Уникальный идентификатор дела 77RS0012-02-2022-028227-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года г. Москва

Кузьминский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Сакович Т.М., при секретаре Гавриловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2464/23 по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении инвестиционного договора страхования жизни, взыскании выкупной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Истец ФИО1 обратилась с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении инвестиционного договора страхования жизни, взыскании выкупной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя свои требования тем, что 06.07.2021 между сторонами заключен договор страхования жизни, страховая премия составила 2 900 000 руб. 31.10.2022 она обратилась с требованием о досрочном расторжение договора страхования жизни и возврата выкупной суммы, которое оставлено без удовлетворения. Истец указывает, что до неё не была доведена полная и достоверная информация о предмете договора, она была введена в заблуждение относительно предмета сделки, что нарушает право потребителя, поскольку услуга страхования ей навязана. По условиям и правилам страхования при досрочном расторжении договора страхования установлена выкупная сумма, которая выплачивается истцу при досрочном расторжении договора, в период с 09.07.2022 по 08.07.2023 она составляет - 1 856 000 руб. Ответчик 05.12.2022 перечислил истцу часть денежных средств в размере 1 840 400 руб. Истец просит расторгнуть инвестиционный договор страхования жизни, в связи с нарушением прав потребителя, взыскать с ответчика оставшуюся часть выкупной суммы в размере 15 600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.07.2022 по 27.03.2023 в размере 58 947 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточненные требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенным к делу.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых разрешение требований истца оставил на усмотрение суда.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок. Хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии ч. 3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Как следует из ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также присвоением инвалидности. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 06.07.2021 между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор инвестиционного страхования жизни № ….. по программе «Драйвер», со сроком действия до 08.07.2028, на следующих условиях: страховая премия - 2 900 000 руб.; страховые риски: а) дожитие застрахованного до окончания срока страхования; б) смерть застрахованного по любой причине; в) смерть застрахованного в результате несчастного случая.

ФИО4 акций - Telefonica SA (TEF SM Equity), Lenovo group (992 HK Equity), Tele2 (TELE2B SS Equity), Qualcomm (QCOM UW Equity).

Купон (выраженная в процентах от страховой премии ставка) - 13,7% годовых, Выкупная сумма при досрочном расторжении договора в периоды: с 09.07.2021 по 08.07.2022 - 1 711 000 руб.; с 09.07.2022 по 08.07.2023 - 1 856 000 руб.; с 09.07.2023 по 08.07.2024 - 2 001 000 руб.; с 09.07.2024 по 08.07.2025 - 2 146 000 руб.; с 09.07.2025 по 08.07.2026 - 2 320 000 руб.; с 09.07.2026 по 08.07.2027 - 2 494 000 руб.; с 09.07.2027 по 08.07.2028 - 2 668 000 руб.

В соответствии с платежным поручением № …. от 06.07.2021 истцом оплачена страховая премия в полном объеме - 2 900 000 руб.

Истец по истечению первого инвестиционного периода (365 дней) с момента заключения договора страхования не получила дополнительного дохода и, позвонив в Банк по номеру горячей линии, получила ответ, что в 2022 году дополнительный инвестиционный доход (ДИД) выплачен не будет.

Договором страхования установлена выкупная сумма, которая выплачивается истцу при досрочном расторжении договора, в период с 09.07.2022 по 08.07.2023, в размере 1 856 000 руб.

С целью досудебного урегулирования спора, истцом в адрес ответчика и третьего лица направлена претензия о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы в размере 1 856 000 руб., которая оставлена без удовлетворения.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком заключен на добровольных началах, соглашение касательно всех существенных условий договора достигнуто.

Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец не представила доказательств того, что договор, его условия являются недействительной сделкой.

Со стороны ответчика не отрицается факт заключения договора страхования и получение страховой премии. В тексте договора указано, что истец полис, правила и программу страхования получила и стоит ее подпись.

Таким образом, какие-либо нарушения, в том числе, страховщиком ст.ст. 10, 16 Федерального закона «О Защите прав потребителей» отсутствуют.

При заключении договора соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенство сторон и свобода договора, закрепленные в ч. 2 ст. 1, ч. 3 ст. 10, ст. 421 ГК РФ. При этом при оценке условий договора следует учитывать, что, в силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с разделом 12 Правил страхования, содержится перечень оснований прекращения договора страхования до истечения срока на который он был заключен.

Пунктом 12.1 предусмотрено, договор страхования может быть досрочно прекращен в случае:

12.1.1 Выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.

