Дело № 2 – 595/2023

11RS0005-01-2022-007520-84

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Берниковой Е.Г.,

при секретаре Говязовой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте Республики Коми 12.01.2023 гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***>, взыскании задолженности в размере 543998 рублей 80 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 14639 рублей 99 копеек, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 29 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 20.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога – двухкомнатную квартиру по адресу: ...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1 109700 рублей, в обоснование требований указав, что между ПАО «Восточный экспресс банк» (правопредшественником истца) и ответчиком (заемщиком) 23.11.2018 был заключен кредитный договор <***> (4664436269), по условиям которого истцом ответчику предоставлен кредит в размере 600 000 рублей, под 29 % годовых, сроком на 120 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог по договору ипотеки жилого помещения – двухкомнатная квартира по адресу: ..... Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, что дает Кредитору право требовать возврата кредита досрочно, а также уплаты неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности, обращения на заложенное имущество. По состоянию на 19.11.2022 общая задолженность составляет 543998 рублей 80 копеек, из них: просроченные проценты - 13 034 рубля 79 копеек, просроченная ссудная задолженность – 529 497 рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1049 рублей 93 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 рубля 39 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 267 рублей 48 копеек, неустойка на просроченные проценты – 145 рублей 46 копеек. Заложенное имущество подлежит продаже с публичных торгов, начальная продажная цена подлежит определению согласно залоговой стоимости 1 109700 рублей.

В последующем истец исковые требования уменьшил в части взыскания размера общей суммы задолженности, просил взыскивать задолженность в размере 520998 рублей 80 копеек, состоящую из: просроченной ссудной задолженности – 519 532 рубля 54 копейки, просроченных процентов на просроченную ссуду - 1049 рублей 93 копейки, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 рубля 39 копеек, неустойки на просроченную ссуду – 267 рублей 48 копеек, неустойки на просроченные проценты – 145 рублей 46 копеек. Протокольным определением суда от 12.01.2023 уменьшенные исковые требования приняты к производству суда.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом, представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд с учетом положений ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик, извещаемая судом о месте и времени рассмотрения дела по последнему известному адресу, от получения судебного извещения уклонилась, что в силу ст.117 ГПК РФ дает основания считать её надлежаще извещенной; в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, не просила о рассмотрении дела в своё отсутствие, в связи с чем с согласия истца дело рассматривается в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Следует из представленных истцом документов, и какими-либо доказательствами не опровергнуто, что между ПАО «Восточный экспресс банк» (правопредшественником истца, как то следует из общедоступных сведений Единого государственного реестра юридических лиц) и ответчиком заключен Договор кредитования <***> от 23.11.2018.

Согласно п.1.1.1, п.1.1.2, п.1.1.4 Договора кредитования Банком ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужны в размере 600 000 рублей, на срок 120 месяцев, под 29 % годовых.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа, указанную в окончательном графике погашения кредита (п.1.1.3, п.3.7 Договора кредитования). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.3.3 Договора кредитования).

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредитной задолженности определена п.1.1.7 Договора кредитования в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Указывает истец, следует из представленного им расчета, и не оспаривается ответчиком, что последняя обязательства по уплате ежемесячного платежа исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку, последний платеж в счет погашения основного долга и срочных процентов произведен 25.07.2022, в дальнейшем производимые платежи погашали просроченную задолженность, что дает истцу право требовать досрочного возврата всей кредитной задолженности и уплаты неустойки.

Истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 05.10.2022 в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, ответчиком не опровергнутого, соответствующего условиям договора и в связи с этим принимаемого судом, размер задолженности ответчика перед истцом на 19.11.2022 составляет 520998 рублей 80 копеек, состоящую из: просроченная ссудная задолженность – 519 532 рубля 54 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1049 рублей 93 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 рубля 39 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 267 рублей 48 копеек, неустойка на просроченные проценты – 145 рублей 46 копеек.

В соответствии со ст.12 и ст.56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, и на ответчика возложена обязанность доказать исполнение условий кредитного договора в размере большем, чем это признает истец, а также несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, наличия иных лиц, обязанных в силу закона или договора произвести спорные выплаты, однако таковых не представлено.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки и находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Исходя из изложенного выше, подлежат и удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 20.11.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу, о взыскании неустойки в размере 7,5% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

В силу ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании п.1.3. Договора кредитования между сторонами заключен договор залога (ипотеки) от 13.11.2018 в целях исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п.1.1, п.1.2 Договора ипотеки <***>/ZKV1 от 13.11.2018 в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком предоставлен залог, предметом залога по договору является жилое помещение – двухкомнатная квартира, общей площадью 41,1 кв.м., расположенная по адресу: ...., кадастровый номер ..... В Едином государственном реестре недвижимости указанное обременение в пользу правопредшественника истца зарегистрировано.

На обстоятельства, делающие невозможным обращение взыскания на заложенное имущество ответчик не сослалась, и из материалов дела они не усматриваются.

На основании ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.1.6 Договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 1109 700 рублей.

Возражений против установления начальной продажной цены в таком размере от ответчика не поступило.

Поскольку стороны не договорились об ином, на основании ч.2 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализацию следует осуществлять путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого конкурса или аукциона.

В силу п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч.2 ст.452 ГК РФ).

Истец в досудебном уведомлении от 05.10.2022 также указал на возможность расторжения кредитного договора.

Неуплата ответчиком ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий договора, при котором кредитор в значительной степени лишается возможности своевременно получить то, на что он рассчитывал по договору, а срок для предоставления ответа на требования истца о расторжении договора истек.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с удовлетворением имущественных и неимущественных требований истца на основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14410 рублей, понесенные истцом при подаче иска в суд и подтвержденные платежным поручением № 106 от 21.11.2022.

А всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 520998 рублей 80 копеек + 14410 рублей = 535408 рублей 80 копеек.

Руководствуясь ст.194-199, ст.237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> (4664436269) от 23.11.2018, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, с ФИО1, паспорт ...., задолженность по кредитному договору <***> (4664436269) от 23.11.2018 в размере 520998 рублей 80 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 14410 рублей, всего 535408 рублей 80 копеек.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, с ФИО1, паспорт ...., проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору <***> (4664436269) от 23.11.2018, начиная с 20.11.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, с ФИО1, паспорт ...., неустойку в размере 7,5% годовых на сумму просроченной задолженности по кредитному договору <***> (4664436269) от 23.11.2018, за каждый календарный день просрочки, начиная с 20.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> (4664436269) от 23.11.2018 недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1 - квартиру по адресу: ...., кадастровый номер ...., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1109 700 рублей.

Ответчик вправе подать в Ухтинский городской суд Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Г.Берникова

Мотивированное решение составлено 19.01.2023