Дело № 2-243/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курчатов Курской области 28 апреля 2025 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Шашкова А.С.,

при секретаре Городенской Т.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО1, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО6, в размере № рублей, из которых № руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 909,23 руб. - просроченные проценты, 2,46 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления, за счет наследственного имущества умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 С.М., расходов по оплате госпошлины в размере 4000 рублей.

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО1, АО «Т-Страхование».

Представитель истца - АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 М. в судебном заседании не возражал против удовлетворения требований, пояснив, что знает о заключенном ФИО2 кредите. Наследство после смерти брата приняли он и их брат ФИО1 М.

Ответчик ФИО1 М. в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик - АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на иск указал, что между АО «Т-Банк» и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, банк является страхователем, заемщик - застрахованным лицом. Из документов на получение кредита не следует, что при неучастии в программе страхования будет изменена процентная ставка, а выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники, а не кредитор. То есть признаки того, что договор заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, отсутствуют. Участие застрахованного лица в данной программе страхования не являлось обеспечительным страхованием. Действие программы страхования распространялась на договор кредитной карты №. У АО «Т-Страхование» в распоряжении отсутствуют какие-либо документы и/или заявления относительно смерти застрахованного лица. Соответственно ввиду отсутствия заявления и необходимого комплекта документов для рассмотрения события, решение о выплате или об отказе в выплате страховщиком также не принималось. Просил в иске отказать, ссылаясь на несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора истцом. В случае удовлетворения требований применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа.

Суд, выслушав ответчика ФИО1 М., изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

По делу установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором - АО «ТБанк» (АО «Тинькофф Банк») и ФИО2 (заемщик) был заключен договор кредитной карты № на условиях тарифного плана ТП 7.10 на сумму 26000 руб. Договор заключен в виде акцептованного заявления оферты, в соответствии с его условиями банк предоставил заемщику кредит под 29,491% годовых, срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора. Процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дн. - 0%, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода - 29,9%; на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9% годовых. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 800 руб., уплачивается ежемесячно. Неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненных к снятию наличных, - 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89% задолженности в месяц, плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты (п.7.2.1). В разделе «Общие условия кредитования» п.4.2: клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок, погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока.

Так установлено, что при заключении договора ФИО2 дал согласие на заключение со страховщиком в отношении него договора страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка, просил ежемесячно предоставлять ему данную услугу и удерживать с него плату в соответствии с тарифом.

Согласно условиям участия в Программе страхования, страховая защита предоставляется по рискам: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть, наступившая в результате болезни; установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая. Страховщиком является ОАО «ТОС», страхователем - «ТКС» Банк (ЗАО), выгодоприобретателем - клиент ТКС Банк (ЗАО), в случае смерти клиента - его наследники.

С условиями договора и содержанием общих условий кредитования ФИО7 С.М. был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись. Судом установлено, что истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по лицевому счету.

АО «Тинькофф Банк» сменил наименование на АО «ТБанк» (выписка из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из сообщения АО «Т-Страхование» усматривается, что кредитный договор № застрахован в АО «Т-Страхование», выгодоприобретателями являются наследники, документы по страховому случаю банку не представлены, банк самостоятельно в страховую компанию не обращался.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умер (копия свидетельства о смерти серии III-ЖТ №, выданного отделом ЗАГС администрации <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), не исполнив своих обязательств по кредитному договору.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти, смерть произошла вследствие недостаточности левого желудочка, недостаточность коронарная хроническая.

На день его смерти остаток задолженности по кредитному договору составлял: № руб., из которых: № - просроченная задолженность по основному долгу, 909,23 руб. - просроченные проценты, 2,46 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления. Расчет задолженности суд считает правильным. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, ответчиками не оспаривалась.

После смерти ФИО7 С.М. открылось наследство в виде: 4/9 доли в праве общей долевой собственности на <адрес> по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью № руб.; автомобиль марки ВАЗ-21104, идентификационный номер № года выпуска, рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГГГ 125000 руб.; недополученной заработной платы в сумме №.

