договора (231 день – 9%).

Кроме того, считает, что договоры страхования являются незаключенными, поскольку нарушен порядок заключения договора, установленный ч. 4 ст. 6.1 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», а именно договоры не подписаны усиленной квалифицированной подписью со стороны страховщика. Договор страхования составлен в электронном виде, подпись истца, в том числе электронная, в договоре отсутствует.

В рассматриваемых договорах страхования отсутствует условие о праве страхователя отказаться от исполнения договора в течение 14 дней с момента его заключения, что привело к предоставлению недостоверной информации потребителю об условиях оказываемой услуги, что лишило его возможности воспользоваться своим правом на отказ от договора в течение «периода охлаждения». Указанное право истец реализовал позднее, обратившись к страховщику с требованием о расторжении договора.

Указанное свидетельствует о причинении истцу как потребителю морального вреда, который он оценивает в 100000 руб., а также о наличии оснований для взыскания в его пользу с ответчика штрафа в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей».

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию по полису-оферте от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», программа 2.3.2 №№ в размере 2349302 руб. 76 коп., часть страховой премии по полису-оферте от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья», программа 2.01 № № в размере 41379 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6953 руб. 41 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен, в возражениях на исковое заявление требования ФИО1 не признают, указывают, что из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Согласно заявлениям на страхование ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договоры страхования, получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии документы, а также подтвердил, что условия страхования ему ясны и понятны. По договору страхования № № истцу была возвращена страховая премия. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №№, часть страховой премии возврату не подлежит. Страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не изменяется при погашении кредита. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Заявителем был пропущен срок, установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, а в случае удовлетворения иска снизить размер штрафных санкций в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено, в письменных объяснениях просят о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ - по имеющимся в материалах дела доказательствам

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.3 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.

Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 7395000 руб., сроком на 84 месяца. Договор заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи истца.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два договора страхования: договор страхования №№ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», договор страхования № № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

ФИО1 досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик сообщил о невозможности удовлетворения заявления о расторжении договора страхования №№ и возврате части страховой премии по нему.

06.12.2022 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено уведомление-претензия, в которой он просил произвести возврат страховых премий в полном объеме по договорам либо произвести возврат части страховых премий по указанным договорам исходя из даты получения первичного уведомления о их расторжении. Указанное уведомление-претензия было получено страховщиком 12.12.2022.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило ФИО1 возврат страховой премии по ПДП по полису № в размере 21472 руб. 82 коп.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по полису-оферте от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 41379 руб. 40 коп. по следующим основаниям.

Договор страхования № № заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»).

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течении 13 месяцев.

Страховая сумма по договору составила 7395000 руб., страховая премия – 45471 руб. 86 коп., была оплачена в полном объеме при заключении договора.

Согласно п. 8.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № 131, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, учитывая дату исполнения обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита № № – 23.08.2022, дату обращения с требованием о возврате части страховой премии – 06.12.2022 (получено ответчиком 12.12.2022), дату возврата части страховой премии – 16.12.2022, суд приходит к выводу о том, что часть страховой премии по договору страхования № № в размере 21472 руб. 82 коп. возвращена истцу страховщиком в установленный законом срок в размере, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Относительно исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии по полису-оферте от 25.01.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» в размере 2349302 руб. 76 коп. суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Аналогичные положения отражены в памятке к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У. Указанное обстоятельство не оспаривается сторонами.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займи) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК», указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Согласно полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья - расширенная защита» по программе 2.3.2 №№ страховыми рисками являюися: установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС») и госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»).

Таким образом, договор страхования №№ не соответствует признакам пункта 18 индивидуальных условий.

Вопреки доводам истца, из кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов, составленных при заключении договора страхования, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники.

Из условий договора страхования не следует, что кроме того, из договора страхования усматривается, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать, так как размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, довод истца о том, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в понимании пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», является необоснованным.

Не являются основанием к удовлетворению иска и доводы истца о том, что заключение договора страхования ему было навязано и он, выбрав при заключении кредитного договора с целью снижения кредитной ставки страховую защиту, включающую себя сразу два договора страхования, не имел возможности отказаться от спорного договора страхования.

Как указывалось выше, договоры страхования заключены одновременно с кредитным договором в электронном виде, то есть дистанционно. Следовательно, истец до заключения договоров имел возможность подробно, без ограничения во времени изучить их условия и при несогласии отказаться от их заключения.

Более того, в течение разумного 14-тидневного срока на основании условий договора страхования и Указания Банка России №-У истец имел право отказаться от исполнения, в том числе спорного договора страхования и потребовать возврата уплаченной по нему страховой премии, чем он не воспользовался.

Вопреки доводам истца о невозможности отказа от заключения спорного договора страхования, факт того, что он не воспользовался правом на отказ от исполнения договора страхования в течение 14-ти дней, сам по себе также указывает на то, что истец изначально не имел такого намерения, и был согласен с его исполнением на изложенных в нем условиях.

Также не нашел своего подтверждения довод истца о введении его в заблуждение.

Условия, как самого договора страхования, так и Правил страхования изложены на русском языке в форме, не допускающей непонятных и двусмысленных формулировок.

При этом, если истцу какие-то отдельные условия договора были непонятны, как уже отмечалось судом выше, он имел возможность либо отказаться от заключения договора страхования либо отказаться от его исполнения в течение установленных 14-ти дней.

По вышеуказанным основаниям суд также не принимает во внимание довод стороны истца о том, что со стороны страховщика имеет место злоупотребление своими правами.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ ответчиком представлены доказательства, свидетельствующие о заключении между истцом и ответчиком 25.01.2022 договоров страхования на условиях, определенных в содержании сделок. При этом истцом доказательств, свидетельствующих о факте не заключения указанных договоров, не представлено.

Тогда как в соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Незаключенный договор не порождает для его сторон, каких-либо прав и обязанностей. В этой связи, правовым последствием признания договора незаключенным является отсутствие обязательственных отношений между сторонами по указанному договору.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

Таким образом, обмен электронными документами, подписанными электронной подписью, соответствует простой письменной форме договора.

Кроме того, согласно статье 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, суд приходит выводу о том, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования, при этом, условия, предусмотренные ст. 940 ГК РФ, были соблюдены.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

При заключении договоров страхования с программами страхования, на условиях которых они заключены, страхователь был ознакомлен, что подтверждается записями об этом в договорах (полисах) страхования. Договорами определен размер страхового взноса и порядок его уплаты. Подтверждением того, что все условия договоров приняты и они действительны, является подпись, а также факт оплаты страховых премий.

Таким образом, истцу была сообщена полная и достоверная информация, а также переданы все необходимые документы, подтверждающие заключение договоров страхования.

При таком положении, оснований для удовлетворения иска по изложенным в нем доводам не имеется.

Доводы стороны истца являются несостоятельными и основаны на неверном толковании правовых норм.

Поскольку в удовлетворении основного требования ФИО1 отказано, то не имеется оснований для компенсации морального вреда, а также взыскания в его пользу штрафа.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон, согласно ч.1 ст. 123 Конституции РФ суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по полису-оферте от 25.01.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» в размере 2349302 руб. 76 коп., части страховой премии по полису-оферте от 25.01.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 41379 руб. 40 коп., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штрафа, расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.А. Денисова

Мотивированное решение составлено 04.05.2023.