УИД №58RS0014-01-2025-000040-65 (дело №2-72/2025)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 20 марта 2025 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Савкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что 24.01.2022 года истец заключил с ФИО1 соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей под 21,5% годовых. Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования установлено, что платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности. Срок действия договора – 24 месяца с даты выдачи кредита. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Плата за возникновение задолженности в случае превышения лимита кредитования - 40 % годовых. Согласно п. 7.3.10 Правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные проценты (в том числе, сверхлимитную задолженность при наличии, и плату за ее возникновение). Заемщик неоднократно нарушала условия кредита, не осуществляла очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 23.01.2025 года задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании счета № от 24.01.2022 года составляет 140 383 рубля 77 копеек. В адрес заемщика были направлены требования о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов является нарушением существенных условий кредитного договора, что является основанием для расторжения кредитного договора в судебном порядке по требованию банка. Истец просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по соглашению № от 24.01.2022 года по состоянию на 23.01.2025 года в сумме 140 383 рубля 77 копеек, в том числе: 98 058 рублей 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 35 839 рублей 11 копеек – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 4 729 рублей 84 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 756 рублей 06 копеек – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 35 211 рублей 51 копейка; расторгнуть соглашение № от 24.01.2022 года, заключённое между банком и ФИО1 с 24.01.2025 года.

Представитель истца – АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, просила рассмотреть данное дело без её участия, возражений по существу заявленных требований не представила.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Из п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.01.2022 года ФИО1 обратилась в дополнительный офис Пензенского регионального филиала АО «Россельхобанк» с Анкетой - заявлением на получение карты и установление кредитного лимита, в котором просила выдать ей кредитную карту АО «Россельхозбанк», открыть банковский счет для отражения операций с использованием банковской карты и установить кредитный лимит по счету в размере 100 000 рублей (л.д. 6-9).

В соответствии с п. 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существеннее условия договора (л.д. 27-44).

Для осуществления операций в рамках договора Банк открывает клиенту счет в валюте кредита, номер счета указывается в соглашении (п. 3.1 Правил).

24.01.2022 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета, согласно которому банк предоставил ответчику кредит с лимитом 100 000 рублей под 21,5 % годовых на срок – 24 месяца с даты выдачи кредита, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами (л.д. 10-14).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.п. 5.4.2 вышеуказанных Правил уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (л.д. 27-44).

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе, в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу п.п. 5.6 Правил, банк с 12 по 22 число каждого месяца направляет Push – уведомление\SMS-уведомление с указанием сроков уплаты, размера минимального платежа, остатка задолженности (ссудная задолженность, начисленные проценты, в т.ч. просроченная задолженность, неустойка, плата за возникновение сверхлимитной задолженности, сверхлимитная задолженность, комиссии). Погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете путем списания денежных средств со счета (п. 5.7 Правил).

Согласно п.п. 5.8.1 Правил клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

Пункт 6 Индивидуальных условий кредитования определяет, что платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3 % от суммы задолженности.

В силу п. 5.10 Правил, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения, до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

Из п. 12 Индивидуальных условий кредитования следует, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д. 12-14).

С Общими условиями кредитования, изложенными в Правилах предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования, заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

Индивидуальные условия кредитования, предусматривающие существенные условия договора, в том числе, в части порядка возврата суммы основного долга и уплаты процентов, ответчику ФИО1 были известны, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями в указанном документе (л.д. 10-14).

Вышеуказанное соглашение составлено сторонами в письменной форме, подписано от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорено, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признано, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Кредитные денежные средства в сумме 100 000 рублей были предоставлены ответчику ФИО1, что подтверждается банковским ордером № от 08.02.2022 года и выпиской по счету (л.д. 15, 17-19).

Таким образом, свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, обеспечив заемщику ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного кредитного лимита.

Заемщик ФИО1 денежные средства с карты получала и использовала по своему усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Как видно из выписок по счету, ответчик ФИО1 осуществляла погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к возникновению задолженности по кредитному договору (л.д. 16-26).

Согласно расчёту задолженность по вышеуказанному кредиту по состоянию на 23.01.2025 года составляет 140 383 рубля 77 копеек, в том числе: 98 058 рублей 76 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 35 839 рублей 11 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 4 729 рублей 84 копейки – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 1 756 рублей 06 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом (л.д. 45-46).

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из п. 7.3.10 Правил следует, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе, сверхлимитную задолженность, при наличии и уплату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 7.2.26 Правил).

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора от 05.12.2024 года в срок до 09.01.2025 года, однако, данное требование банка заемщиком ФИО1 не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена (л.д. 47, 79-82).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для банка существенным условием, данное существенное условие заемщиком надлежащим образом не исполняется, соглашение № от 24.01.2022 года, в силу вышеизложенного, подлежит расторжению.

Поскольку истцом представлены все доказательства, подтверждающие исковые требования к ответчику, исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с удовлетворением иска суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 35 211 рублей 51 копейка (5 211 рублей 51 копейка - за требование имущественного характера о взыскании задолженности по соглашению, 30 000 рублей – за требование неимущественного характера о расторжении соглашения и об обеспечении иска).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала, ОГРН - <***>, дата государственной регистрации – ДД.ММ.ГГГГ, ИНН - <***>, <адрес>, задолженность по соглашению № от 24.01.2022 года по состоянию на 23 января 2025 года в сумме 140 383 (сто сорок тысяч триста восемьдесят три) рубля 77 копеек, в том числе: 98 058 (девяносто восемь тысяч пятьдесят восемь) рублей 76 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 35 839 (тридцать пять тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 11 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 4 729 (четыре тысячи семьсот двадцать девять) рублей 84 копейки – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 1 756 (одна тысяча семьсот пятьдесят шесть) рублей 06 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также в возмещение уплаченной государственной пошлины по делу сумму 35 211 (тридцать пять тысяч двести одиннадцать) рублей 51 копейка.

Расторгнуть соглашение №, заключенное 24.01.2022 года Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1, с 24 января 2025 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова