Дело № 2-1378/2023

УИД 50RS0026-01-2022-016526-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.01.2023 года г.о. Люберцы

Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Савиновой М.Н., при секретаре судебного заседания Кафориной Л.В., с участием представителя истца ДИВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФАН к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФАН обратился в суд с указанным иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», мотивируя свои требования тем, что истец заключил с АО «Газпромбанк» кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГ на сумму 2945714,72 рублей сроком до ДД.ММ.ГГ.

При заключении кредитного договора истцу был навязан договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГ: для получения основной услуги – кредитования ФАН пришлось заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Сумма страховой премии 530228,65 рублей была включена в размер кредитных обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору ФАН были выполнены в полном объеме.

В связи с погашением основной задолженности необходимость в страховании отпала.

ФАН обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

В ответе от ДД.ММ.ГГ исх. № ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФАН о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГ с ДД.ММ.ГГ с отказом возврата страховой премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

ФАН обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением от ДД.ММ.ГГ № ему так же было отказано в удовлетворении его требований.

На основании вышеуказанных обстоятельств, истец считает свои права нарушенными, а часть суммы страховой премии подлежащей возврату в его пользу.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГ за неиспользованный период страхования в размере 466485,05 рублей; проценты за уклонение от возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 67557,24 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере 232000 рублей; проценты за уклонение от возврата денежных средств в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисленные на остаток долга в размере 466485,05 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГ до полного погашения долга; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФАН в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца по доверенности ДИВ в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования в полном объеме. Пояснил, что договор страхования был навязан при заключении кредитного договора. В настоящее время обязательства по кредитному договору исполнены.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых возражал против удовлетворения заявленных требований.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен, письменных возражений не представил.

Суд определил рассмотреть данное дело в порядке ст. 167 ГПК РФ при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ФАН удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГ между истцом ФАН и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиком кредита № на основании устного заявления страхователя, полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГ №.

В соответствии с условиями договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.

Страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Страховая премия по договору страхования составила 530228,65 рублей, которая уплачивается страхователем одновременно в полном объеме в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Указанный договор страхования был заключены ввиду заключения между ФАН и АО «Газпромбанк» договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 2945714,72 рублей, в том числе 530228,65 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГ, до ДД.ММ.ГГ под 7,9% годовых.

Согласно справке, выданной АО «Газпромбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГ обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по договору № от ДД.ММ.ГГ заемщиком исполнены в полном объеме, кредит закрыт ДД.ММ.ГГ.

ФАН ДД.ММ.ГГ обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и возвратить неиспользованную часть страховой премии.

ДД.ММ.ГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за исх. № уведомило ФАН о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГ с ДД.ММ.ГГ, а также об отсутствии основания для возврата страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования.

Истец ДД.ММ.ГГ обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии по договору страхования в размере 466485,05 рублей, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 61103,14 рублей, расходов на юридические услуги в размере 80000 рублей.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГ уведомило ФАН об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

Не согласившись с указанным решением, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 466485,05 рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 61103,14 рублей, юридических расходов в размере 80000 рублей.

ДД.ММ.ГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГ № ФАН в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований №.

В соответствии с п. 2. ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 11.1 полисных условий, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность»; в случае истечения срока действия договора страхования; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

В соответствии с пунктом 11.3 полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно пункту 6.3 полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно пункту 11.7 полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 11.4 полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Из материалов деда следует, что ДД.ММ.ГГ ФАН обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГ, то есть по истечении 14-ти дневного срока, установленного полисными условиями и Указанием № 3854-У, в связи с чем у ответчика отсутствовали основания для возврата страховой премии.

Согласно условиям договора страхования размер страховой суммы составляет 2945714,72 рублей. Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита, застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 года № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных сторонами, суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, вытекающие из него требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме, требования о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя на основании ст. 98 ГПК РФ также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФАН, паспорт № к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ИНН № о взыскании части страховой премии в сумме 466485,05 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 67557,24 рублей за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, а также, начиная с ДД.ММ.ГГ до полного погашения долга, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в сумме 232000 рублей, штрафа – ОТКАЗАТЬ в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

решение принято в окончательной форме

07.03.2023 года

Судья Савинова М.Н.