Дело № 2-3802/2023
УИД 55RS0002-01-2023-001624-66
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Омск 28 сентября 2023 года
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Васильченко О.Н., при секретаре Баймурзиной А.С., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Бадьяновой И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ФИО1» обратилось в суд с названным иском, обосновав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем акцептирования оферты, содержащей в себе предложение ответчика о заключении с ним кредитного Договора, по условиям которого: сумма кредита – 123979,85 руб., срок возврата кредита – 1827 дней, размер процентной ставки – 36 % годовых.
ФИО1 открыл ФИО2 банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в размере 123 979,85 руб.
В соответствии с договором, задолженность клиента перед ФИО1 возникает в результате предоставления ФИО1 кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед ФИО1, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами, за исключением последнего. При этом каждый такой платеж указывается ФИО1 в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом плат и комиссий.
Свои обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №.
В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, ФИО1 вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед ФИО1, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
ФИО1 выставил ФИО2 Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 152070,43 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО1 не исполнено.
До настоящего времени задолженность по представленному кредиту не возвращена, составляет 95 125,10 руб., из которых: 76 966,55 руб. – основой долг, 18 158,55 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по договору № в размере 95 125,10 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3 053,75 руб.
Представитель истца АО «ФИО1» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании участие не принимал, о месте и времени его проведения судом извещен надлежащим образом, представил суду письменное заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, в котором указал о несогласии с заявленными требованиями, а также на пропуск истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 243 ГПК РФ в случае неявки ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, принятое при новом рассмотрении дела решение суда не будет заочным. Ответчик не вправе повторно подать заявление о пересмотре этого решения в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С ДД.ММ.ГГГГ организационно правовая форма ЗАО «ФИО1» изменена на АО «ФИО1».
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ФИО1 с заявлением на предоставление потребительского кредита, на основании которого между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредит в размере 123 979,85 руб. предоставлен ответчику сроком на 1827 дней (л.д.12-13).
Согласно распоряжению о переводе денежных средств, подписанному лично ФИО2, ответчик после заключения с ним потребительского кредита № просил в безналичном порядке перевести сумму денежных средств в размере 123 979,85 руб. на банковский счет по договору №.
Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 предоставлен кредит в размере 123 979,85 руб. сроком на 1837 дней под 36 % годовых, количество платежей по договору 60 и подлежит возврату 17 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 8 указанных Условий исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности, осуществляется путем размещения на Счете денежных средств, и их дальнейшего списания ФИО1 в погашение Задолженности.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрено п. 12 указанных условий, согласно которому, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом ФИО1 взимает с Заемщика неустойку в размере 0,2% в день на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования.
Согласно условиям предоставления кредита ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита ФИО1 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО1 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями.
Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания ФИО1 в безакцептном порядке.
Задолженность клиента перед ФИО1 возникает в результате: предоставления ФИО1 клиенту кредита, начисления ФИО1 подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления ФИО1 подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед ФИО1, определенных Условиями или тарифами.
Согласно п. 6.5 Условия предоставления и обслуживания кредитов «ФИО1» в случае6 неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшее нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, ФИО1 вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой цель. Заключительное требование.
Условия предоставления и обслуживания кредитов «ФИО1» утверждены в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.
Своей подписью в заявлении, в Условиях предоставления кредита «ФИО1», ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия договора «ФИО1», кроме того, суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения кредитного договора будет являться момент акцепта ФИО1 его оферты о заключении договора путем открытия банковского счета, используемого в рамках договора. Подпись ответчика в заявлении и в условиях является безусловным и достаточным доказательством его согласия и осведомленности о заключении договора на условиях, определенных ФИО1 в локальных актах и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен на иных условиях.
Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ответчика, ФИО1 во исполнение своих обязательств по кредитному договору перечислил денежные средства в счет предоставления кредита, в размере 123 979,85 руб. (л.д.26).
В связи с тем, что ответчик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности, ФИО1 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 151 070,43 руб., выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в пользу АО «ФИО1», который был отменен определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в <адрес> – мировым судьей судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, АО ФИО1 "ФИО1" обратился в суд с настоящим иском.
Согласно расчету по кредитному договору № задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 95 125, 10 руб., из которых: 76 966,55 руб. – основой долг, 18 158,55 руб. – плата за пропуск минимального платежа (л.д. 7).
В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.
В ходе производства по делу ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.
Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.
Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".
Как указано в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Судом установлено, что кредитный договор № был заключен между кредитором и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на срок 1827 дней (60 месяцев).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставил клиенту заключительный счет-выписку по кредитному договору, содержащую в себе обоснование оплатить задолженность в сумме 152 070,43 руб. (из которых 115 238,78 руб. – сумма основного долга, 19 027,77 руб. – проценты по кредиту, 17 803,88 руб. – плата за пропуск платежей по графику) не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО1 клиентом исполнено частично.
Согласно представленному истцом расчету сумм задолженности ответчика перед ФИО1 из 115 238,78 руб. имеющейся у ответчика на дату выставления заключительного требования задолженности по основному долгу погашено 47 013,30, остаток задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ – 76966,55 руб., из 19 027,77 руб. имеющейся у ответчика на дату выставления заключительного требования задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ погашено 19 027,77 руб., остаток задолженности по процентам – 0 руб., из 18 155,55 руб. имеющейся у ответчика на дату выставления заключительного требования задолженности по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику на ДД.ММ.ГГГГ погашено 0 руб., остаток задолженности по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику - 18 155,55 руб. руб.
Таким образом, после выставления заключительного требования ответчиком в счет погашения задолженности по спорному договору на счет № были внесены денежные средства в размере 57 300,00 руб., которые списаны ФИО1 в соответствии с установленной условиями предоставления кредита очередностью в счет процентов за пользование кредитом (19027,77 руб.) и часть в счет основного долга (38272,23 руб.), однако кредитная задолженность в полном объеме погашена не была, что также подтверждается выпиской по счету.
По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства. Однако, направление такого требования не изменяет порядка течения срока давности по платежам, срок уплаты которых уже наступил, т.е. по просроченным платежам.
Так, в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
На основании изложенного, совершение ответчиком платежей по кредитному договору после выставления ему ФИО1 заключительно требования, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого ФИО1.
Судом установлено, что в связи с допущенной ответчиком просрочкой платежей истец ДД.ММ.ГГГГ сформировал и направил ответчику заключительную счет-выписку с требованием полной уплаты задолженности по договору в сумме 152 070,43 руб. (из которых 115 238,78 руб. – сумма основного долга, 19 027,77 руб. – проценты пор кредиту, 17 803,88 руб. – плата за пропуск платежей по графику) в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее размер образовавшейся задолженности за приведенный в нем период, и обязательства сторон по кредитованию и погашению долга периодическими платежами были изменены требованием истца о возврате долга, определенного на момент выставления заключительного счета, после которого у ответчика возникло обязательство по погашению определенной в нем задолженности и которое исполнено в полном объеме не было.
С учетом внесенных ответчиком частичных платежей после ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу к признанию части долга, указанного в заключительном счете, вместе с тем даже в связи с прерыванием срока исковой давности произведенными ответчиком платежами (последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ) оснований для удовлетворения исковых требований не имеется по мотиву пропуска истцом срока исковой давности. Вынесение судебного приказа и его последующая отмена не повлияли на течение срока исковой давности.
Следовательно, срок исковой давности истек до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и подачи иска.
Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.
С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ФИО1» удовлетворить к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы в Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья <данные изъяты> О.Н. Васильченко
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>