РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 августа 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,
при секретаре Шевкиной М.С.,
с участием ответчика ФИО2,
представителя ответчика ФИО2 – ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 149 304-82 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 186-10 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО кредит в сумме 79 998 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В силу ст. 432, ст. 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В соответствии со ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. По состоянию на настоящее время общая задолженность заемщика перед банком составляет 149 304-82 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО4, иная информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается. Согласно представленной заемщиком анкеты банк предполагает, что наследником является ФИО2 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца ФИО5 обратилась с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.
В судебном заседании ответчик ФИО2, ее представитель ФИО3 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признали, в удовлетворении иска просили отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности.
Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «Большие деньги 3.0 плюс».
Согласно данным Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составил 80 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).
Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).
При подписания Индивидуальных условий ФИО подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и облуживания карты ПАО «КБ Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.
В силу п. 2.1 Общих условий кредитования счета в рамках договора кредитования банк открывает текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком и банком документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующие действий: открытие ТБС, номер ТБС №, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта (при наличии).
На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО банковский счет, выпустил на имя ФИО карту, установил кредитный лимит, а ответчик ФИО карту получил и активировал.
Таким образом, заключенный между ФИО и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» кредитный договор состоит из Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «Большие деньги 3.0 плюс», Общих условий кредитования счета. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента
Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).
Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяцев (п. 4.3 Общих условий).
В соответствии с Индивидуальными условиями для кредита от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляет: за проведение безналичных операций – 22,70%, за проведение наличных операций - 29,90 %.
Согласно п. 4.5 Общих условий погашение кредита осуществляется путем внесения на ТБС денежных средств в размере, равном и превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода.
Клиент обязан вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договоре кредитования порядке (п. 5.4.1 Общих условий).
В силу п. 6. Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа составляет 4 181 руб., дата платежа определятся как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода.
Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности ФИО не соблюдался.
Как следует из представленного расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО по кредитному договору составляет 149 304-82 руб., из которых 79 998 руб. - основной долг; 69 306-82 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.
Заемщик ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как установлено судом, нотариусом Иркутского нотариального округа ФИО4 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно материалам наследственного дела № ДД.ММ.ГГГГ нотариусу Иркутского нотариального округа ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление от ФИО2 о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО
На основании поданного заявления нотариусом Иркутского нотариального округа ФИО4 выданы свидетельства о праве наследства по закону:
- ФИО2 на 1/2 долю в праве общей собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, <адрес>», участок №;
- ФИО2 на 1/2 долю в праве общей собственности на дом, находящийся по адресу: <адрес>, <адрес>», участок №.
Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В п. 60 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость объекта недвижимости: земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, <адрес>», участок №, составляет 222 854-91 руб.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость объекта недвижимости: дом, находящийся по адресу: <адрес>, ДНТ «<адрес>», участок №, составляет 1 444 729 руб.
С учетом вышеприведенным положений действующего законодательства к наследнику умершего ФИО – ФИО2 перешли все права и обязанности наследодателя, в том числе возникшие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости наследственного имущества.
При этом размер требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не превышает стоимость наследственного имущества заемщика ФИО, перешедшего к наследнику.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными, заемщик ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнялись, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания задолженности по договору с наследника умершего – ФИО2
При этом оснований для удовлетворения заявления ответчика ФИО2 о применении последствий пропуска банком срока исковой давности суд не усматривает.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В пункте п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Срок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО, определен моментом востребования кредита банком путем формирования и направления клиенту заключительного счета-выписки.
Так, согласно Индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО КБ «Восточный» с ФИО, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита – до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).
Пунктом 4.10 Общих условий кредитования счета предусмотрено, что срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), путем внесения денежных средств на ТБС.
Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 4.11 Общих условий кредитования счета).
В силу п. 5.1.11 Общих условий кредитования счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении клиентом требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения клиентом обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.
Однако, как установлено судом, заключительный счет-выписка в порядке, предусмотренном п.п. 4.10, 4.11 Общих условий, требование о досрочном возврате кредита в соответствии с п. 5.1.111 Общих условий банком в адрес заемщика ФИО или его наследников не выставлялись и им не направлялись.
Имеющиеся в материалах наследственного дела № к имуществу ФИО уведомления (претензии) банка такими документами не являются.
Как следует из материалов наследственного дела №, ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Совкомбанк») направляло в адрес нотариуса ФИО4 уведомления (претензии):
- от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ФИО кредита в размере 79 998 руб. и наличии по кредитному договору задолженности в размере 110 123-54 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ о заключении с ФИО кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставлении ФИО кредита в размере 79998 руб. и наличии по кредитному договору задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 304-82 руб.
В уведомлениях (претензиях) банк просил нотариуса принять меры по охране интересов кредитора, уведомить наследников должника о претензиях кредитора ПАО КБ «Восточный» и наличии долга, известить банк о ходе наследственного дела и наличии наследников.
Данные претензии направлялись ПАО «Совкомбанк» непосредственно нотариусу в рамках наследственного дела с целью извещения нотариуса и наследников умершего о кредиторах наследодателя и размере его долга. Требований, обращенных к наследникам заемщика, о полном погашении кредитной задолженности претензии от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ не содержат.
Кроме того, срок исковой давности, исчисленный с даты выставления претензии от ДД.ММ.ГГГГ, банком также не пропущен. В этой части суд не может согласиться с доводами ФИО2
Пунктом 4.10 Общих условий кредитования счета предусмотрен срок для добровольного погашения кредитной задолженности с момента выставления заключительного счета-выписки - 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).
Следовательно, с учетом положений п. 4.10 Общих условий, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению не с ДД.ММ.ГГГГ, как утверждает ответчик, а с ДД.ММ.ГГГГ и истекает только ДД.ММ.ГГГГ.
Приходя к выводу о соблюдении ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности, суд также учитывает, что о том, кто является надлежащим ответчиком по делу, банку своевременно и достоверно известно не было, в рамках наследственного дела № соответствующих сведений банку не сообщалось.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО4 в адрес банка направлены уведомления, в котором указано, что нотариус в отношении лиц, обратившихся за совершением нотариальных действий, обязан хранить в тайне сведения, которые стали ему известны в связи с осуществлением его профессиональной деятельности. Основы законодательства о нотариате содержат прямой запрет оглашать документы, разглашать любые сведения о совершенном или находящемся в производстве нотариальном действии. Все сведения, касающиеся совершенного или совершаемого нотариального действия, могут быть выданы только лицам, от имени или по поручению которых эти действия совершались или совершаются нотариусом.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными, заемщик ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО, его наследником ФИО2 не исполнялись, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания задолженности по договору в заявленном размере с наследника умершего – ФИО2
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 186-10 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 304-82 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 186-10 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий
Мотивированный текст решения изготовлен 31.08.2022.