Дело № 2-1561/2022

УИД 58RS0008-01-2022-003753-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Аравиной Н.Н.,

при секретаре Абрамовой Я.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Центр займа Русские деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Центр займа Русские деньги» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 17 января 2018 года между ООО МФК «Русские деньги» и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого ответчику были переданы денежные средства в размере 44000 рублей по расходному кассовому ордеру № а164-3276. В соответствии с условиями договора ФИО1 был обязан возвратить сумму займа в срок не позднее 15.07.2019 года, уплатив за пользование займом проценты. Свои обязательства ответчик не исполнил, основную сумму долга в размере 24113,16 рублей в срок до 15.07.2019 года не возвратил, проценты за пользование займом не уплатил. Согласно условиям договора, ответчик взял в долг деньги с начислением процентов в размере 146 % годовых, что составляет 0,4% процента в день. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения суммы займа ответчиком по день фактического возврата суммы займа, исходя из величины процентной ставки и периода фактического пользования займом. Также условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств в виде неустойки в размере 0,05% за каждый день просрочки, но не более 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу. 04.09.2019 года в адрес ответчика была направлена претензия № ПР-04/09/19-1828 с требованием погасить имеющуюся задолженность в добровольном порядке в течение 10 календарных дней с момента получения претензии. До настоящего времени требования претензии не исполнены. Договор займа, заключенный между ООО МФК «Русские деньги» и ответчиком, является договором микрозайма в соответствии с положениями п.4 ч.1 ст.2 Федерального закона от 02 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и не превышает значение, установленное п.3 ч.1 ст.2 данного закона. В соответствии с договором уступки права требования (цессии) № 12\20 от 28.05.2020 года ООО МФК «Русские деньги» уступило права требования по вышеуказанному договору займа в полном объеме, в том числе, сумму основного долга, процентов и неустойки ООО МКК «Центр займа Русские деньги». В соответствии с п.1 ст.385 ГК РФ первоначальный кредитор ООО МФК «Русские деньги» уведомило должника о состоявшейся уступке прав требований к новому кредитору ООО МКК «Центр займа Русские деньги». В последующем ООО МКК «Центр займа Русские деньги» переименовано в ООО «Центра займа Русские деньги».

ООО «Центр займа Русские деньги» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму основного долга по договору займа № от 17.11.2018 года: сумму основного долга – 24113,16 рублей; проценты за период с 17.11.2018 года по 11.08.2020 года в размере 48143,96 рублей; пени (штраф) за период применения начисления процентов по договору с 29.03.2019 года по 11.08.2020 года в размере 5874,57 рублей; пени (штраф) за период неприменения начисленных процентов по договору с 12.08.2020 года по 26.07.2021 года в размере 8415,49 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2797 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Центр займа Русские деньги» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, пояснив, что он не оспаривает обстоятельства, связанные с заключением договора, получением денежных средств по договору, однако, не согласен с размером заявленной к взысканию суммы задолженности, самостоятельный расчет которой предоставить не может. Согласен с взысканием с него суммы основного долга, неустойки, а также процентов, начисленных за период действия договора (до 15.07.2019 года), в остальной части полагает заявленные требования необоснованными.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Как следует из материалов дела, 17.11.2018 года ФИО1 обратился в ООО МФК «Русские деньги» с заявлением о предоставлении потребительского микрозайма в размере 44000 рублей.

На основании данного заявления между ООО МФК «Русские деньги» и ответчиком был заключен договор потребительского микрозайма № от 17.11.2018 года.

Срок возврата микрозайма и процентов за его пользования предусмотрен договором не позднее 15 июля 2019 года (п.2 Индивидуальных условий договора).

