Дело № г.

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

10 августа 2022 года

Балашихинский городской суд Российской Федерации в составе председательствующего Гришаковой Н.Б., при секретаре ФИО3, при участии представителей истца ФИО4, ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование» о взыскание страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа страхование жизни», в котором указывает, что ее муж ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ в результате двухсторонней полисегментарной вирусной пневмонии, коронавирусной инфекции COVID-19. При жизни муж истицы оформил договор потребительского кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Альфа Банк» на получение денежных средств в сумме 1 204 000 руб. под 14,9% годовых сроком на 5 лет. При заключении кредитного договора мужем истицы был оформлен с ответчиком полисы страхования жизни и здоровья: полис № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев на страховой риск «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», полис № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев относительно страховых рисков: «смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования». Страховая премия по указанным полисам была выплачена в полном объеме в день оформления полисов. Истица обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая: смерти застрахованного ФИО6 в результате «дистресс-синдром респираторный у взрослого, двухсторонняя полисегментарная вирусная пневмония, коронавирусной инфекции COVID-19, вирус идентифицирован», однако ответчик ДД.ММ.ГГГГ отказал истице в выплате страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ истице на ее повторное обращение ответчик повторно отказал в выплате страхового возмещения. Истица полагает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения по смерти ее мужа незаконным, т.к. наступил страховой случай в виде смерти застрахованного лица от внешнего воздействия в виде двухсторонней полисегментарной вирусной пневмонии, коронавирусной инфекции COVID-19, истица просит взыскать с ответчика в ее пользу страховую выплату в рамках полисов страхования в сумме 2 000 000 руб., неустойку в соответствии с ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в размере 2 000 000 руб., расходы на юридические услуги в сумме 105 000 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф за неисполнение требований в досудебном порядке.

Истица, будучи надлежащем образом извещенной о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своих представителей по доверенности ФИО4, ФИО5, которые заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении и отзыве на возражения ответчика.

Ответчик ООО «Альфа Страхование жизни», будучи надлежащем образом извещенным о дне и времени слушания дела, своего представителя в суд не направил, представил письменные возражения на иск, в котором просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся лиц, извещенных надлежащем образом о дне и времени слушания дела.

Выслушав истца, представителей сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм, на истце (наследнике страхователя) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Сторонами не оспаривался факт заключения мужем истицы договоров страхования жизни: полис № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев на страховой риск «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», в данном полисе указано «в рамках настоящего полиса-оферты несчастным случаем (внешним событием) признается исключительно произошедшие в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к смерти застрахованного, явившиеся результатом ДТП»; полис № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев относительно страховых рисков: «смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования». Согласно содержания полисов застрахованный с условиями полиса оферты и правилами страхования ознакомлен, правила страхования получил в распечатанном виде. Ответчиком не оспаривалось, что страховая премия по указанным полисам была выплачена в полном объеме в день оформления полисов.

Так же ответчиком не оспаривалось, что смерть застрахованного лица наступила в результате «дистресс-синдром респираторный у взрослого, двухсторонняя полисегментарная вирусная пневмония, коронавирусной инфекции COVID-19, вирус идентифицирован».

Согласно Правила добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (ред ДД.ММ.ГГГГ, действует с ДД.ММ.ГГГГ) с которыми застрахованный муж истицы был ознакомлен, указанные правила дают определения страховых случаев. Если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Также к несчастным случаям относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Болезнь (заболевание) Нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления с силу Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

Как следует из полисов-оферты страховым случаем по указанным полисам является смерть застрахованного в результате внешнего воздействия (несчастного случая), а не в результате болезни.

Смерть мужа истицы наступила не в результате внешнего воздействия, а в результате болезни, что в соответствии с условиями заключенного мужем договора страхования не является страховым случаем.

Суд не принимает доводы представителей истицы о том, что смерть застрахованного наступила именно в результате внешнего воздействия, определенного правилами и условиями страхования, т.к. вирусное воздействие относится к внешнему воздействию, и указанными правилами к несчастным случаям относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, и отсутствие в данном перечне коронавирусной инфекции не исключает его как внешнее воздействие, так как согласно правил страхования перечисленные инфекции могут стать причиной внешнего воздействия только если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования, а кроме того коронавирусная инфекция отсутствует в данном перечне и перечень является закрытым. В договорах страхования, заключенным мужем истицей не предусмотрено, что к внешним событиям относятся заболевания вследствие вирусного или бактериального заражения, что согласно правил страхования должно быть прямо указано.

Таким образом, исходя из условий договоров страхования смерть мужа истицы не является страховым случаем и ответчик правомерно отказал в выплате истице страхового возмещения и оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование» о взыскание страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд, через Балашихинский городской суд.

Федеральный судья Н.Б.Гришакова

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2022г.

Федеральный судья Н.Б.Гришакова