Обращаясь в суд с иском, банк просил задолженность по договору кредитной карты взыскать с наследников заемщика солидарно.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст. 1152 ГК РФ).

В силу пп.1,2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследниками после смерти ФИО7 С.М. являются его братья ФИО4 и ФИО5, которые обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства в установленный законом срок.

Из наследственного дела к имуществу ФИО7 С.М. усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 А.М. и ФИО7 А.М. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону каждому на: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на 4/9 доли <адрес> по адресу: <адрес>, квартал 7, <адрес>, 1/2 доли автомобиля марки ВАЗ-21104, идентификационный №, 2005 года выпуска; 1/2 доли недополученной заработной платы в сумме №

Как указано в п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность наследников ограничена пределами стоимости, перешедшего имущества.

Стоимость наследственного имущества на каждого наследника составляет №.

Сторонам предлагалось представить доказательства рыночной стоимости имевшего на день смерти ФИО7 С.М. имущества. Истец указал на нецелесообразность проведения экспертизы для установления рыночной стоимости имущества, просил применить кадастровую стоимость.

При определении стоимости принятого наследниками имущества суд исходит из кадастровой стоимости недвижимого имущества и имеющегося в материалах дела заключения о стоимости №/О/7273-2025 автомобиля.

Стоимость вышеуказанного имущества не оспорена, доказательств иной стоимости не представлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлено, в связи с чем суд принимает имеющуюся информацию о стоимость имущества.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредиту с наследников, поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя, стоимость наследственного имущества существенно выше задолженности по кредитному договору.

В силу ст.ст.322, 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

С учетом изложенного, с ФИО7 следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27243,78 руб. в солидарном порядке.

Суд не находит оснований для оставления иска без рассмотрения, как о том просил представитель АО «Т-Страхование», ввиду несоблюдения банком досудебного порядка урегулирования спора, поскольку до привлечения АО «Т-Страхование» в качестве соответчика, спор о взыскании задолженности уже находился в суде, истцом требований к АО «Т-Страхование» не заявлено.

Суд не соглашается с доводами представителя АО «Т-Страхование» о том, что участие ФИО7 С.М. в программе страхования не является обеспечительным страхованием, поскольку ответственность ФИО7 С.М. была застрахована по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Т-Банк» и АО «Т-Страхование», из договора коллективного страхования усматривается, что выгодоприобретателями в случае смерти клиента банка признаются его наследники. Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. Данных о том, что наследники обращались с заявлением в страховую компанию, материалы дела не содержат. Кроме того, данное обстоятельство не освобождает наследников, принявших наследство, от ответственности по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.

Исходя из положений п.1 ст.323 ГК РФ и абз.2 п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» истец вправе предъявить требование к любому из солидарных должников.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч.1 ст.4 ГПК РФ), к кому предъявлять иск (п.3 ч.2 ст.131 ГПК РФ) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч.3 ст.196 ГПК РФ) (определения Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О).

Банком предъявлен иск к наследникам умершего заемщика. Суд рассматривает решение по заявленным истцом требованиям (ч.3 ст. 196 ГПК РФ).

С учетом изложенного суд не находит оснований для взыскания задолженности с АО «Т-Страхование», привлеченного к участию в деле по инициативе суда.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска о взыскании задолженности по кредитному договору оплачена государственная пошлина в сумме 4000 рублей (платежное поручение №от ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку заявленные банком исковые требования признаны подлежащими удовлетворению, с ФИО12 - наследников заемщика, как с проигравшей стороны, в пользу истца на основании статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в солидарном порядке в размере 4000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО1 и АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт серии 3804 №) и ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2, в размере 27243 (двадцать семь тысяч двести сорок три) рубля 78 копеек, в том числе: 26332 (двадцать шесть тысяч триста тридцать два) рубля 09 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 909 (девятьсот девять) рублей 23 копейки - просроченные проценты, 2 (два) рубля 46 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к АО «Т-Страхование» (ИНН <***>) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.С. Шашков