Данный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и займодавца, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, при заключении договора сторонами согласованы все его существенные условия, на момент рассмотрения дела судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Получение от ООО МФК «Русские деньги» заемных денежных средств ответчиком не оспорено и подтверждается расходным кассовым ордером №а164-3276 от 17.11.2018 года.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма на сумму микрозайма начисляются проценты в размере 146 процента годовых, что составляет 0,400 процента в день. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения суммы микрозайма заемщиком по день фактического возврата суммы микрозайма. Начисление процентов производится, исходя из величины процентной ставки и периода фактического пользования микрозаймом.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма, срок пользования микрозаймом распределен на ежемесячные (еженедельные, ежедекадные) периоды. В конце каждого периода заемщик оплачивает платежи в погашение основного долга и начисленные проценты. Уплата процентов производится периодами, одновременно с возвратом части суммы микрозайма. Дата и сумма платежа устанавливается графиком платежей, Приложение №1 к договору потребительского микрозайма.

В силу п.п. 14, 22 Индивидуальных условий, с Общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МФК «Русские деньги» заемщик согласен.

В нарушение условий договора микрозайма ответчиком обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентов за пользование микрозаймом надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем за ним образовалась задолженность.

04.09.2019 года ООО МФК «Русские деньги» обратилось к ФИО1 с претензией, в которой просило в 10-дневный срок погасить образовавшуюся задолженность, однако, заемщик мер для погашения задолженности не предпринял.

В соответствии со статьями 382 и 384 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из условий договора потребительского микрозайма № от 17.11.2018 года следует, что сторонами согласована возможность переуступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, о чем прямо указано в п.13 данного договора.

28.05.2020 года между ООО МФК «Русские деньги» (цедент) и ООО МКК «Центр займа Русские деньги» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требований (цессии) № 12\20, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял и оплатил права требования к физическим лицам, возникшие у цедента из договоров займа, заключенных с должниками и цедентом в объеме, указанном в Реестре уступаемых прав (требований). Перечень должников указан в Приложении №1 к настоящему договору.

В Приложении №1 к договору № 12\20 уступки прав требований (цессии) от 28.05.2020 года ФИО1 указан в качестве должника по договору займа № от 17.11.2018 года.

Таким образом, право требования по договору займа № от 17.11.2018 года, заключенному между ООО МФК «Русские деньги» и ФИО1, перешло от ООО МФК «Русские деньги» к ООО «Центр займа Русские деньги».

При определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу истца, суд исходит из следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N51-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».Частью 2.1 статьи 3 названного Закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом«О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия, либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно договору микрозайма, заключенному между микрофинансовой организацией и ответчиком 17.11.2018 года, срок его предоставления был определен – не позднее 15.07.2019 года. то есть он был заключен на срок от 181 дня до 365 дней.

Согласно п. 4 договора микрозайма заемщик обязуется в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить займодавцу проценты за его использование в размере 146 % годовых.

Установленный договором займа размер процентов не превышает предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30000 руб. до 100000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, ответчиком были внесены следующие платежи в счет погашения долга и процентов: 28.11.2018 года – 1936 рублей (проценты за пользование займом) и 2064 рубля (сумма основного долга); 13.12.2018 года – 2516,16 рублей (проценты за пользование займом) и 1753,84 рубля (сумма основного долга); 28.12.2018 года – 2410,93 рубля (проценты за пользование займом) и 1859,07 рублей (сумма основного долга); 12.01.2019 года – 2299,39 рублей (проценты за пользование займом) и 1970,61 рубль (сумма основного долга); 27.01.2019 года – 2181,15 рублей (проценты за пользование займом) и 2088,85 рублей (сумма основного долга); 11.02.2019 года – 2055,82 рубля (проценты за пользование займом) и 2244,18 рублей (сумма основного долга); 26.02.2019 года – 1921,17 рублей (проценты за пользование займом) и 2378,83 рубля (сумма основного долга); 13.03.2019 года – 1778,44 рубля (проценты за пользование займом) и 2521,56 рублей (сумма основного долга); 30.03.2019 года – 1844,10 рублей (проценты за пользование займом) и 3005,90 рублей (сумма основного долга); 02.02.2022 года – 10,04 рубля (проценты за пользование займом), 31.05.2022 года – 19,40 рублей (проценты за пользование займом), 01.06.2022 года – 19,40 рублей (проценты за пользование займом), 07.06.2022 года – 33,52 рубля (проценты за пользование займом).