12.1.2 Соглашения сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования - с даты, указанной в таком соглашении о расторжении договора страхования.

12.1.3 Отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п. 9.1.4 Правил, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил.

12.1.4 Отказа страхователя от договора по окончании срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем получения страховщиком заявления страхователя о расторжении договора страхования, при условии предоставления страховщику документов, предусмотренных п. 12.5 Правил страхования, не позднее 25-го числа месяца. В случае подачи заявления на расторжение договора страхования после указанной даты, договор страхования прекращает свое действие с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем после месяца подачи документов, предусмотренных п. 12.5 Правил.

12.1.5 Если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе по причинам, указанным в п. 5 Правил.

12.1.6 Принятия судом Российской Федерации решения о признании Договора страхования недействительным.

12.1.7 В иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

12.2 В случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4, 12.1.5 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

12.3. Выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора устанавливается в размере, указанном в договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия договора, соответствующего дате досрочного прекращения договора. При переводе договора страхования в полностью оплаченный в соответствии с п. 8.15 Правил, выкупная сумма устанавливается в зависимости от количества полностью оплаченных взносов в разделе договора страхования, регулирующем условия Договора страхования при переводе договора в полностью оплаченный.

12.4 Из выкупной суммы в случае расторжения договора страхования (за исключением случаев расторжения договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) может удерживаться налог на доходы физических лиц в соответствии со ст. 213, 219 Налогового кодекса Российской Федерации.

Выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора устанавливается в размере, указанном в договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия договора, соответствующего дате досрочного прекращения договора.

31.10.2022 от истца в адрес страховщика поступило заявление о расторжении договора страхования с требованием выплатить сформированную выкупную сумму.

В соответствии с п. 12.1.4 Правил страхования, в случае отказа страхователя от договора по окончании срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем получения страховщиком заявления страхователя о расторжении договора страхования, при условии предоставления страховщику документов, предусмотренных п. 12.5 Правил страхования, не позднее 25-го числа месяца. В случае подачи заявления на расторжение договора страхования после указанной даты, Договор страхования прекращает свое действие с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем после месяца подачи документов, предусмотренных п. 12 5 Правил.

Следовательно, Страховщик расторг Договор страхования с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем после подачи заявления о расторжении, 01.12.2022.

Согласно п. 12.6, выкупная сумма выплачивается в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента досрочного прекращения договора страхования или получения страховщиком всех необходимых документов согласно п. 12.5 Правил, в зависимости от того, какое событие наступит позднее.

05.12.2022 ФИО5 выплачена выкупная сумма, что подтверждается платежным поручением № ….. и не отрицается истцом.

Согласно вышеизложенному, суд не усматривает нарушения страховщиком сроков растяжения договора страхования и выплаты выкупной суммы.

Кроме того, из суммы, причитающейся к возврату, на основании ст.ст. 213 и 219 НК РФ удержан налоговый вычет. При расторжении договора страхования и выплате выкупных сумм идет удержание суммы налогового вычета по причине отсутствия справки из налогового органа, подтверждающей неполучение налогового вычета по договору страхования. (Размер социального налогового вычета определяется с учетом ограничения - не более 120 000 руб. по совокупности с другими социальными вычетами, предусмотренными пп. 2 - 5 п. 1 ст. 219 НК РФ (за исключением расходов на обучение детей налогоплательщика, указанных в пп. 2 п. 1 ст. 219 НК РФ, и расходов на дорогостоящее лечение, указанных в пп. 3 п. 1 ст. 219 НК РФ) (пп. 4 п. 1, п. 2 ст. 219 НК РФ).

Удержание рассчитывается с учетом следующего (пп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ): НДФЛ, исчисляется с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных по

договору, за каждый календарный год, в котором имелось право на получение социального налогового вычета.

Таким образом, из выкупной суммы удержан НДФЛ в пользу УФК по г. Москве в размере 15 600 руб.

Установив указанные обстоятельства, свидетельствующие о том, что расчет по страхованию жизни произведен в соответствии с Правилами по страхованию жизни и полная информация об условиях страхования при заключении договора страхования истцу была предоставлена, во взаимосвязи с вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании невыплаченной выкупной суммы в полном объеме.

Поскольку отказано в удовлетворении основных требований истца, суд не назодит оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении инвестиционного договора страхования жизни, взыскании выкупной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2023 года.

Судья Т.М. Сакович