Дело №2-3437/2025

УИД 78RS0015-01-2024-011873-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2025 года г. Санкт-Петербург

Петроградский районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Никитина С.С., при секретаре Марусенко А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «БМ-Банк», ПАО «СК «Росгосстрах» о признании некачественно услуги по оформлению кредитного договора, признании кредитного договора недействительным, признании недействительной некачественно оказанной услуги по оформлению полиса страхования и признании недействительным полиса страхования,

установил:

ФИО1 первоначально обратилась в Невский районный суд Санкт-Петербурга с указанным иском к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «СК «Росгосстрах».

Определениями Невского районного суда Санкт-Петербурга от 13.05.2025 произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» на АО «БМ-Банк», в связи с произведенной реорганизацией, гражданское дело передано для рассмотрения в Петроградский районный суд Санкт-Петербург.

В ходе рассмотрения дела Петроградским районным судом Санкт-Петербурга истец неоднократно уточняла исковые требования, с учетом последних уточнений, просила признать некачественно оказанной услугу ПАО Банк «ФК Открытие» по оформлению кредитного договора <***> от 30.10.2020, признать кредитный договор <***> от 30.10.2020 недействительным, признать недействительной некачественно оказанную услугу по оформлению полиса страхования № 6137 4204127-ДО-СПБ-20 от 30.10.2020 и признать недействительным полис страхования № 6137 4204127-ДО-СПБ-20 от 30.10.2020.

В обоснование исковых требований указано следующее. 30.10.2020 между сторонами был заключен кредитный договор <***>, который истец считает недействительным, поскольку денежные средства истцу были выданы из кассы в меньшем размере (2 850 000 рублей), чем сумма кредита, указанная в договоре (2 941 784 рубля). Истцу был оформлен страховой полис «Защита кредита конструктор» № 6137 4204127-ДО-СПБ-20 от 30.10.2020, оформленный сотрудником банка. Между тем истец полагает, что у сотрудника отсутствует доверенность на предоставления такого вида услуг, на самом полисе нет оригинальной печати и подписи. Кроме того, истец считает услугу страхования навязанной, в связи с чем полис страхования следует признать также недействительным.

В судебное заседание истец не явилась, о рассмотрении дела извещена в установленном законом порядке.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, представили возражения в письменном виде по существу заявленных требований, в которых просили отказать в их удовлетворении.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в ст. ст. 555 и 942 ГК РФ).

Согласно ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с ч. 12 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 данной статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Согласно ч. 1 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. Так, часть 9 рассматриваемой статьи указывает на то, что получаемые кредитором от заемщика индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны быть подписаны последним.

Из указанных норм следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком.

Как указывалось ранее, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Как установлено судом, следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 30.10.2020 между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчик представил истцу в кредит денежные средства в размере 2 941 784 рубля под 6,9 % годовых с первого по двенадцатый месяц кредитования и под 11,9 % годовых с тринадцатого месяца кредитования со сроками возврата кредита на 24 месяца с даты выдачи банком кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора истец обязался возвратить полученные средства в полном объеме и вернуть все начисленные проценты. За нарушение сроков уплаты истец обязался уплатить первоначальному залогодержателю неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного обязательства на каждый день просрочки.

Согласно анкете-заявлению Заёмщик ознакомилась с условиями кредитования (общими индивидуальными), а также с Правилами, тарифами, возражений не имела, что подтверждается ее подписью в анкете и кредитном договоре, что не оспорено истцом.

Таким образом, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования: сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку, полную стоимость кредита.

В соответствии с положениями ст. 6 "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

При этом, полная стоимость кредита и процентная ставка за пользование кредитом не являются равнозначными понятиями.

Ввиду указанного, доводы иска о наличии противоречия в размере процентов являются несостоятельными, поскольку процентная ставка в размере 6,9 % годовых с первого по двенадцатый месяц кредитования и под 11,9 % годовых с тринадцатого месяца кредитования со сроками возврата кредита согласована сторонами в п. 4 Договора, а на первой странице договора содержится информация о полной стоимости кредита в размере 111,294 % годовых.

Таким образом, информация по кредиту была доведена до заемщика наглядно, в полной и доступной форме.

Подписывая кредитный договор, истец в полной мере располагала информацией по кредиту, при этом самостоятельно приняла решение согласиться с предложенными условиями кредитования. Таким образом, ответчиком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о предоставляемых услугах, обеспечившая истцу возможность их правильного выбора еще до заключения договора.

При этом ответчиком условия кредитного договора были выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно подписанных истцом распоряжения на списание денежных средств к договору просил банк принять его на банковское обслуживание и открыть текущий счет, а также наделил банк правом без получения дополнительного согласия истца списывать со счета N (осуществлять переводы денежных средств), денежные средства в целях, указанных в распоряжении.

Истцом заявлением на перевод денежных средств в рублях РФ дано распоряжение ответчику в размере 91784 рубля ПАО СК «Росгосстрах». Указанное заявление, подписано, непосредственно, истцом. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, довод истца о том, что ей была выдана неполная сумма кредита, является несостоятельным.

Также истцом заключен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», выдан полис «Защита кредита Конструктор» № 6137 4204127-ДО-СПб-20 от 30.10.2020.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вопреки доводам иска, как следует из п. 2 кредитного договора, ответчик не требовал от истца предоставления обеспечения своих обязательств, следовательно, договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту.

При этом оснований полагать, что услуга страхования истцу была навязана, предоставление кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования не имеется, поскольку истец, действуя своей волей и в собственном интересе, выразила согласие на заключение договора страхования, письменная форма сделки соблюдена, условия договора страхования сторонами согласованы и не противоречат требованиям действующего законодательства в сфере страхования, с момента заключения договора истец являлась застрахованным лицом по страховым рискам, страховая премия была истцом оплачена, при этом Банк выгодоприобретателем по страховым рискам не являлся, процентная ставка по кредиту являлась фиксированной и не была поставлена в зависимость от заключения договора страхования.

Судом при рассмотрении настоящего спора также учтено, что из выписки лицевого счета № <***> с 30.10.2020 по 10.10.2024 усматривается, что истец кредитными средствами воспользовалась, в том числе, распорядилась о перечислении денежных средств в пользу страховщика.

Согласно положениям пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса и разъяснениям, приведенным в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении воли на заключение сделки.

Таким образом, поскольку истец приняла сумму кредита и своими действиями признала предоставление кредитных средств и факт заключения кредитного договора и договора страхования на соответствующих условиях, согласованных сторонами, подписанных том числе истцом, оснований для признания недействительными данных сделок не имеется, равно как и для признания услуг по оформлению кредитного договора и оформлению полиса страхования некачественными.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку истец знала о наличии кредитных обязательств с 30.10.2020, исполняла обязанность по уплате ежемесячных платежей вплоть до июля 2023 года, с исковым заявлением о признании кредитного договора незаключенным обратилась 12.08.2024 (т.1.л.д.77), то есть с пропуском срока исковой давности, требования истца о признании кредитного договора незаключенным не подлежат удовлетворению, в том числе, в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «БМ-Банк», ПАО «СК «Росгосстрах» о признании некачественно услуги по оформлению кредитного договора, признании кредитного договора недействительным, признании недействительной некачественно оказанной услуги по оформлению полиса страхования и признании недействительным полиса страхования, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Никитин С.С.

Решение изготовлено в окончательной форме 10 ноября 2025 года