Иных платежей ответчиком не вносилось, данные обстоятельства ФИО1 не оспаривались.

Таким образом, сумма основного долга ответчика составляет 24113,16 рублей = (44000 – 2064 – 1753.84 – 1859,07 – 1970,61 – 2088,85 – 2244,18 – 2378,83 – 2521,56 – 3005.90).

Согласно представленному расчету, что также не оспаривалось ответчиком, начисленные проценты за пользование займом за период с 17.11.2018 года по 30.03.2019 года были полностью погашены ответчиком в числе вышеуказанных платежей.

Соответственно, проценты за пользование займом до дня возврата займа, установленного договором (за период с 31.03.2019 года по 15.07.2019 года (107 дней) подлежат взысканию в размере 10320,43 рубля (24113,16 руб. (сумма основного долга) х 146% годовых : 365 дней х 107 дней).

После истечения срока возврата займа расчет процентов подлежит осуществлению за период с 16.07.2019 года по 11.08.2020 года (393 дня).

Для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб. до 60000 руб. на срок свыше 365 дней, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлены Банком России в размере 66,755%.

Размер процентов за пользование займом за период с 16.07.2019 года по 11.08.2020 года (393 дня) составит 12998,60 рублей (24113,16 руб. (сумма основного долга) х 66,755%: 365 дней х 393 дня).

Таким образом, общий размер процентов за пользование займом, подлежащих взысканию с ответчика, составит 23236,67 рублей ((10320,43 +12998,60) - 10,04 – 19,40 – 19,40 – 33,52), что с учетом суммы основного долга не превышает пределов, установленных ч.1 ст.12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на период заключения договора займа).

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий вышеуказанного договора потребительского микрозайма предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязанности по возврату суммы займа и (или) уплаты процентов за его пользование ответчик уплачивает истцу неустойку (пени) из расчета 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не более 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в период неприменения начисления процентов, установленных п.4 данных условий, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку (пеню) в размере 0,1% от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, что не противоречит п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите».

Поскольку в установленный договором срок ответчиком основной долг по договору не возвращен, проценты не уплачены, поэтому с ответчика подлежат взысканию пени.

Исходя из суммы долга – 24113,16 рублей, периода просрочки уплаты долга, начиная с 29.03.2019 года по 11.08.2020 года, т.е. дня, по который истец просит взыскать проценты за пользование займом, размер неустойки составит 5874,57 рублей. Расчет неустойки судом проверен и является верным, ответчиком не оспорен.

Размер неустойки за период с 12.08.2020 года по 26.07.2021 года - периода неприменения начисления процентов, за который истец просит взыскать неустойку, составит 8415,49 рублей (24113,16 руб. х 0,1% х 349 дней).

Итого размер неустойки за период с 29.03.2019 года по 26.07.2021 года составит 14290,05 рублей (5874,57 + 8415,49), который также подлежит взысканию с ответчика.

Доводы со стороны ответчика о том, что после 15.07.2021 года не подлежат начислению проценты за пользование займом в силу того, что истек срок возврата займа, не основаны на законе.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ и п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу ООО «Центр займа Русские деньги» подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 2049,20 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Центр займа Русские деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт № выдан 05.09.2019 года УМВД России по Пензенской области) в пользу ООО «Центр займа Русские деньги» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа № от 17 ноября 2018 года (заключенному с ООО МФК «Русские деньги») в размере 61639,88 рублей, из них: основной долг – 24113,16 рублей, проценты за пользование займом – 23236,67 рублей, неустойка – 14290,05 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2049,20 рублей, а всего 63689 (шестьдесят три тысячи шестьсот восемьдесят девять) рублей 08 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 12.10.2022 года.

Судья: Н.Н. Аравина